Guía de la Quiebra: Capítulos 7 y 13

La quiebra (bankruptcy) carga con más vergüenza de la que merece. Es un proceso legal, escrito en la ley federal. Cientos de miles de hogares en Estados Unidos la usan cada año. A la mayoría los empuja ahí la pérdida de empleo, las deudas médicas o un divorcio, no gastos irresponsables. Esta guía explica cómo funciona el proceso, para que cualquiera de las dos decisiones sea una decisión informada. No dice que hay que presentar el caso, y tampoco dice que hay que evitarlo.

¿Qué hace realmente la quiebra?

El Congreso construyó este proceso a propósito. Usarlo es un derecho legal, no un fracaso moral. Las entradas del glosario sobre la suspensión automática y la liberación de deudas por quiebra cubren ambos términos con más detalle. La guía de la suspensión automática explica qué detiene la suspensión y qué no.

¿Cómo se comparan el Capítulo 7 y el Capítulo 13?

Lo que se conserva en el Capítulo 7 depende de las reglas de propiedad exenta. Son listas estatales o federales que protegen categorías como bienes del hogar y la mayoría de las cuentas de retiro. También cubren un vehículo hasta un límite de valor, y algo de capital de la vivienda (home equity). La ley de exenciones varía mucho según el estado — esa es una razón por la que la elección del capítulo depende tanto de la situación de cada persona. Las guías dedicadas al Capítulo 7, al Capítulo 13, y la comparación lado a lado profundizan en cada uno.

¿Qué es la prueba de medios?

La prueba de medios se calcula con cifras que el Programa de Fideicomisarios de EE. UU. (U.S. Trustee Program) actualiza con regularidad. El cálculo tiene suficientes variables — el tamaño del hogar, los estándares de gastos permitidos, los ajustes por estado civil — que el resultado a menudo no es obvio con solo mirar un talón de pago. Nuestra guía de la prueba de medios explica el concepto paso a paso. Los datos oficiales de ingresos y gastos están en la página de la prueba de medios del U.S. Trustee Program.

¿Qué tiene que pasar antes de presentar un caso?

La sesión de asesoría revisa el presupuesto y las alternativas a la quiebra, y produce el certificado que exige la corte. Solo cuentan las agencias en la lista oficial de aprobadas. Sobre el costo: quienes presentan un Capítulo 7 con ingresos por debajo del 150 por ciento de las pautas federales de pobreza pueden solicitar que se elimine la tarifa por completo. Para eso usan el Formulario 103B. Quienes presentan cualquiera de los dos capítulos generalmente pueden solicitar pagar en cuotas en su lugar, usando el Formulario 103A. La tarifa del Capítulo 13 no se puede eximir. La lista de verificación de documentos de quiebra enumera el papeleo que las cortes y los fiduciarios suelen esperar.

¿Qué pasa entre la presentación y la liberación de deudas?

1. Presentar el caso activa la suspensión automática

   La mayoría de los cobros se detienen de inmediato. Eso incluye muchos embargos de salario, embargos bancarios y demandas de cobro pendientes.

2. Un fiduciario toma el control de la revisión

   El fiduciario examina los formularios y documentos, y luego administra el caso. En el Capítulo 7, eso significa vender bienes no exentos. En el Capítulo 13, significa recaudar y distribuir los pagos del plan.

3. Se asiste a la reunión 341

   Esto suele ocurrir aproximadamente un mes después de la presentación. Es una reunión breve, bajo juramento, dirigida por el fiduciario y no por un juez. Los acreedores pueden asistir, pero rara vez lo hacen.

4. Se completa la educación del deudor

   Este es un segundo curso, que se toma después de presentar el caso y es distinto de la sesión informativa previa a la presentación. Generalmente se requiere antes de que pueda emitirse cualquier liberación de deudas.

5. La corte emite la liberación de deudas

   En el Capítulo 7, esto suele ocurrir entre cuatro y seis meses después de la presentación. En el Capítulo 13, llega después de completar el plan de tres a cinco años.

La reunión 341 preocupa a quienes presentan el caso mucho más de lo que debería. La mayoría dura menos de diez minutos y cubre preguntas estándar de verificación. Nuestra guía de la reunión 341 y la lista de preparación para la reunión 341 cubren lo que los fiduciarios suelen preguntar, y qué llevar.

¿Qué no cubre una liberación de deudas?

Ese último punto importa para casas y autos. El prestamista generalmente conserva su derecho sobre la garantía (collateral) incluso después de que se libera la deuda personal. Por eso mantenerse al día — o, en casos limitados, reafirmar formalmente la deuda — es por lo general lo que permite conservar la propiedad. Nada de esto es una razón para evitar la quiebra, ni para elegirla. Es simplemente el límite honesto de lo que hace una liberación de deudas.

¿Qué pasa con el crédito después?

Ninguna guía honesta promete un puntaje o una fecha específica, y esta tampoco lo hará. Esto sí se puede decir con seguridad: después de una liberación de deudas, las deudas eliminadas dejan de generar nuevas morosidades. Muchas personas empiezan a agregar historial positivo en cuestión de meses. El centro de reconstrucción de crédito y la guía de reconstrucción después de la quiebra trazan ese camino en detalle.

¿Es realista presentar el caso sin un abogado?

La guía oficial del sistema de cortes sobre presentar el caso sin un abogado es directa sobre los riesgos. Esto es especialmente cierto en el Capítulo 13, donde es difícil armar un plan viable sin experiencia. La mayoría de las personas usan un abogado. Quienes no pueden pagar uno a veces califican para asistencia legal gratuita. Una consulta única antes de presentar el caso es un camino intermedio común.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Elegir un capítulo basándose en el caso de un amigo o en un cuestionario en línea — la elección del capítulo depende de ingresos, propiedad y metas que necesitan una revisión profesional completa.
• ✕Saltarse la sesión informativa de asesoría crediticia previa a la presentación, o usar una agencia que no está en la lista aprobada del U.S. Trustee.
• ✕Hacer nuevos cargos o transferir propiedad poco antes de presentar el caso — los fiduciarios revisan las transacciones recientes, y los problemas ahí pueden poner en riesgo la liberación de deudas.
• ✕Faltar a la reunión 341 o al curso de educación del deudor posterior a la presentación, cualquiera de los cuales puede terminar un caso sin una liberación de deudas.
• ✕Asumir que todo se elimina, cuando las obligaciones de manutención, la mayoría de los préstamos estudiantiles, muchos impuestos recientes y las multas judiciales generalmente sobreviven.
• ✕Pagarle a un preparador de peticiones esperando asesoría legal — la ley federal limita a los preparadores a servicios de escritura de formularios.

Cuándo hablar con un profesional

Si presentar el caso, y bajo qué capítulo, es exactamente el tipo de decisión que la ley espera que las personas tomen con asesoría legal. Vale la pena una consulta ahora si algo de esto es cierto. Ya hay un embargo de salario o una demanda activa. Se es dueño de una casa u otro capital y se quiere entender cómo se trataría. El cálculo de la prueba de medios no está claro. O las deudas incluyen impuestos o préstamos estudiantiles. Muchos abogados de quiebras ofrecen consultas iniciales gratuitas — cómo encontrar y evaluar un abogado de bancarrota cerca de usted explica la ruta de búsqueda, cuánto cuesta la bancarrota y qué hacer en una emergencia. El directorio de NACBA enumera abogados de quiebras de consumidores, y puede haber ayuda gratuita disponible a través de asistencia legal. Un asesor de crédito aprobado también puede repasar alternativas antes de presentar cualquier cosa.