¿Cada Cuánto Puedo Declarar Bancarrota?

No existe un tope de por vida para las presentaciones de bancarrota. El Código de Bancarrota nunca dice "tres strikes y afuera". Lo que limita es el descargo (discharge), la orden del tribunal que de verdad borra la deuda. Lo hace con cuatro períodos de espera. Cuál aplica depende de qué capítulo vino primero y cuál viene después. Quienes confunden "¿puedo presentar?" con "¿puedo obtener un descargo?" suelen llevarse una de dos sorpresas. O el caso no llega a ninguna parte, o funciona mejor de lo que esperaban.

Puntos clave

• Cada período de espera corre desde la fecha en que se presentó el primer caso hasta la fecha en que se presenta el nuevo, no desde la fecha del primer descargo.
• Solo un caso que terminó en descargo activa un período de espera. Un caso desestimado no lo hace, aunque puede acortar o eliminar la suspensión automática en el siguiente.
• La barrera de 6 años entre un descargo del Capítulo 13 y un nuevo Capítulo 7 tiene dos excepciones escritas en el estatuto.
• Presentar es legal incluso durante un período de espera; el caso simplemente no puede terminar en descargo. A veces se hace a propósito para detener una ejecución hipotecaria o reestructurar deuda garantizada.
• Quienes vuelven a presentar tras una desestimación en el año anterior reciben una suspensión de 30 días bajo §362(c)(3). Después de dos desestimaciones, §362(c)(4) no otorga suspensión alguna. En ambos casos la persona puede pedirle al tribunal que la extienda o la imponga.

Los cuatro períodos de espera

Dos detalles del texto legal cambian los resultados:

• La sección 727(a)(8) cuenta desde "un caso iniciado dentro de los 8 años anteriores a la fecha de presentación de la petición". Un Capítulo 7 presentado el 1 de marzo de 2018 y descargado en julio de 2018 permite un nuevo Capítulo 7 el 1 de marzo de 2026, no en julio de 2026.
• La sección 1328(f) cuenta desde el "caso presentado bajo" el capítulo anterior durante el período de 2 o 4 años "anterior a la fecha de la orden de alivio". En un caso voluntario, la orden de alivio es la fecha de presentación, así que aplica la misma medida de presentación a presentación.

El período de 2 años del Capítulo 13 es corto, y los planes del Capítulo 13 duran de tres a cinco años. Así que quien completó un plan entero casi siempre ha superado la barrera de 2 años para cuando se dicta el descargo. La barrera importa sobre todo después de un descargo por dificultades (hardship discharge) o de un plan completado antes de tiempo.

Descargo frente a desestimación

La sección 109(g) es la única prohibición real de presentar que hay en el Código. Durante 180 días después de una desestimación, una persona no puede ser deudora en absoluto en dos situaciones. La primera es cuando el caso anterior fue desestimado por incumplir deliberadamente órdenes del tribunal o por no impulsar el caso. La segunda es cuando la persona lo desestimó voluntariamente después de que un acreedor presentara una moción de levantamiento de la suspensión. Esa regla apunta al patrón de presentar para frenar una ejecución hipotecaria, desestimar cuando el prestamista actúa y presentar otra vez.

La suspensión de 30 días y la regla de "sin suspensión" para quienes presentan otra vez

La suspensión automática (automatic stay) es lo que hace útil la bancarrota desde el primer día. Para quienes presentan repetidamente, el Congreso la recortó en 2005:

1. Un caso desestimado en el año anterior: la suspensión dura 30 días

   La sección 362(c)(3) aplica cuando un caso del Capítulo 7, 11 o 13 estuvo pendiente y fue desestimado dentro del año anterior a la nueva presentación. La suspensión respecto del deudor termina entonces el día 30 después de presentado el nuevo caso. La persona puede pedirle al tribunal que la extienda. La moción debe oírse y decidirse antes de que corran los 30 días, y la persona tiene que demostrar que el nuevo caso se presentó de buena fe.

2. Dos o más casos desestimados en el año anterior: ninguna suspensión

   Bajo §362(c)(4), la suspensión no entra en vigor cuando se presenta el nuevo caso. Una parte interesada puede pedir dentro de 30 días que el tribunal imponga una suspensión, de nuevo con una demostración de buena fe.

3. La presunción juega en contra de la persona

   La sección 362(c)(3)(C) presume que el nuevo caso no se presentó de buena fe en varias situaciones. Una es cuando el caso anterior fue desestimado por no presentar los documentos requeridos, no pagar las cuotas o no cumplir un plan, y las circunstancias de la persona no han cambiado sustancialmente. La presunción solo puede rebatirse con prueba clara y convincente.

Dos salvedades. Un caso vuelto a presentar bajo otro capítulo después de una desestimación por la prueba de medios (means test) de §707(b) no cuenta. Y bajo §362(i), un caso desestimado porque la persona entró en un plan de pago de deudas no se presume de mala fe.

Presentar sin descargo: el "Capítulo 20"

El Código limita el descargo, no la presentación. Así que algunas personas presentan un Capítulo 13 poco después de un descargo del Capítulo 7, sabiendo que §1328(f)(1) bloquea un segundo descargo. Los profesionales lo llaman Capítulo 20. El objetivo no es borrar deuda; el Capítulo 7 ya lo hizo. El objetivo es usar el plan del Capítulo 13 y su suspensión para ponerse al día con los atrasos de la hipoteca, pagar impuestos prioritarios a plazos o resolver un gravamen que el Capítulo 7 no pudo tocar. Si una segunda hipoteca totalmente sin garantía puede eliminarse en un Capítulo 13 sin descargo es una pregunta en la que los tribunales están divididos, así que es una estrategia que depende de la jurisdicción.

Por qué la gente presenta más de una vez

En la mayoría de los casos, las presentaciones repetidas no son evidencia de abuso. Tres patrones son comunes. Un Capítulo 13 se desestima porque bajaron los ingresos, y sigue un Capítulo 7 cuando la persona califica. Un Capítulo 7 es seguido años después por una nueva crisis, como un evento médico o la pérdida del empleo. O un Capítulo 13 se vuelve a presentar después de una desestimación para salvar una casa. Los períodos de espera están diseñados para permitir exactamente esas secuencias y a la vez impedir que una persona descargue deuda otra vez uno o dos años después de haberlo hecho la primera vez.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Contar el período de espera desde la fecha del descargo anterior. Todos los períodos de §727(a)(8)-(9) y §1328(f) corren desde la fecha de presentación anterior.
• ✕Suponer que un Capítulo 13 desestimado bloquea un nuevo Capítulo 7. No lo hace; solo un descargo inicia el reloj.
• ✕Volver a presentar justo después de una desestimación sin una moción para extender la suspensión. Bajo §362(c)(3) la suspensión termina el día 30 salvo que el tribunal actúe antes.
• ✕Omitir un caso anterior en la petición. Las presentaciones anteriores son una pregunta bajo juramento, y los tribunales y fideicomisarios consultan la base de datos nacional de casos.
• ✕Ignorar las excepciones de §727(a)(9). Un Capítulo 13 que pagó el 70 por ciento a los acreedores no garantizados en un plan de máximo esfuerzo puede permitir un Capítulo 7 antes de los seis años.
• ✕Desestimar voluntariamente un caso después de que un prestamista pida el levantamiento de la suspensión. Eso activa la prohibición de 180 días de §109(g)(2).

Preguntas frecuentes

¿Cuántas veces se puede declarar bancarrota?

No hay límite en el número de presentaciones. El Código de Bancarrota limita con qué frecuencia una persona puede recibir un descargo. Las esperas son 8 años entre descargos del Capítulo 7, 2 años entre descargos del Capítulo 13, 4 años de un Capítulo 7 a un Capítulo 13, y 6 años de un Capítulo 13 a un Capítulo 7, con excepciones. Cada período corre desde la fecha de presentación del caso anterior.

¿Cuánto tiempo después de un Capítulo 7 puedo presentar otro Capítulo 7?

Ocho años, medidos desde la fecha en que se presentó el primer Capítulo 7 hasta la fecha en que se presenta el nuevo, bajo 11 U.S.C. §727(a)(8). Una persona que presentó el 1 de junio de 2018 puede presentar un nuevo Capítulo 7 y recibir un descargo a partir del 1 de junio de 2026, sin importar cuándo se dictó realmente el primer descargo.

¿Puedo presentar un Capítulo 13 después de un Capítulo 7?

Sí. Un descargo del Capítulo 13 está disponible si el nuevo caso se presenta al menos cuatro años después de que se presentó el Capítulo 7, bajo §1328(f)(1). Un Capítulo 13 puede presentarse antes de eso para usar el plan y la suspensión automática, por ejemplo para ponerse al día con una hipoteca. No terminará en descargo. Los profesionales lo llaman Capítulo 20.

¿Puedo presentar un Capítulo 7 después de un Capítulo 13?

Sí, si han pasado al menos seis años desde que se presentó el Capítulo 13, bajo §727(a)(9). La barrera de seis años no aplica si el plan del Capítulo 13 pagó a los acreedores no garantizados el 100 por ciento, o pagó al menos el 70 por ciento bajo un plan propuesto de buena fe que fue el máximo esfuerzo de la persona. Un Capítulo 13 que fue desestimado en lugar de descargado no activa ningún período de espera.

¿Qué pasa con la suspensión automática si presento de nuevo después de una desestimación?

Si un caso fue desestimado en el año anterior a la nueva presentación, la suspensión termina 30 días después de presentado el nuevo caso bajo §362(c)(3). El tribunal puede extenderla con una demostración de buena fe hecha antes del plazo. Si dos o más casos fueron desestimados en ese año, no surge suspensión alguna bajo §362(c)(4) salvo que una parte pida al tribunal que la imponga dentro de 30 días.

¿Una bancarrota desestimada cuenta en mi contra?

Una desestimación no inicia ningún período de espera para el descargo. Aun así puede importar. Una desestimación en el año anterior limita o elimina la suspensión automática en el siguiente caso. Una desestimación por incumplir deliberadamente órdenes del tribunal, o una desestimación voluntaria después de una moción de levantamiento de la suspensión, impide cualquier nueva presentación durante 180 días bajo §109(g).

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