Alivio de deudas
Programas de alivio de deudas: compare todas las opciones
También se busca como: compañías de alivio de deudas · comparar opciones de deuda · bancarrota vs consolidación de deudas
“Alivio de deudas” abarca cinco opciones: pagar por su cuenta, un plan de manejo de deudas sin fines de lucro, un préstamo de consolidación, la liquidación con fines de lucro y la bancarrota. Difieren en costo, daño al crédito, riesgo de demanda e impuestos sobre lo perdonado. Solo una es un “programa” en sentido legal: la más regulada en cuotas.
No vendemos ninguna de estas opciones y no ganamos nada con ninguna de ellas
Última revisión: 2026-09-01 · cada cifra verificada de nuevo contra las fuentes numeradas de abajo
La regla de las cuotas
Ninguna cuota antes de liquidar una deuda
Liquidada, aceptada por usted y con un pago hecho — las tres, según 16 CFR 310.4(a)(5). [1][3]
El reloj del crédito
Charge-off tras 4–6 meses sin pagar
La mayoría de los datos negativos se reportan hasta 7 años; la bancarrota hasta 10. [6][9]
La línea de las demandas
Solo una opción detiene una demanda por ley
La suspensión automática de la bancarrota. Ninguna compañía, plan o préstamo puede pausar un plazo judicial. [5][6][7]
¿Qué es el alivio de deudas — y cuál de las cinco opciones es realmente un programa?
En el uso cotidiano, “alivio de deudas” es cualquier cosa que convierta una deuda impagable en pagable. En la ley federal es más estrecho. La Telemarketing Sales Rule de la FTC define un servicio de alivio de deudas como un programa con fines de lucro que afirma que puede renegociar, liquidar o cambiar los términos de una deuda no garantizada. Eso es la liquidación de deudas y sus parientes. Las organizaciones sin fines de lucro genuinas, los prestamistas y los tribunales de bancarrota quedan fuera de esa regla y bajo las suyas.
1. Por su cuenta
Un presupuesto, y luego una llamada a cada acreedor antes de que intervenga un cobrador. Los acreedores pueden bajar una tasa, pausar pagos o aceptar menos del saldo. Es gratis, y la FTC lo lista primero por una razón. Vea cómo funcionan las ofertas de liquidación.
2. Asesoría de crédito sin fines de lucro y un plan de manejo de deudas
Una agencia de asesoría de crédito (credit counseling) sin fines de lucro revisa el presupuesto y, si encaja, organiza un solo pago mensual que distribuye a los acreedores, que a menudo bajan el interés y perdonan cuotas. El saldo completo se paga. Los asesores nunca aconsejan dejar de pagar. Las organizaciones sin fines de lucro genuinas quedan fuera de la TSR, pero una compañía que solo dice serlo queda dentro.
3. Préstamo de consolidación de deudas
Un préstamo nuevo de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea que paga las deudas viejas. No se perdona nada; la deuda se mueve. Ayuda solo cuando la tasa y el plazo nuevos cuestan menos en total. Vea préstamos de consolidación de deudas.
4. Liquidación de deudas — el verdadero “programa”
Una compañía con fines de lucro hace que la persona deje de pagar, ahorre en una cuenta dedicada y luego ofrezca a los acreedores sumas únicas por menos de lo debido. Esta es la opción que regula la TSR, porque es donde se acumulan cuotas, pagos detenidos, demandas e impuestos. Vea riesgos de las compañías de liquidación de deudas.
5. Bancarrota
Un proceso en un tribunal federal que descarga la deuda que califica. El Capítulo 7 liquida los bienes no exentos en unos meses; el Capítulo 13 es un plan de pago de tres a cinco años que conserva los bienes. Las presentaciones subieron 12.2 por ciento en el año terminado el 30 de junio de 2026, a 608,511, según los U.S. Courts. Vea Capítulo 7 vs. Capítulo 13.
¿Cómo se comparan las cinco opciones de alivio de deudas?
Una tabla, seis dimensiones, cada celda con fuente. Los números entre corchetes apuntan a la lista de fuentes al final de la página. Lea la fila que coincide con su situación y luego su descalificador debajo de la tabla — el descalificador suele ser la mitad más útil.
| Opción | A quién le sirve | Costo | Efecto en el reporte de crédito | Protección contra demandas | Efecto fiscal | Tiempo |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Por su cuenta | Deuda que cabe en el presupuesto con cambios — una llamada a cada acreedor para pedir un plan por dificultad económica, una tasa más baja o una liquidación directa. [6] | Gratis. No cuesta nada hablar con sus propios acreedores. [6] | Ninguno si los pagos siguen al día. Un acuerdo por menos del saldo puede reportarse como liquidado (settled). [6] | Ninguna por sí sola. Mantenerse al día es lo que evita el incumplimiento; una cuenta en mora sí puede ser demandada. [6] | Un acreedor que perdona parte del saldo puede emitir el Formulario 1099-C; el monto perdonado generalmente es tributable salvo que aplique una exclusión. [2][6] | Lo fija su propio presupuesto y los términos que acepte cada acreedor. [6] |
| Asesoría de crédito sin fines de lucro (plan de manejo de deudas, DMP) | Ingreso estable, deuda principalmente no garantizada (tarjetas, médica) y capacidad de hacer un pago fijo durante años. No es para deuda garantizada. [4][6] | Cuotas modestas de inicio y mensuales; pida la cotización por escrito. [6] | Las cuentas siguen al día durante el plan; las tarjetas inscritas normalmente se cierran. [4][6] | Riesgo menor porque las cuentas se están pagando, y los acreedores en el plan suelen aceptar pausar la cobranza. No hay prohibición legal de demandar. [4] | Normalmente ninguno — el saldo se paga, no se perdona. [4] | 48 meses o más. [6] |
| Préstamo de consolidación de deudas | Crédito suficiente para calificar a una tasa más baja que la de las deudas que reemplaza, más la disciplina de dejar vacías las tarjetas liberadas. [4][6] | Intereses más cuotas de originación o puntos; un plazo más largo puede costar más en total aun con una tasa más baja. [4][6] | Una consulta dura y una cuenta nueva. Ayuda si cada pago llega a tiempo; perjudica si no. [4] | Ninguna. Las deudas originales se pagan, así que no pueden demandarse — el préstamo nuevo sí. Un préstamo garantizado con la casa pone la casa en riesgo. [6] | Ninguno. No se perdona nada. [2] | El plazo del préstamo; una tasa promocional puede vencer y subir el pago. [4] |
| Liquidación de deudas (debt settlement, con fines de lucro) | Deuda no garantizada que no se puede pagar completa, ninguna opción de bancarrota que la persona acepte, y los ojos abiertos a cada riesgo de esta fila. [5][6] | Un porcentaje de la deuda inscrita o del ahorro, cobrable legalmente solo después de que una deuda se liquida, usted la acepta y hace un pago. [1][3] | Significativo. Los programas normalmente dependen de dejar de pagar; los pagos omitidos y los charge-offs se reportan. [4][5] | Ninguna. Los acreedores pueden demandar en cualquier momento del periodo de ahorro, y una compañía no puede impedirlo. [3][5][6] | Los montos perdonados se reportan en el Formulario 1099-C y generalmente son tributables salvo que aplique la exclusión por insolvencia. [2][6] | Años — el dinero debe acumularse antes de cada oferta, y no toda deuda se liquida. [5][6] |
| Bancarrota (Capítulo 7 o 13) | Deuda que la aritmética dice que no se puede pagar en un plazo realista. El Capítulo 7 tiene una prueba de recursos (means test); el Capítulo 13 requiere ingreso regular. [6][7] | Cuota de presentación de $338 (Capítulo 7) o $313 (Capítulo 13), más honorarios de abogado, más un curso de asesoría obligatorio. [6][7] | Se reporta hasta 10 años (Capítulo 7) o 7 años (Capítulo 13) desde la presentación. [6][9] | La más fuerte. Presentar el caso activa la suspensión automática (automatic stay), que detiene demandas, embargos de salario y cobranza mientras el caso está abierto. [6][7] | La deuda descargada en un caso de bancarrota bajo el Título 11 se excluye del ingreso. [2] | Capítulo 7: unos cuatro a seis meses. Capítulo 13: tres a cinco años de pagos del plan. [7] |
Qué descalifica cada opción
Por su cuenta generalmente no encaja si las cuentas no cierran ni con recortes, o un acreedor ya presentó una demanda — negociar no pausa un plazo judicial. [6]
Plan de manejo de deudas generalmente no encaja si la deuda es garantizada (hipoteca, carro), el ingreso es inestable, o el pago mensual requerido no sobreviviría un mes malo durante cuatro años o más. [4][6]
Préstamo de consolidación de deudas generalmente no encaja si la única tasa disponible no es mejor que la de las deudas que reemplaza, el préstamo requiere la casa como garantía, o las tarjetas volverían a llenarse. [4][6]
Liquidación de deudas generalmente no encaja si un acreedor ya está demandando, el salario ya es embargable, el ingreso es exento de todos modos, o la persona no puede alimentar la cuenta de ahorro durante años. [5][6]
Bancarrota generalmente no encaja si la mayor parte de la deuda es del tipo que la bancarrota generalmente no elimina — manutención, la mayoría de los préstamos estudiantiles, impuestos recientes, multas — o una descarga anterior es demasiado reciente. [6][7]
¿Cómo distingo una compañía de alivio de deudas legítima de una dañina?
Respuesta breve
La regla se escribió para negocios. Traducida a una regla para consumidores, se reduce a cinco pruebas. Una compañía que pasa las cinco todavía puede ser un mal trato, pero una que falla cualquiera está operando fuera de la ley.
La prueba del cobro por adelantado
Ninguna cuota de ningún tipo antes de que una deuda se liquide, se acepte y se pague. Si hay varias deudas inscritas, la compañía solo puede cobrar la parte proporcional de la deuda que realmente liquidó. Una “preaprobación general” firmada al inscribirse no cuenta como aceptación. 16 CFR 310.4(a)(5).
La prueba de la cuenta dedicada
Si se aparta dinero, debe estar en un banco asegurado, a su nombre, bajo su control. Usted es dueño del dinero y de sus intereses, puede retirarlo en cualquier momento y puede abandonar el programa sin penalidad. Al salir, todo salvo las cuotas ganadas legalmente se devuelve dentro de siete días hábiles. El administrador de la cuenta no puede pertenecer a la compañía de liquidación ni compartir cuotas con ella.
La prueba de la divulgación
Antes de firmar, la compañía debe decirle el costo total, cuánto tardará en hacer una oferta a cada acreedor, cuánto debe ahorrarse antes de cada oferta y, si el programa depende de dejar de pagar, que pueden seguir daño al crédito, demandas y cuotas e intereses nuevos. Una compañía que no dijo esas cosas ya falló.
La prueba del registro
Pregunte si su estado exige una licencia para liquidación o ajuste de deudas (debt adjusting), y si la compañía la tiene. Verifique la compañía con la oficina del fiscal general o de protección al consumidor de su estado y búsquela en la base de datos de quejas del CFPB (en inglés). Para un asesor, confirme el estatus sin fines de lucro y búsquelo en la lista del U.S. Trustee Program (en inglés). La lista completa está en cómo verificar una compañía de alivio de deudas.
La prueba de las señales de alerta
El CFPB y la FTC listan los mismos marcadores: cualquier cuota antes de una liquidación, un porcentaje prometido o “ahorro garantizado”, un “nuevo programa del gobierno”, una garantía de que la deuda desaparecerá, la instrucción de dejar de hablar con sus acreedores, la afirmación de que puede detener todas las llamadas de cobro y las demandas, o “centavos por dólar”. Cualquiera de estas es razón para detenerse.
Sin fines de lucro no significa gratis, y no significa seguro
Las organizaciones sin fines de lucro genuinas están exentas de la TSR, así que la prueba de cuotas de arriba no las obliga. Aun así, la FTC dice que una agencia confiable le envía información gratuita antes de preguntar por su situación, cotiza las cuotas por escrito y nunca dice que un plan de manejo de deudas es su única opción sin revisar primero sus finanzas. Pregunte si los asesores están certificados por una entidad externa; las dos principales redes de agencias sin fines de lucro en EE. UU. son la NFCC y la FCAA.
Bancarrota vs consolidación de deudas: ¿cuál es la prueba de decisión?
Respuesta breve
1. ¿El saldo completo se puede pagar de forma realista en unos cinco años, a una tasa que de verdad le ofrecerían?
La consolidación solo funciona cuando la respuesta es sí. El CFPB advierte que un pago mensual más bajo puede significar simplemente un plazo más largo que cuesta más en total. Si la cuenta honesta dice que no, un préstamo se convierte en demora.
2. ¿El préstamo requeriría la casa como garantía, o un cofirmante?
La primera advertencia de la FTC sobre la consolidación es que un préstamo garantizado con la casa convierte una deuda de tarjetas no garantizada en una deuda que puede costar la casa. Un cofirmante asume el saldo completo si los pagos se detienen.
3. ¿Ya hay una demanda, una sentencia o un embargo de salario en marcha?
Un préstamo no hace nada frente a un caso judicial salvo que pague la sentencia completa. La suspensión automática de la bancarrota detiene demandas, embargos de salario y cobranza cuando se presenta el caso. Si este es el problema activo, empiece en lo demandaron por una deuda.
4. ¿El ingreso del hogar está por encima o por debajo de la mediana del estado?
Por debajo generalmente abre el Capítulo 7. Por encima activa la prueba de recursos (means test) y a menudo apunta al Capítulo 13, que necesita ingreso regular para financiar un plan. Las cifras vigentes están en el U.S. Trustee Program; la mecánica está en la guía de la prueba de recursos.
5. ¿Qué tipo de deuda es?
Tarjetas, facturas médicas y préstamos personales son para lo que ambas opciones están hechas. La manutención de hijos, la pensión alimenticia, las multas, la mayoría de los impuestos recientes y la mayoría de los préstamos estudiantiles generalmente no se descargan en bancarrota. Los préstamos estudiantiles federales tienen sus propios programas gratuitos de pago y perdón en StudentAid.gov, que es adonde la FTC envía esa pregunta en lugar de a cualquier préstamo o programa.
La versión más profunda, con las ventajas y desventajas de cada respuesta, está en bancarrota vs. consolidación de deudas.
Liquidación de deudas vs bancarrota: ¿qué cambia realmente?
Respuesta breve
| Dimensión | Liquidación de deudas | Bancarrota |
|---|---|---|
| Quién decide | Cada acreedor, de forma voluntaria; ninguno está obligado a aceptar. [5][6] | Un tribunal federal; la descarga es una orden. [6][7] |
| Demandas durante el proceso | Permitidas; el riesgo sube mientras los pagos están detenidos. [3][5] | Detenidas por la suspensión automática al presentar el caso. [6][7] |
| Impuestos sobre el monto reducido | Generalmente tributable; Formulario 1099-C; puede aplicar la exclusión por insolvencia. [2] | Excluido del ingreso cuando se descarga en un caso bajo el Título 11. [2] |
| Costo | Un porcentaje de la deuda inscrita o del ahorro, después de cada liquidación. [1][3] | Cuota de presentación de $338 o $313 más honorarios de abogado. [7] |
| Reporte de crédito | Pagos omitidos y charge-offs, cada uno hasta 7 años, y luego liquidado por menos. [4][9] | Hasta 10 años (Capítulo 7) o 7 años (Capítulo 13). [6][9] |
| Registro público | Sin registro judicial. [6] | Sí, una presentación judicial. [6] |
| Finalización | Muchos abandonan antes de liquidar todas las deudas; las cuotas ya pagadas no se devuelven. [6] | Descarga meses después de presentar en el Capítulo 7; solo después de cada pago del plan en el Capítulo 13. [7] |
La comparación completa está en plan de manejo de deudas vs. liquidación y alternativas a la bancarrota.
¿Una compañía de alivio de deudas puede detener una demanda o un embargo de salario?
Respuesta breve
Un programa de liquidación no puede pausar un plazo judicial
Si un acreedor demanda mientras se ahorra dinero, manda la citación (summons), no el programa. Perder el plazo de respuesta puede significar una sentencia en rebeldía (default judgment) y, según el estado, un embargo de salario o de cuenta bancaria. Un plan de manejo de deudas reduce el riesgo porque las cuentas se están pagando, pero nada en él impide que un acreedor demande. Si ya llegó una citación, la página de plazos es lo demandaron por una deuda; si la bancarrota está sobre la mesa, cómo encontrar un abogado de bancarrota cubre las presentaciones el mismo día.
Fuentes: FTC [6] (advierte que lo pueden demandar mientras espera una liquidación; marcadores de estafa); CFPB [5]; Tribunales de EE. UU. sobre la suspensión automática [7].
¿El alivio de deudas daña mi crédito?
Respuesta breve
Menor daño: pagar por su cuenta, o un plan de manejo de deudas
Los pagos continúan, así que no se reporta nada nuevo como atrasado. Las tarjetas inscritas en un DMP normalmente se cierran, lo que puede subir la utilización de las tarjetas que sigan abiertas. Un acreedor que acepta menos del saldo completo puede reportar la cuenta como liquidada (settled). [4][6]
Neutral o levemente negativo al principio: un préstamo de consolidación
Una consulta dura y una cuenta nueva. Los pagos a tiempo y los saldos más bajos en las tarjetas ayudan a partir de ahí; un pago omitido en el préstamo nuevo perjudica como cualquier otro. [4]
Significativo: la liquidación de deudas con fines de lucro
Los programas normalmente dependen de dejar de pagar. Cada mes omitido se reporta; después de cuatro a seis, el acreedor puede dar la cuenta por perdida (charge-off); cada una de esas marcas puede quedarse hasta siete años; y una cuenta liquidada se reporta como pagada por menos de lo debido. La FTC y el CFPB listan el daño al crédito como una divulgación obligatoria antes de la venta. [4][5][6][9]
La ventana más larga: la bancarrota
Se reporta hasta 10 años (Capítulo 7) o 7 años (Capítulo 13) desde la presentación. A cambio, la cobranza se detiene desde el primer día y la deuda descargada se excluye del ingreso tributable. [2][6][9]
Qué pasa después de resolver cualquiera de estas opciones está en el Centro de Crédito.
¿Cuánto tarda la liquidación de deudas?
Respuesta breve
Para dimensionarlo frente a las otras opciones: un plan de manejo de deudas dura 48 meses o más según la FTC [6]; la estimación publicada de una agencia de asesoría sin fines de lucro para la liquidación es “típicamente de 2 a 4 años” [13]; el descargo del Capítulo 7 generalmente llega unos cuatro meses después de presentar, y un plan del Capítulo 13 dura de tres a cinco años [7]. Ninguna de estas cifras es una promesa. La divulgación de la TSR existe precisamente porque la duración del programa es el número que más se exagera al vender. [1][3]
Asesoría de crédito vs consolidación de deudas: ¿cuál paga la deuda?
Respuesta breve
| Dimensión | Asesoría de crédito (DMP) | Préstamo de consolidación |
|---|---|---|
| Quién lo maneja | Normalmente una agencia sin fines de lucro. [4] | Un banco, una cooperativa de crédito u otro prestamista. [4] |
| Aprobación | Según el presupuesto; los acreedores se suman al plan. [4][6] | Según el puntaje y el ingreso; las mejores tasas requieren buen crédito. [4] |
| Qué cambia | La tasa de interés y las cuotas; no el capital. [4] | A quién se le debe, la tasa y el plazo; no el capital. [4] |
| Las tarjetas después | Las inscritas normalmente se cierran; el crédito nuevo suele pausarse durante el plan. [6] | Siguen abiertas — la forma más común en que falla la consolidación es volver a llenarlas. [4] |
| Costo | Cuotas modestas de inicio y mensuales, cotizadas por escrito. [6] | Intereses más cuotas de originación o puntos; cuidado con las tasas promocionales. [4][6] |
| Duración típica | 48 meses o más. [6] | El plazo elegido; los plazos largos bajan el pago y suben el costo total. [4] |
Vea préstamos de consolidación de deudas para leer una oferta real, y plan de manejo de deudas vs. liquidación para ver en qué se diferencia un DMP del producto con fines de lucro con el que suele confundirse.
¿Cuándo debo hablar con un asesor, con un abogado, o con nadie?
Con nadie todavía — si la deuda es manejable con cambios
El primer paso de la propia FTC es un presupuesto y una llamada a cada acreedor. Si los saldos se pueden pagar con un plan por dificultad económica o una tasa más baja, no hace falta ningún tercero y no se le debe nada a nadie por la ayuda.
Un asesor de crédito sin fines de lucro — si la cuenta no está clara
Una primera sesión es comúnmente gratis y cubre todo el presupuesto, no solo un DMP. La lista de agencias aprobadas del U.S. Trustee Program es un directorio de partida. Un buen asesor dirá cuándo un plan no es la respuesta.
Un abogado de bancarrota de consumidor — si hay una demanda, un embargo de salario o la prueba de recursos en juego
Los plazos judiciales se miden en días. Un abogado también puede decir si la bancarrota realmente alcanzaría las deudas en cuestión, y las consultas son comúnmente gratis. Vea cómo encontrar y verificar un abogado de bancarrota, o la asistencia legal gratuita (en inglés) si el costo es la barrera.
Un profesional de impuestos — antes de que se perdone cualquier deuda
Si aplica la exclusión por insolvencia depende de los activos y las deudas el día de la cancelación, y hay que reclamarla en el Formulario 982. Es una pregunta para resolver antes de firmar, no en abril del año siguiente.
Lo que esta página no es
Credit Defense Hub es un editor educativo. No somos una compañía de alivio de deudas, una agencia de asesoría de crédito, un prestamista, un generador de contactos ni un bufete de abogados. No inscribimos a nadie en nada, no referimos a nadie a un proveedor, y no cobramos ninguna cuota por ninguna opción de arriba. Si una página en cualquier lugar — incluida esta — parece empujar hacia un producto, ese es el momento de preguntar quién cobra.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un programa de alivio de deudas?
Bajo la Telemarketing Sales Rule de la FTC, un "servicio de alivio de deudas" (debt relief service) es cualquier programa con fines de lucro que afirma que puede renegociar, liquidar o cambiar los términos de una deuda no garantizada — bajar el saldo, la tasa de interés o las cuotas. Esa definición cubre la liquidación de deudas (debt settlement), la negociación de deudas y la "asesoría de crédito" con fines de lucro. No cubre a las organizaciones sin fines de lucro genuinas, los préstamos de consolidación ni la bancarrota, que se rigen por reglas distintas.
¿Los programas de alivio de deudas son legítimos?
Algunos son negocios legales que operan dentro de las reglas federales; otros no. La prueba es la conducta, no la marca. Una compañía legítima no puede cobrar ninguna cuota hasta haber liquidado al menos una deuda, que usted haya aceptado esa liquidación y que haya hecho un pago bajo ella. Debe informarle los costos, los plazos y las consecuencias de dejar de pagar antes de que firme. Una compañía que se salta cualquiera de esos pasos está violando la regla, digan lo que digan sus reseñas.
¿El alivio de deudas es lo mismo que la consolidación de deudas?
No. Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo nuevo: un prestamista paga sus deudas y usted le paga al prestamista, normalmente sin que se perdone nada y sin consecuencia fiscal. El alivio de deudas, en el sentido regulatorio, es una compañía tratando de que los acreedores acepten menos de lo que usted debe. La publicidad mezcla las dos cosas a propósito, así que haga una sola pregunta: ¿se creará un préstamo nuevo, o se negociarán a la baja los saldos existentes?
¿Qué daña más el crédito, la bancarrota o la liquidación de deudas?
Ambas son serias. Una bancarrota del Capítulo 7 puede reportarse hasta 10 años y una del Capítulo 13 hasta 7. La liquidación de deudas normalmente implica meses o años de pagos omitidos y charge-offs primero, cada uno reportado por separado, y luego cuentas marcadas como liquidadas por menos de lo debido. Ninguna es una recuperación rápida. La mayor diferencia suele ser lo que pasa durante el proceso: la bancarrota detiene la cobranza; la liquidación no.
¿Tengo que pagar impuestos por la deuda perdonada?
Generalmente, sí. El IRS trata la deuda cancelada como ingreso ordinario del año en que se canceló, y el acreedor puede enviar el Formulario 1099-C. Dos exclusiones importan más aquí: la deuda descargada en un caso de bancarrota bajo el Título 11 se excluye, y la deuda cancelada mientras usted era insolvente se excluye hasta el monto de la insolvencia. Reclamar una exclusión requiere presentar el Formulario 982. Un profesional de impuestos puede confirmar cuál aplica.
¿Una compañía de alivio de deudas puede detener una demanda o un embargo de salario?
No. Una compañía de liquidación no tiene ningún poder legal sobre un tribunal. Los acreedores pueden demandar en cualquier momento mientras se ahorra dinero para una liquidación, y una citación (summons) tiene su propio plazo que el programa no puede extender. El CFPB y la FTC listan "le dice que puede detener todas las llamadas de cobro y las demandas" como razón para alejarse. La única opción de esta página que detiene la cobranza por ley es la bancarrota, mediante la suspensión automática.
¿Existe un programa del gobierno de alivio de deudas para tarjetas de crédito?
No. No existe ningún programa federal que pague o perdone la deuda personal de tarjetas de crédito. Tanto la FTC como el CFPB listan las ofertas de un "nuevo programa del gobierno" como marca de estafa. La ayuda real vinculada al gobierno se ve distinta: el U.S. Trustee Program mantiene una lista de agencias de asesoría sin fines de lucro aprobadas, los préstamos estudiantiles federales tienen programas oficiales de pago en StudentAid.gov, y los tribunales de bancarrota existen para la deuda que no se puede pagar.
¿Es mejor la bancarrota que la consolidación de deudas?
Ninguna es mejor en abstracto; resuelven problemas distintos. La consolidación funciona cuando el saldo completo realmente se puede pagar y una tasa más baja está disponible de verdad — reestructura la deuda, no la reduce. La bancarrota existe para la deuda que no se puede pagar, y es la única opción que detiene demandas y embargos de salario por ley. La prueba de cinco preguntas de esta página sirve para distinguir cuál problema tiene usted; un asesor sin fines de lucro y un abogado de bancarrota, ambos comúnmente gratis en una primera reunión, pueden confirmarlo.
Términos usados en esta página
Si hoy hace una sola cosa: anote cada saldo no garantizado, su tasa y su pago mínimo, y súmelos. Cada opción de arriba empieza con ese único número, y es lo primero que le pedirá un asesor o un abogado.
Cada cifra de esta página está atada a una fuente primaria abajo — vea cómo verificamos lo que publicamos (en inglés).
Profundice por opción
- Encontrar y verificar un abogado de bancarrotaCómo buscar en su zona, qué cubre una consulta y cuánto debería costar.
- Sus derechos frente al cobro de deudasValidación, ofertas de liquidación, plazos de prescripción y los riesgos de la liquidación con fines de lucro, a fondo.
- Lo demandaron o enfrenta un embargo de salarioLos plazos judiciales se miden en días — empiece aquí si llegó una citación.
- Centro de Crédito en españolQué puede y no puede repararse una vez que la deuda en sí está resuelta, con sus derechos bajo la FCRA, la FDCPA y la CROA.
- Bancarrota vs. consolidación de deudasLa guía de decisión completa, con las ventajas y desventajas de cada respuesta.
- Préstamos de consolidación de deudas: el costo realLa prueba de dos condiciones, un ejemplo calculado con cargos, tasas verificadas y seis descalificadores.
Fuentes
- [1]Telemarketing Sales Rule, 16 CFR 310.4(a)(5) — prohibición de cobros por adelantado para servicios de alivio de deudas (eCFR, en inglés)
- [2]IRS, Tema 431, Cancelación de deuda — ¿Es tributable o no? (en español; revisado 2026-05-14)
- [3]FTC, Debt Relief Services & the Telemarketing Sales Rule: A Guide for Business (en inglés; actualizado 2026-04-09)
- [4]CFPB, What is the difference between credit counseling and debt settlement, debt consolidation, or credit repair? (en inglés; revisado 2024-05-15)
- [5]CFPB, What is a debt relief program and how do I know if I should use one? (en inglés; revisado 2023-08-28)
- [6]FTC consumidor, Cómo salir de las deudas (en español; actualizado 2025-12; verificado 2026-09-01)
- [7]U.S. Courts, Bankruptcy Basics — Capítulo 7 y Capítulo 13 (proceso, duración, cuotas de presentación; en inglés; la dirección antigua /services-forms/ ahora redirige aquí)
- [8]U.S. Courts, Bankruptcies Rise 12.2 Percent (en inglés; publicado 2026-07-28)
- [9]CFPB, How to rebuild your credit (ventanas de reporte de datos negativos; en inglés)
- [10]DOJ U.S. Trustee Program — agencias de asesoría de crédito aprobadas (en inglés)
- [11]CFPB, Base de datos de quejas de consumidores (en inglés)
- [12]USAGov en español, Directorio de oficinas estatales de protección al consumidor (verificado 2026-09-01)
- [13]InCharge Debt Solutions (agencia de asesoría sin fines de lucro), Credit Card Debt Relief — estimaciones publicadas de "tiempo para pagar" por opción (en inglés; modificado 2026-08-18; consultado 2026-09-04; estimación de un tercero, no una promesa)
Fuentes [1] a [12] verificadas en vivo el 2026-09-01 y de nuevo el 2026-09-04; [13] consultada el 2026-09-04. Las cifras en dólares y las ventanas de reporte cambian; la fuente enlazada prevalece sobre esta página. Las páginas del CFPB en español redirigen a las versiones en inglés, por eso se citan en inglés.
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