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La quiebra del Capítulo 7, explicada

Cómo funciona el Capítulo 7: elegibilidad y prueba de medios, el proceso hasta el descargo de deuda, las exenciones, los costos y el impacto en el crédito.

Updated SEP 4, 2026Credit Defense Hub Editorial Team Pending professional review5 official sources
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El Capítulo 7 (Chapter 7) es la forma más común de quiebra de consumidor en Estados Unidos, y está rodeado de más mitos que casi cualquier otro tema de este sitio. La realidad es un proceso legal estructurado — con costos reales y alivio real — que cientos de miles de personas completan cada año. Así es como funciona en general, para que la conversación con un profesional comience desde los hechos y no desde el miedo.

Short answer

El Capítulo 7 es el capítulo de "liquidación": un fideicomisario (trustee) designado por el tribunal revisa los bienes de la persona que presenta el caso, todo lo que no esté protegido por exenciones puede venderse para pagar a los acreedores, y las deudas que califican se eliminan mediante el descargo de deuda (discharge) — se borran legalmente. La mayoría de los casos de consumo son casos "sin bienes" (no-asset) en los que no se vende nada, y el proceso suele durar entre cuatro y seis meses desde la presentación hasta el descargo.

¿Quién suele usar el Capítulo 7?

Short answer

El Capítulo 7 generalmente lo usan personas cuyos ingresos están en el nivel medio (median) de su estado o por debajo de él, o que aprueban el cálculo de ingreso disponible de la prueba de medios (means test), y cuyas deudas son en su mayoría sin garantía (unsecured) — tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales. A quienes tienen ingresos más altos generalmente se los dirige hacia la estructura de pagos del Capítulo 13.

La elegibilidad pasa por la prueba de medios (means test) — un cálculo de dos pasos que compara el ingreso del hogar con la mediana estatal y, si está por encima, calcula el ingreso disponible según reglas estandarizadas. Las cifras se ajustan periódicamente, así que la página de prueba de medios del Programa del Fideicomisario de EE. UU. (U.S. Trustee Program) es la fuente autorizada para los números actuales.

¿Cuál es el proceso del Capítulo 7?

Un Capítulo 7 de consumo típico sin bienes

  1. Antes de presentar el caso

    Se completa un curso de asesoría de crédito (credit counseling) de una agencia aprobada por el U.S. Trustee dentro de los 180 días previos a la presentación. Se reúnen los documentos: declaraciones de impuestos, recibos de pago, estados de cuenta bancarios, y listas de deudas y bienes.

  2. Día de la presentación

    Se presentan la petición y los anexos (schedules) ante el tribunal de quiebras (cuota de presentación de $338; en cuotas mediante el Formulario 103A o con exención mediante el Formulario 103B para ingresos por debajo del 150% de las pautas de pobreza). La [suspensión automática](/glossary/automatic-stay) (automatic stay) entra en vigor de inmediato.

  3. Aproximadamente 3 a 6 semanas después

    La [reunión 341](/glossary/341-meeting) (341 meeting) de acreedores: una breve reunión administrativa con el fideicomisario (trustee), bajo juramento. No es un juicio en un tribunal; los acreedores rara vez asisten en los casos de consumo.

  4. Durante el caso

    El fideicomisario revisa los bienes frente a las exenciones. En la mayoría de los casos de consumo todo está exento — un caso sin bienes — y no se vende nada. Debe completarse un curso de administración financiera antes del descargo de deuda.

  5. Comúnmente entre 4 y 6 meses después de la presentación

    El tribunal emite la orden de descargo de deuda, eliminando legalmente las deudas que califican. El caso se cierra; comienza la reconstrucción.

In plain English

"Liquidación" suena a perderlo todo. En la práctica, las leyes de exenciones protegen categorías de propiedad — y la mayoría de los casos de consumo del Capítulo 7 son casos sin bienes en los que el fideicomisario no vende absolutamente nada. Qué exenciones aplican, y cómo encajan con la propiedad de cada persona, depende del estado y de los hechos específicos: es una de las dos preguntas (junto con la prueba de medios) que más merece la mirada de un profesional antes de presentar el caso.

¿Qué elimina el Capítulo 7 con el descargo de deuda — y qué no elimina?

Short answer

El descargo de deuda (discharge) generalmente elimina los saldos de tarjetas de crédito, las facturas médicas, los préstamos personales y muchas otras deudas sin garantía (unsecured). Generalmente no elimina la mayoría de los préstamos estudiantiles (sin una demostración aparte de dificultad económica o hardship), la mayoría de los impuestos recientes, las obligaciones de manutención familiar (domestic support), las multas judiciales y la restitución, ni las deudas por fraude. Las deudas garantizadas (secured) tienen sus propias reglas — el gravamen (lien) generalmente sobrevive incluso cuando se elimina la responsabilidad personal.

Las deudas garantizadas y la reafirmación merecen cuidado especial

Para un préstamo de auto o una hipoteca, el descargo de deuda elimina la responsabilidad personal, pero no el gravamen (lien) del prestamista. Quienes presentan el caso generalmente eligen entre entregar la propiedad, redimirla (redeem), o firmar un acuerdo de reafirmación (reaffirmation agreement) que mantiene viva la deuda después de la quiebra. Reafirmar una deuda anula el descargo para esa deuda en particular — una decisión que vale la pena revisar con un abogado cada vez.

¿Cuánto cuesta el Capítulo 7, y se puede exentar la cuota?

Short answer

La cuota de presentación del tribunal es de $338, pagadera en cuotas (Formulario 103A) o exenta (Formulario 103B) para quienes tienen ingresos por debajo del 150% de las pautas federales de pobreza. Los cursos de asesoría requeridos tienen un costo bajo y existen exenciones de cuota disponibles. Los honorarios de abogado varían según el mercado; presentar el caso sin abogado (pro se) es legalmente posible, pero conlleva un riesgo real en cualquier caso que no sea el más sencillo.

¿Cómo afecta el Capítulo 7 al crédito?

Una quiebra del Capítulo 7 puede aparecer en los reportes de crédito hasta por 10 años desde la presentación. Eso es real — y esto también lo es: para muchas personas cuyos reportes ya muestran cuentas dadas de baja (charge-offs), cobranzas y demandas, el descargo de deuda marca el punto en que realmente puede comenzar la reconstrucción. La guía para reconstruir el crédito después de una quiebra cubre la trayectoria honesta, incluyendo verificar que las deudas descargadas se reporten correctamente.

Errores comunes que se deben evitar

  • Decidir a favor o en contra del Capítulo 7 basándose en mitos de internet en lugar de una consulta — muchos abogados de quiebras ofrecen consultas gratuitas.
  • Transferir bienes a familiares antes de presentar el caso. El fideicomisario puede deshacer las transferencias hechas antes de la presentación, y estas pueden poner en riesgo el descargo de deuda.
  • Usar las tarjetas de crédito al máximo antes de presentar el caso — los cargos recientes de lujo y los adelantos de efectivo (cash advances) pueden presumirse como no eliminables (non-dischargeable).
  • Saltarse el curso aprobado de asesoría de crédito, el cual es obligatorio antes de presentar el caso.
  • Firmar un acuerdo de reafirmación sin entender que eso mantiene esa deuda cobrable después del descargo.
  • Ignorar el papeleo después de presentar el caso. La falta de documentos, cursos, o la ausencia a la reunión 341 puede hacer que el caso se desestime sin descargo de deuda.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la quiebra del Capítulo 7?

El Capítulo 7 es el capítulo de "liquidación" de la quiebra de consumidores. Un fideicomisario designado por el tribunal revisa los bienes de quien presenta, todo lo que no esté protegido por exenciones puede venderse para pagar a los acreedores, y las deudas que califican quedan eliminadas con el descargo. La mayoría de los casos de consumidores son casos "sin bienes", en los que no se vende nada.

¿Cuánto tarda un caso de Capítulo 7?

Un caso típico de consumidor sin bienes suele durar entre cuatro y seis meses desde la presentación hasta el descargo. La reunión 341 de acreedores ocurre unas tres a seis semanas después de presentar, y hay que completar un curso de administración financiera antes de que se emita el descargo.

¿Quién califica para el Capítulo 7?

El Capítulo 7 lo usan generalmente personas cuyo ingreso está en la mediana de su estado o por debajo de ella, o que pasan el cálculo de ingreso disponible de la prueba de medios, y cuyas deudas son sobre todo no garantizadas. A quienes tienen ingresos más altos generalmente se les dirige hacia la estructura de pagos del Capítulo 13. Las cifras se ajustan con regularidad, así que la página de prueba de medios del Programa del Fideicomisario de EE. UU. es la fuente de los números vigentes.

¿Qué deudas no elimina el Capítulo 7?

El descargo generalmente no elimina la mayoría de los préstamos estudiantiles (salvo que se demuestre dificultad en un caso separado), la mayoría de los impuestos recientes, la manutención de hijos o cónyuge, las multas judiciales y la restitución, ni las deudas por fraude. En las deudas garantizadas, como un préstamo de auto o una hipoteca, el descargo elimina la responsabilidad personal pero el gravamen del prestamista generalmente sobrevive.

¿Cuánto cuesta presentar el Capítulo 7?

La cuota judicial de presentación es de $338. Puede pagarse en cuotas con el Formulario 103A, o exentarse con el Formulario 103B para quienes tienen ingresos por debajo del 150% de las pautas federales de pobreza. Los cursos de asesoría obligatorios son de bajo costo, y los honorarios de abogado varían según el mercado.

¿Cuánto tiempo permanece el Capítulo 7 en el informe de crédito?

Una quiebra de Capítulo 7 puede aparecer en los informes de crédito hasta 10 años desde la fecha de presentación. Para muchas personas cuyos informes ya muestran cancelaciones contables, cobranzas y demandas, el descargo marca el punto donde puede empezar la reconstrucción, incluyendo verificar que las deudas descargadas se reporten correctamente.

Cuándo hablar con un profesional

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Este sitio puede explicar cómo funciona en general el Capítulo 7; no puede decir si el Capítulo 7 conviene a una situación particular, qué exenciones aplican a una propiedad, o cómo manejar un auto o una casa — y ningún sitio web puede hacerlo de forma responsable. Los abogados de quiebras de consumidor (directorio de NACBA) comúnmente ofrecen consultas gratuitas, y la asistencia legal gratuita ayuda a quienes califican por ingresos. Para quienes presentan el caso sin abogado, un buen punto de partida son los propios recursos para presentación sin abogado del tribunal (pro se).

Sources

This page is based on the following official and authoritative sources. Always check the source itself for the most current rules.

  1. U.S. Courts — Chapter 7 bankruptcy basics
  2. U.S. Courts — Bankruptcy basics
  3. DOJ U.S. Trustee Program — Means testing
  4. DOJ U.S. Trustee Program — Approved credit counseling agencies
  5. U.S. Courts — Filing without an attorney

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