Cómo Declararse en Bancarrota: Pasos

Declararse en bancarrota (file for bankruptcy) es una secuencia fija de pasos federales, y el orden no es opcional. La asesoría viene antes de la petición. La cuota viene con la petición. La reunión con el fiduciario viene después. El segundo curso viene antes del descargo. La mayoría de los problemas que la gente enfrenta no son la ley en sí; son hacer un paso fuera de orden o dejar algo fuera de un formulario firmado bajo pena de perjurio. Aquí está la secuencia completa, y lo que "presentar en línea" realmente significa.

Puntos clave

• Los formularios son gratuitos, de los Tribunales de EE. UU. Cualquiera que cobre por los formularios en sí está cobrando por algo gratis.
• "En línea" significa preparar los formularios en una computadora. El caso igual se presenta en un tribunal federal de bancarrota; no existe un sitio web para consumidores que lo presente por usted.
• La petición activa la suspensión automática (automatic stay) en el momento en que se presenta. Todo lo que sigue corre con plazos del tribunal.
• Ambos cursos de asesoría deben venir de un proveedor aprobado por el DOJ. Un certificado de cualquier otro no cuenta.
• Los anexos (schedules) se firman bajo pena de perjurio. Omitir un bien, una fuente de ingresos o una transferencia reciente es el error que le cuesta el descargo a la gente.
• El Capítulo 7 típicamente toma entre cuatro y seis meses desde la presentación hasta el descargo. El Capítulo 13 toma de tres a cinco años porque el descargo llega después del plan.

Paso 0: confirmar el capítulo y el tribunal

Antes de cualquier formulario, dos datos. Primero, qué capítulo: ¿califico para el Capítulo 7? cubre el filtro de la prueba de medios; Capítulo 7 vs. Capítulo 13 cubre la bifurcación. Segundo, qué tribunal: la bancarrota es federal, y el caso se presenta en el distrito que cubre el condado donde vive quien presenta. El buscador de tribunales federales (en inglés) lo identifica. El sitio web de ese distrito enumera sus reglas locales y cualquier formulario local que exija además de los nacionales. Muchos tribunales exigen formularios locales, y los Tribunales de EE. UU. aconsejan específicamente revisar el sitio del tribunal antes de presentar cualquier cosa. Los formularios se llenan en inglés; algunos tribunales, como el Distrito Central de California, publican sus preguntas frecuentes en español.

La secuencia

1. 1. Sesión de asesoría de crédito (dentro de los 180 días antes de presentar)

   Una sesión con un proveedor aprobado por el U.S. Trustee Program (o por el administrador de bancarrota en Alabama y Carolina del Norte). Disponible en línea, por teléfono o en persona, normalmente de una hora, y muchos proveedores la ofrecen en español. El proveedor emite un certificado que se presenta con la petición. Bajo 11 U.S.C. §109(h), un caso presentado sin él generalmente se desestima, con solo un aplazamiento limitado por circunstancias apremiantes. Use la lista de proveedores aprobados del DOJ (en inglés); las estimaciones publicadas ubican el costo en unos $0 a $50, y los proveedores aprobados deben atender a las personas sin importar su capacidad de pago.

2. 2. Reunir documentos

   Los formularios piden cada acreedor con dirección y saldo, cada fuente de ingresos, cada bien, y los gastos mensuales en detalle. El fiduciario también querrá la declaración de impuestos más reciente y los comprobantes de pago de los 60 días anteriores a la presentación. La lista de documentos para la bancarrota es la lista de trabajo.

3. 3. Completar los formularios oficiales

   Las personas usan los formularios de la serie 100 de la página de formularios de bancarrota de los Tribunales de EE. UU. (en inglés): la petición voluntaria, los anexos de bienes y deudas (A/B a J), la declaración de asuntos financieros, la declaración de intención sobre deudas garantizadas, la lista de correo de acreedores, y los formularios de la prueba de medios (122A para el Capítulo 7, 122C para el Capítulo 13). Los formularios de la prueba de medios toman sus cifras de ingreso mediano y gastos de la página de prueba de medios del U.S. Trustee (en inglés) para la fecha de presentación.

4. 4. Presentar la petición y pagar la cuota

   Los abogados presentan electrónicamente a través del sistema CM/ECF del tribunal. Quienes presentan sin abogado generalmente lo hacen en papel en la oficina del secretario o por correo; algunos distritos ofrecen una herramienta electrónica de autorrepresentación para el Capítulo 7, indicada en el sitio del distrito. La cuota es de $338 para el Capítulo 7 y $313 para el Capítulo 13 bajo la tabla federal de cuotas. Las personas pueden pedir pagar hasta en cuatro cuotas dentro de 120 días, y quienes presentan un Capítulo 7 con ingresos por debajo del 150 por ciento del nivel de pobreza y no pueden pagar en cuotas pueden solicitar una exención bajo 28 U.S.C. §1930(f). La suspensión automática comienza en el momento en que se acepta la petición.

5. 5. Se nombra al fiduciario y se envían los avisos

   El tribunal asigna un fiduciario (trustee) del caso y envía por correo el aviso del caso a cada acreedor de la lista. Por eso la lista de acreedores tiene que estar completa: a un acreedor que no está en ella no se le informa de la suspensión ni del descargo.

6. 6. Asistir a la reunión 341 de acreedores

   Se realiza entre 21 y 40 días después de presentar en el Capítulo 7 (21 a 50 en el Capítulo 13), muchas veces por teléfono o video. El fiduciario toma juramento a quien presenta y pregunta sobre los anexos; los acreedores pueden asistir pero normalmente no lo hacen. Los jueces tienen prohibido asistir. Lleve identificación oficial, comprobante del número de Seguro Social y los documentos que pide el aviso del fiduciario. Si necesita intérprete, pregunte con anticipación: muchos fiduciarios cuentan con un servicio de interpretación telefónica. La preparación está en la reunión 341 y la lista de preparación para la reunión 341.

7. 7. Completar el curso de educación del deudor

   El segundo curso obligatorio, con un proveedor aprobado, tomado después de presentar. En el Capítulo 7 el certificado vence dentro de los 60 días posteriores a la primera fecha fijada para la reunión 341; el tribunal no dictará el descargo sin él. En el Capítulo 13 vence antes del último pago del plan.

8. 8. El descargo

   En el Capítulo 7, la orden de descargo (discharge) típicamente se dicta 60 a 90 días después de la primera fecha fijada para la reunión 341, salvo que alguien objete. En el Capítulo 13, llega después de completar todos los pagos del plan. El descargo libera la responsabilidad personal por la mayoría de las deudas; algunas deudas sobreviven. Vea el descargo de la bancarrota y deudas que no se descargan.

¿Puedo declararme en bancarrota en línea?

Lo que el Capítulo 13 agrega a la secuencia

El Capítulo 13 sigue la misma columna vertebral con tres adiciones. Un plan de pago propuesto vence con la petición o dentro de 14 días. Los pagos del plan al fiduciario deben comenzar dentro de los 30 días de la presentación, antes incluso de que el plan se confirme. Y se realiza una audiencia de confirmación a más tardar 45 días después de la reunión 341, donde el juez decide si el plan es viable y cumple con las pruebas del Código. Los detalles están en el Capítulo 13, explicado.

Lista de documentos

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Presentar antes de completar la sesión de asesoría. El caso generalmente se desestima y la cuota no se devuelve.
• ✕Dejar a un acreedor fuera de la lista de correo. A ese acreedor no se le notifica la suspensión ni el descargo.
• ✕Adivinar el valor de los bienes u omitir una cuenta. Los anexos se firman bajo pena de perjurio y el fiduciario los compara con los registros bancarios.
• ✕Dejar pasar el plazo de 14 días para los anexos después de una presentación mínima, o el plazo de 60 días para la educación del deudor después de la reunión 341.
• ✕Usar un proveedor de asesoría no aprobado encontrado por un anuncio.
• ✕Pagarle a un preparador de peticiones que no es abogado para que “maneje el caso”. Bajo 11 U.S.C. §110 solo pueden escribir respuestas en los formularios.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son los pasos para declararse en bancarrota?

Asesoría de crédito con un proveedor aprobado dentro de los 180 días antes de presentar; completar los formularios oficiales gratuitos; presentarlos ante el tribunal de bancarrota de su distrito y pagar la cuota o solicitar pagar en cuotas o una exención; asistir a la reunión 341 de acreedores entre 21 y 40 días después; completar un curso de educación del deudor; y recibir el descargo, que en el Capítulo 7 típicamente llega 60 a 90 días después de la reunión 341.

¿Puedo declararme en bancarrota en línea?

La preparación puede hacerse en línea, y algunos distritos ofrecen una herramienta electrónica de autorrepresentación para quienes presentan un Capítulo 7, pero el caso se presenta en un tribunal federal de bancarrota, no en un sitio web. Los abogados presentan por CM/ECF; la mayoría de quienes presentan pro se lo hacen en papel en la oficina del secretario o por correo. La organización sin fines de lucro Upsolve prepara formularios del Capítulo 7 gratis para usuarios elegibles, quienes luego los presentan por su cuenta.

¿Cuánto tarda declararse en bancarrota y recibir el descargo?

Preparar un caso del Capítulo 7 normalmente toma unas semanas de reunir documentos. Después de presentar, la reunión 341 está a 21 a 40 días y el descargo típicamente sigue 60 a 90 días después, así que en total entre cuatro y seis meses. El Capítulo 13 toma de tres a cinco años porque el descargo llega después de pagar el plan.

¿Cuánto cuesta declararse en bancarrota?

La cuota del tribunal es de $338 para el Capítulo 7 y $313 para el Capítulo 13 bajo la tabla federal de cuotas vigente desde el 1 de diciembre de 2023. Sume aproximadamente $0 a $50 por curso para los dos cursos de asesoría obligatorios, y el honorario de un abogado si se contrata uno. Hay pagos en cuotas y, en el Capítulo 7, una exención total de la cuota para quienes califican. Vea el desglose completo de costos para las estimaciones publicadas de honorarios de abogados.

¿Tengo que ir al tribunal para declararme en bancarrota?

Normalmente la única comparecencia obligatoria es la reunión 341 de acreedores, que dirige el fiduciario, no un juez, y que muchas veces se realiza por teléfono o video. Quienes presentan un Capítulo 13 también pueden tener una audiencia de confirmación. Un juez interviene solo si un acreedor objeta o se presenta una moción.

¿Qué pasa si cometo un error en mis formularios de bancarrota?

Los errores honestos pueden corregirse presentando anexos enmendados, por los que el tribunal cobra una cuota pequeña. Las omisiones que parecen intencionales, como un bien o una transferencia no declarados, pueden llevar a que se niegue el descargo o, en casos graves, a una remisión por fraude de bancarrota. Ante la duda, declare y explique.

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