Préstamos Estudiantiles y Bancarrota

Los préstamos estudiantiles son la deuda que la bancarrota tiene fama de no tocar. Esa reputación es en gran parte merecida, pero está desactualizada en un aspecto importante. Desde finales de 2022, el gobierno federal sigue un proceso por escrito que le dice a sus propios abogados cuándo aceptar que un prestatario ha demostrado una dificultad excesiva. A los prestatarios que lo han usado les ha ido mucho mejor de lo que sugiere el viejo folclore. Los préstamos siguen sin desaparecer por sí solos. Alguien tiene que pedirlo.

Puntos clave

• La orden de descargo no enumera los préstamos estudiantiles como descargados. Sin un procedimiento contencioso, el préstamo sobrevive y el cobro se reanuda cuando termina el caso.
• "Dificultad excesiva" no está definida en el estatuto. La mayoría de los tribunales usan la prueba Brunner de tres partes; el Octavo Circuito usa una prueba de la totalidad de las circunstancias.
• Para los préstamos federales, la guía del DOJ y el Departamento de Educación del 17 de noviembre de 2022 reemplazó el litigio caso por caso con una declaración de 15 páginas y una lista de verificación que aplica el abogado del gobierno.
• Los únicos resultados oficiales que el DOJ ha publicado: se presentaron 632 casos contenciosos en los primeros diez meses, y en el 99 por ciento de los casos decididos hasta entonces el tribunal concedió un descargo total o parcial por recomendación del gobierno.
• Los préstamos privados están cubiertos por §523(a)(8) solo si son "préstamos educativos calificados" (qualified education loans) bajo el código tributario. Algunos préstamos privados quedan fuera de esa definición y se tratan como deuda ordinaria.

Lo que dice realmente el estatuto

Dos cosas se desprenden de ese texto:

• La excepción es lo predeterminado. Un prestatario que se declara en bancarrota y no hace nada más se queda con el préstamo estudiantil. El administrador del préstamo puede pausar el cobro durante el caso por la suspensión automática (automatic stay), y luego lo reanuda.
• La determinación de dificultad es una solicitud afirmativa. Tiene que hacerse en un procedimiento contencioso. Bajo la Regla de Bancarrota 7001, ese es el procedimiento para cualquier disputa sobre si una deuda es descargable. Eso significa una demanda, una citación, un demandado y un juez.

Las dos pruebas de dificultad que usan los tribunales

El Código de Bancarrota nunca define la dificultad excesiva, así que los tribunales de apelación construyeron pruebas.

La prueba Brunner proviene de un caso del Segundo Circuito de 1987 y la usa la mayoría de los circuitos. El prestatario tiene que demostrar las tres partes:

1. No puede mantener un nivel de vida mínimo

   Con base en los ingresos y gastos actuales, pagar el préstamo empujaría al prestatario y a sus dependientes por debajo de un nivel de vida mínimo.

2. La situación probablemente persistirá

   Circunstancias adicionales sugieren que la incapacidad de pagar continuará durante una parte significativa del período de pago. Los tribunales miran la edad, la salud, la discapacidad, los dependientes y el mercado laboral realista para la formación del prestatario.

3. Esfuerzos de buena fe para pagar

   El prestatario hizo intentos reales de pagar, exploró planes basados en ingresos y aplazamientos, y no infló la deuda ni evadió al prestamista.

La prueba de la totalidad de las circunstancias, usada en el Octavo Circuito, hace la misma pregunta de fondo sin la estructura rígida de tres partes. Sopesa los recursos pasados, presentes y futuros razonablemente confiables, los gastos de vida razonables y cualquier otro hecho relevante, y pregunta si el pago sería una dificultad excesiva.

Bajo cualquiera de las dos pruebas, el problema anterior a 2022 era el mismo. El gobierno peleaba casi todos los casos, los casos eran caros y los resultados eran impredecibles. Muy pocos prestatarios lo intentaban.

El proceso del DOJ para préstamos federales (noviembre de 2022)

Detalles que importan en la práctica:

• La incapacidad actual de pagar se mide contra los Estándares Financieros de Cobro del IRS (IRS Collection Financial Standards) para los gastos, no contra lo que el prestatario realmente gasta. El formulario de declaración se actualizó en mayo de 2025 para reflejar el cambio anual en esos estándares.
• La incapacidad futura se presume en situaciones enumeradas. Incluyen tener 65 años o más, tener una discapacidad o lesión crónica que afecta los ingresos, haber estado desempleado al menos cinco de los últimos diez años, no haber obtenido el título que el préstamo pagó, y haber estado en período de pago durante al menos diez años.
• La buena fe mira los esfuerzos razonables: contactar al administrador, solicitar un plan de pago basado en ingresos y no haber omitido opciones obvias. No exige que se haya probado cada programa posible.
• Se permite el descargo parcial. La guía permite que el gobierno acepte que parte de un préstamo se descargue y el resto se pague.
• Cubre los préstamos federales en poder del Departamento de Educación. Los préstamos privados están fuera de la guía. Los préstamos con respaldo federal en poder de otras entidades pueden manejarse de otra forma.

La guía, la hoja informativa, el formulario de declaración y un escenario de ejemplo están en la página de orientación sobre préstamos estudiantiles del U.S. Trustee Program (en inglés), actualizada por última vez el 17 de marzo de 2026 a la fecha de verificación de esta página.

Cuáles han sido los resultados, con honestidad

Los únicos datos oficiales de resultados que el DOJ ha publicado son un comunicado de prensa del 16 de noviembre de 2023 que cubre el primer año. Reportó que se presentaron 632 casos contenciosos en los primeros diez meses del proceso, de noviembre de 2022 a septiembre de 2023. Dijo que el 97 por ciento de los prestatarios en esos casos eligió usarlo. Y en el 99 por ciento de los casos en que un tribunal había dictado una orden hasta entonces, el gobierno recomendó y el tribunal concedió un descargo total o parcial.

Tres advertencias van junto a esos números:

• Describen a los prestatarios que presentaron. Unos cientos de casos contenciosos son una fracción mínima de los millones de prestatarios en dificultades cercanas a la bancarrota. La alta tasa de éxito refleja autoselección tanto como generosidad.
• Son viejos. El DOJ no ha publicado un recuento oficial posterior que pudiera verificarse para esta página. Los blogs de firmas de abogados citan conteos de casos más altos y tasas de éxito similares, pero esas no son cifras del gobierno y no se repiten aquí.
• La política puede cambiar. La guía es una política interna de litigio, no un estatuto ni un reglamento. Puede revisarse o retirarse sin una ley del Congreso. Quien dependa de ella debería consultar la página del DOJ para ver la versión vigente el día que presente.

Préstamos estudiantiles privados

Los préstamos privados son la categoría más enredada. La sección 523(a)(8)(B) protege los "préstamos educativos calificados". El código tributario los define como préstamos usados exclusivamente para gastos calificados de educación superior, en una escuela elegible, para un estudiante elegible, dentro del costo de asistencia. Algunos préstamos no encajan en esa definición: ciertos préstamos para programas no acreditados, préstamos para el examen de la barra o la residencia médica, o montos por encima del costo de asistencia de la escuela. Varios tribunales han sostenido que esos quedan completamente fuera de §523(a)(8). Esos préstamos se descargan como una tarjeta de crédito, sin demostrar dificultad.

Si un préstamo privado específico califica es una cuestión de hecho que depende de los documentos del préstamo, la escuela y el circuito. También es la pregunta más valiosa que un abogado de bancarrota puede responder para un prestatario con préstamos privados, porque la diferencia está entre un procedimiento contencioso y nada en absoluto.

El Capítulo 13 y los préstamos estudiantiles

El Capítulo 13 tampoco descarga los préstamos estudiantiles; §1328(a)(2) traslada §523(a)(8) al descargo del plan. Lo que el Capítulo 13 hace es pausar el cobro durante tres a cinco años y permitir que el prestatario pague el préstamo a través del plan junto con el resto de la deuda no garantizada, a menudo con un pago mensual más bajo. Los intereses generalmente siguen acumulándose. Un prestatario también puede presentar el procedimiento contencioso durante un caso del Capítulo 13. Algunos tribunales permiten que la cuestión de la dificultad se decida cerca del final del plan, cuando las circunstancias del prestatario están más claras.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Suponer que la orden de descargo cubre los préstamos estudiantiles porque se enumeraron en los anexos. Enumerarlos es obligatorio; descargarlos requiere el procedimiento contencioso.
• ✕Presentar la demanda contenciosa sin el formulario de declaración para un préstamo federal. El formulario es lo que evalúa el abogado del gobierno.
• ✕Reportar el gasto real en lugar de los gastos medidos contra los estándares del IRS. La guía usa los estándares, y un formulario construido con los números equivocados pierde credibilidad.
• ✕Tratar un préstamo privado como automáticamente protegido. Algunos no son préstamos educativos calificados y pueden descargarse sin demostrar dificultad.
• ✕Omitir las solicitudes de pago basado en ingresos antes de presentar. La buena fe es más fácil de demostrar con un historial de haber intentado las opciones normales.
• ✕Confiar en una estadística de tasa de éxito del blog de una firma de abogados. Los únicos números oficiales son los del comunicado del DOJ de 2023 y describen un grupo autoseleccionado.

Preguntas frecuentes

¿Se pueden descargar los préstamos estudiantiles en la bancarrota?

Sí, pero solo a través de un procedimiento contencioso separado en el que el tribunal determina que pagar el préstamo impondría una dificultad excesiva bajo 11 U.S.C. §523(a)(8). Sin ese procedimiento, el préstamo sobrevive tanto a un descargo del Capítulo 7 como a uno del Capítulo 13. Para los préstamos federales, la guía del DOJ de 2022 ha hecho el proceso más predecible para los prestatarios que cumplen sus tres condiciones.

¿Qué es la prueba Brunner para préstamos estudiantiles?

La prueba Brunner, usada por la mayoría de los circuitos federales, exige que el prestatario demuestre tres cosas. Primero, que pagar el préstamo impediría un nivel de vida mínimo. Segundo, que esa situación probablemente persistirá durante una parte significativa del período de pago. Tercero, que el prestatario ha hecho esfuerzos de buena fe para pagar. El Octavo Circuito usa en su lugar una prueba de la totalidad de las circunstancias.

¿Qué es el formulario de declaración para préstamos estudiantiles?

Es un formulario estandarizado, publicado por el Departamento de Justicia y actualizado en mayo de 2025, que el prestatario completa después de presentar el procedimiento contencioso sobre un préstamo federal. Recoge ingresos, gastos medidos contra los estándares del IRS, historial del préstamo y hechos de dificultad. El abogado del gobierno lo usa para decidir si recomienda un descargo total o parcial bajo la guía de noviembre de 2022.

¿Con qué frecuencia se descargan realmente los préstamos estudiantiles?

Las únicas cifras oficiales provienen de un comunicado del DOJ de noviembre de 2023 que cubre los primeros diez meses del nuevo proceso: 632 casos presentados, y descargo total o parcial concedido en el 99 por ciento de los casos decididos hasta entonces. Esos números reflejan un grupo pequeño y autoseleccionado de prestatarios que presentaron. No pudo verificarse ninguna actualización oficial posterior, y la guía es una política que puede cambiar.

¿Los préstamos estudiantiles privados se tratan igual que los federales?

Solo si son "préstamos educativos calificados" bajo la sección 221(d)(1) del Código de Rentas Internas. Los préstamos que cumplen esa definición están protegidos por §523(a)(8) y requieren una determinación de dificultad. Los préstamos privados que quedan fuera, como algunos préstamos para programas no acreditados o montos por encima del costo de asistencia, han sido tratados por varios tribunales como deuda ordinaria descargable. La guía del DOJ no aplica a los préstamos privados.

¿El Capítulo 13 ayuda con los préstamos estudiantiles?

El Capítulo 13 no los descarga, pero detiene el cobro durante el plan de tres a cinco años y permite que el prestatario los pague a través del plan junto con otras deudas no garantizadas, a menudo con un monto mensual reducido. Los intereses normalmente siguen acumulándose. Un prestatario también puede iniciar el procedimiento contencioso por dificultad excesiva durante un caso del Capítulo 13.

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