La Bancarrota en su Informe de Crédito

Una bancarrota deja dos tipos de marca en un archivo de crédito. Primero, el caso en sí, que aparece como una entrada de registro público. Segundo, las cuentas, que deben actualizarse para mostrar que fueron incluidas. Lo primero casi nunca se puede disputar. Lo segundo es una de las disputas reales más comunes en el reporte de crédito, y casi nadie lo explica.

Puntos clave

• La ley y la práctica de los burós no son la misma regla. La FCRA § 605(a)(1) permite 10 años para cualquier caso bajo el título 11. El retiro del Capítulo 13 a los siete años es política del buró, no un derecho legal.
• Ambos relojes corren desde la presentación, no desde el descargo ni desde el fin de un plan de pagos.
• Las cuentas descargadas deben mostrar saldo de cero y un estado que diga que fueron incluidas en la bancarrota. Cuando no lo hacen, existe una disputa real que se puede documentar.
• Las deudas reafirmadas son la excepción. Una deuda reafirmada bajo 11 U.S.C. § 524(c) sobrevive al descargo. Sigue reportándose como cualquier cuenta viva, con los nuevos atrasos incluidos.
• La entrada de registro público de la bancarrota no puede enviarse a un proveedor de información como disputa directa. La Regulación V deja los registros públicos fuera de ese derecho.
• "Bancarrota eliminada antes de tiempo" es una de las señales de alerta más claras de este campo. El CFPB dice que la información negativa exacta no se puede eliminar. Un buró nacional afirma sin rodeos que no hay forma de eliminar un registro de bancarrota verdadero.

¿Cuánto tiempo permanece una bancarrota en el informe de crédito?

	Capítulo 7	Capítulo 13
Máximo bajo la FCRA	10 años	10 años
Lo que hacen los burós	Los 10 años completos	Retirado a los 7 años, por política
El reloj empieza en	La presentación, no el descargo	La presentación, no el fin del plan
Duración típica del caso	Unos pocos meses	Un plan de 3 a 5 años
Efecto neto	Unos 10 años visible	Unos 7 años visible

¿Cómo deben verse las cuentas descargadas después de la bancarrota?

Los tribunales federales describen el descargo en los mismos términos que el reporte debería reflejar. Libera al deudor de la responsabilidad personal. Bajo 11 U.S.C. § 524, también funciona como una orden judicial permanente. Nadie puede actuar para cobrarle personalmente al deudor la deuda descargada.

Campo de la cuenta	Lo que debe mostrar después del descargo
Saldo	$0
Monto vencido	$0
Estado de la cuenta	Incluida en bancarrota, no abierta ni cancelada con saldo
Historial anterior a la presentación	Sin cambios, y caduca según su propio calendario
Atrasos posteriores a la presentación	Ninguno, en una cuenta descargada

¿Adónde va una disputa sobre el reporte de una bancarrota?

La Regulación V traza esa línea. Bajo 12 C.F.R. § 1022.43(b)(1)(iv), el derecho de disputa directa no alcanza a los registros públicos. Eso significa fallos judiciales, bancarrotas, gravámenes y otros asuntos legales. La excepción son los datos aportados por un proveedor de información con el que usted tiene una cuenta. Entonces:

• La entrada de la bancarrota en sí cubre el capítulo, la fecha de presentación, el número de caso y el resultado. Esa es una disputa ante el buró bajo la FCRA § 611. El buró tiene 30 días, o 45 si llega prueba nueva dentro de los primeros 30.
• Una cuenta descargada que aún muestra saldo es información que envió un proveedor. Ambas rutas están abiertas: una disputa ante el buró bajo la § 611 y una disputa directa bajo la § 1022.43 a la dirección que el proveedor indique.

La FCRA § 605(d)(1) agrega un detalle que vale la pena conocer. Un buró que reporta un caso bajo el título 11 debe nombrar el capítulo, si su fuente se lo proporcionó. Así que un caso de Capítulo 13 reportado sin capítulo, o con el capítulo equivocado, es un campo específico que se puede corregir.

¿Y las deudas reafirmadas?

La sección 524(c) fija condiciones para que una reafirmación sea válida. Una es el momento en relación con el descargo. Otra se aplica a deudas de consumo no garantizadas con bienes raíces. Ahí, un tribunal debe aprobar el acuerdo como una carga que no resulta excesiva. Para el reporte de crédito, los resultados prácticos son estos:

• La cuenta reafirmada no debe mostrar saldo de cero ni un estado de incluida en bancarrota, porque la deuda no fue descargada.
• El comportamiento de pago posterior a la presentación en esa cuenta sí se reporta, y eso corta en ambas direcciones: los pagos a tiempo siguen construyendo historial, y los perdidos se convierten en nuevos incumplimientos.
• Una cuenta reafirmada marcada como incluida en bancarrota está mal en la dirección contraria. Es igual de disputable.

Nuestra guía sobre acuerdos de reafirmación cubre la decisión en sí; esta página cubre solo cómo aparece esa elección en el archivo.

¿Por qué "bancarrota eliminada antes de tiempo" es una señal de alerta?

• ✕Pagarle a alguien que promete borrar una bancarrota exacta. El CFPB describe esa afirmación como un probable fraude de reparación de crédito.
• ✕Esperar que un Capítulo 13 se retire a los siete años como cuestión de derecho. Ese plazo es política del buró; la FCRA § 605(a)(1) permite 10 años.
• ✕Medir el reloj desde la fecha del descargo en lugar de la fecha de presentación.
• ✕Suponer que el descargo corrige automáticamente cada cuenta. Los proveedores de información actualizan a distinta velocidad, y algunos no actualizan correctamente.
• ✕Enviar una disputa directa sobre la entrada de registro público a un proveedor de información, cuando la § 1022.43(b)(1)(iv) deja los registros públicos fuera de ese derecho.
• ✕Disputar una cuenta reafirmada como incluida en bancarrota. No fue descargada, así que reportarla como viva es correcto.
• ✕Ignorar una cuenta descargada que sigue reportando saldo, cuando esa es una de las disputas más ganables que existen.

Qué revisar en el informe después de un descargo

Los informes semanales gratis de cada buró están en AnnualCreditReport.com. Nuestra guía para disputar errores cubre los pasos de la § 611 y la § 623 cuando algo de esa lista sale mal. Y la quiebra y su crédito cubre los puntajes y el camino de reconstrucción.

Cuándo hablar con un profesional

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo se reporta una bancarrota de Capítulo 7?

La FCRA § 605(a)(1) permite que un caso bajo el título 11 se reporte hasta 10 años desde la fecha de entrada de la orden de alivio o la fecha de adjudicación. Para el Capítulo 7, los burós nacionales reportan los 10 años completos, medidos desde el mes de la presentación inicial y no desde la fecha del descargo.

¿Por qué el Capítulo 13 suele desaparecer a los siete años?

Porque los burós eligen retirarlo entonces. La FCRA § 605(a)(1) permite 10 años para cualquier caso bajo el título 11, y el CFPB confirma que el límite de hasta 10 años cubre los Capítulos 7, 11, 12 y 13. La guía publicada por Experian describe la práctica operativa: un Capítulo 13 expira de los informes siete años después de la fecha de presentación. Eso es política, no un derecho exigible.

¿Qué debe mostrar una cuenta descargada en el informe de crédito?

Por lo general, saldo de cero, nada vencido y un estado que indique que la deuda fue incluida en la bancarrota. Los incumplimientos ocurridos antes de la presentación permanecen en la cuenta y caducan según su propio calendario. No deben agregarse nuevos pagos atrasados a una cuenta descargada por periodos posteriores a la fecha de presentación.

¿Puedo disputar una cuenta que aún muestra saldo tras el descargo?

Esa es una de las disputas más directas del reporte de crédito de consumo, porque una deuda descargada reportada como adeudada actualmente es inexacta. Los documentos de la bancarrota y la orden de descargo son la prueba de respaldo. Están disponibles tanto una disputa ante el buró bajo la FCRA § 611 como una disputa directa al proveedor de información bajo 12 C.F.R. § 1022.43.

¿Se puede eliminar una bancarrota antes de que cierre su ventana?

No, si es exacta. El CFPB advierte contra cualquiera que diga que puede eliminar información actual, exacta y negativa, y lo llama un probable fraude de reparación de crédito. Lo que sí se puede corregir es una entrada genuinamente equivocada: un caso que nunca se presentó, el expediente de otra persona, un capítulo incorrecto o una entrada que sigue apareciendo después de que terminó su ventana.

¿Una deuda reafirmada se reporta distinto que una descargada?

Sí. Una deuda reafirmada bajo 11 U.S.C. § 524(c) sobrevive al descargo, así que la cuenta sigue reportándose como una obligación viva con saldo real, y el comportamiento de pago posterior a la presentación sigue apareciendo. Reportar una cuenta reafirmada como incluida en bancarrota sería en sí mismo inexacto.

¿Puedo disputar el registro público de la bancarrota con un acreedor?

No. La Regulación V, en 12 C.F.R. § 1022.43(b)(1)(iv), excluye del derecho de disputa directa la información derivada de registros públicos — fallos, bancarrotas, gravámenes y otros asuntos legales — salvo que la haya aportado un proveedor de información con el que exista una cuenta. Los defectos de la entrada de registro público van a los burós de crédito bajo la FCRA § 611.

¿El reloj de la bancarrota empieza al presentar o al descargar?

Al presentar. La FCRA § 605(a)(1) mide desde la fecha de entrada de la orden de alivio, que en un caso voluntario es la presentación misma, y los burós describen las fechas de retiro de 10 años y de siete años como contadas desde el mes de la presentación inicial. Un plan de Capítulo 13 que dura cinco años consume así casi toda su ventana de reporte mientras el caso sigue abierto.