¿Califico para el Capítulo 7?

"¿Califico para el Capítulo 7?" tiene una respuesta más limpia de lo que la mayoría espera. Hay cuatro puertas. Tres son preguntas de sí o no sobre la asesoría y los casos anteriores. La cuarta, la prueba de medios (means test), es donde vive la aritmética, y para la mayoría de quienes presentan es una sola comparación contra una cifra publicada. Esta página recorre las cuatro, con un ejemplo resuelto que usa cifras inventadas a propósito, porque las reales cambian según un calendario.

Puntos clave

• El ingreso se mide sobre los seis meses calendario completos anteriores al mes de presentación, no sobre la declaración de impuestos del año pasado ni el cheque de pago actual.
• En o por debajo de la mediana estatal para el tamaño de su hogar generalmente significa que el Capítulo 7 está disponible, sin más. No se requiere análisis de gastos.
• Por encima de la mediana no es una pared. El segundo paso resta deducciones estandarizadas y gastos reales; muchas personas por encima de la mediana igual califican.
• Las medianas y las deducciones cambian según un calendario. El U.S. Trustee Program actualizó las tablas de ingreso mediano para casos presentados a partir del 1 de abril de 2026 y los estándares del IRS para casos presentados a partir del 15 de julio de 2026. Esta página nunca presenta una mediana en dólares como cifra vigente.
• Quienes tienen deudas mayormente de negocio, y ciertos veteranos con discapacidad y reservistas, están exentos de la prueba de medios por completo.
• Calificar no es lo mismo que ser la opción correcta. El Capítulo 7 puede costar propiedad no exenta que el Capítulo 13 conservaría.

Puerta 1: asesoría de crédito en los últimos 180 días

Bajo 11 U.S.C. §109(h), ninguna persona puede presentar bajo ningún capítulo sin una sesión con un proveedor aprobado de asesoría de crédito dentro de los 180 días anteriores a la petición. El certificado se presenta con el caso. Existe un aplazamiento limitado por circunstancias apremiantes, pero no una exención. La lista de proveedores aprobados del DOJ (en inglés; muchos proveedores atienden en español) es la única lista que cuenta.

Puerta 2: ninguna desestimación descalificante en los últimos 180 días

Bajo §109(g), una persona no puede presentar si, en los 180 días anteriores, un caso previo fue desestimado porque no compareció ni obedeció órdenes del tribunal de manera deliberada, o fue desestimado voluntariamente después de que un acreedor le pidiera al tribunal levantar la suspensión automática. Esto atrapa a quienes presentaron rápido para detener una ejecución hipotecaria, abandonaron el caso, y quieren presentar de nuevo.

Puerta 3: ningún descargo previo reciente

Técnicamente el caso puede presentarse incluso dentro de estas ventanas, pero no se emitiría ningún descargo, lo que anula el propósito. Cualquier persona con una bancarrota previa necesita el número y la fecha de presentación del caso anterior antes de decidir nada.

Puerta 4: la prueba de medios

La mecánica completa, incluido qué cuenta como ingreso, las exclusiones y cómo funciona el paso dos, está en la prueba de medios de la bancarrota. Lo que sigue es lo que esa página no hace: un ejemplo resuelto del paso uno.

Un ejemplo resuelto (cifras solo ilustrativas)

Suponga que un hogar de tres personas planea presentar en octubre. La ventana de seis meses es de abril a septiembre.

Ahora suponga que el mismo hogar ganó $46,000 en la ventana. Eso promedia $7,667 al mes y anualiza a $92,000, por encima de la mediana ilustrativa de $85,000. Eso no termina el análisis. El paso dos, en el Formulario 122A-2, deduce los Estándares Nacionales y Locales del IRS para alimentos, vivienda, transporte y otras categorías, más costos reales como impuestos, seguro médico y pagos de deuda garantizada, y pregunta si lo que queda a lo largo de 60 meses supera los umbrales de §707(b)(2). Muchos hogares por encima de la mediana con una hipoteca, un pago de auto y cuidado infantil terminan el paso dos con poco o ningún ingreso disponible y aún califican.

Qué cambia la respuesta

• El momento. La ventana de seis meses se desplaza. Alguien que perdió un trabajo o las horas extra hace tres meses puede no pasar el paso uno hoy y pasarlo en tres meses. Lo contrario también ocurre después de un aumento o un bono.
• El tamaño del hogar. La práctica de los distritos difiere en cómo contar a un cónyuge que no presenta, a los hijos adultos y a otras personas en la casa. Eso mueve la mediana.
• Ingresos excluidos. Los beneficios del Seguro Social están excluidos del ingreso mensual actual. Bajo la Ley HAVEN, ciertos beneficios por discapacidad del VA y del Departamento de Defensa también están excluidos; el U.S. Trustee publica preguntas frecuentes sobre cuáles.
• Deudas de negocio. Si más de la mitad de la deuda no es de consumo (es de negocio), §707(b) y la prueba de medios no aplican en absoluto.
• Veteranos con discapacidad y reservistas. Ciertos veteranos con discapacidad cuyas deudas surgieron durante el servicio activo, y ciertos reservistas y miembros de la Guardia Nacional llamados al servicio activo, están exentos de la presunción de abuso bajo §707(b)(2)(D). El Formulario Oficial 122A-1Supp es donde se reclama esa exención.

Calificar no es lo mismo que elegir

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Usar una cifra de ingreso mediano de un artículo, una calculadora o la memoria. Solo la tabla del U.S. Trustee para la fecha de presentación está vigente.
• ✕Contar los seis meses equivocados. La ventana son los seis meses calendario completos anteriores al mes de presentación.
• ✕Omitir las contribuciones del hogar, ingresos adicionales, o los ingresos del cónyuge cuando solo uno presenta. Los formularios lo exigen y se firman bajo pena de perjurio.
• ✕Suponer que estar por encima de la mediana significa descalificado. El paso dos existe precisamente porque muchas personas por encima de la mediana igual califican.
• ✕Olvidar una bancarrota previa. Una exclusión de ocho años por un Capítulo 7 o de seis años por un Capítulo 13 significa ningún descargo aunque el caso sea aceptado.
• ✕Tratar un filtro de prueba de medios en línea como una conclusión legal en lugar de una estimación educativa.

Puede probar sus propios números con la guía interactiva de la prueba de medios (en inglés) — privada, en su navegador, y nunca emite un veredicto.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es el límite de ingresos para el Capítulo 7?

No hay un límite fijo en dólares. El paso uno de la prueba de medios compara el ingreso del hogar de los seis meses anteriores a presentar, anualizado, con el ingreso familiar mediano para el estado y el tamaño del hogar de quien presenta, publicado por el U.S. Trustee Program y actualizado según un calendario. En o por debajo de la mediana, el Capítulo 7 generalmente está disponible; por encima, decide un segundo cálculo del ingreso disponible.

¿Puedo calificar para el Capítulo 7 si mis ingresos están por encima de la mediana?

Con frecuencia, sí. Quienes están por encima de la mediana completan el Formulario Oficial 122A-2, que resta las deducciones estándar del IRS para gastos de vida y ciertos gastos reales como impuestos, seguro médico y pagos de deuda garantizada. Una presunción de abuso surge solo si el ingreso disponible restante a lo largo de 60 meses supera los umbrales de 11 U.S.C. §707(b)(2), e incluso entonces puede refutarse con circunstancias especiales.

¿Cómo se cuenta el ingreso para la prueba de medios del Capítulo 7?

Como "ingreso mensual actual": el promedio del ingreso bruto de casi todas las fuentes durante los seis meses calendario completos anteriores al mes de presentación, incluidos sueldos, ingresos de negocio, ingresos de renta y contribuciones regulares de otras personas a los gastos del hogar. Los beneficios del Seguro Social están excluidos, y la Ley HAVEN excluye ciertos beneficios por discapacidad de veteranos.

¿Qué tan pronto puedo presentar un Capítulo 7 otra vez después de una bancarrota previa?

Un descargo del Capítulo 7 está excluido si un descargo previo del Capítulo 7 vino de un caso presentado en los últimos ocho años, o un descargo previo del Capítulo 13 de un caso presentado en los últimos seis años salvo que ese plan haya pagado a los acreedores por completo o al menos el 70 por ciento de buena fe. Un caso desestimado en los últimos 180 días por desobedecer órdenes del tribunal, o abandonado después de que un acreedor pidiera levantar la suspensión, también bloquea volver a presentar.

¿Tengo que tomar un curso de asesoría de crédito para calificar para el Capítulo 7?

Sí. Una sesión con un proveedor aprobado por el U.S. Trustee dentro de los 180 días antes de presentar es obligatoria para toda persona que presenta, bajo 11 U.S.C. §109(h). Puede hacerse en línea o por teléfono, muchas veces en español, y el certificado se presenta con la petición. Hay un aplazamiento breve para emergencias reales, pero no una exención.

¿Calificar para el Capítulo 7 significa que debería presentar un Capítulo 7?

No. El Capítulo 7 permite que un fiduciario venda la propiedad que no está exenta bajo las exenciones estatales o federales aplicables, y no tiene un mecanismo para ponerse al día con una hipoteca o un préstamo de auto. Alguien que califica pero tiene plusvalía no exenta o atrasos en propiedad que quiere conservar puede estar mejor servido por el Capítulo 13, o por una opción fuera de la bancarrota.

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