Préstamos de consolidación de deudas
Préstamos de consolidación de deudas: el costo real
También se busca como: consolidación de deudas de tarjetas de crédito · préstamo para pagar tarjetas de crédito · tasas de préstamos de consolidación · calculadora de consolidación de deudas
Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo personal de tasa fija que se usa para pagar varias deudas a la vez. Ahorra dinero solo cuando se cumplen dos condiciones: la tasa de porcentaje anual (APR) total del préstamo, con el cargo incluido, está por debajo de la APR ponderada de las deudas que reemplaza, y las tarjetas pagadas no se vuelven a llenar. Si falla cualquiera, suele costar más.
No somos prestamista, corredor ni generador de contactos — sin enlaces de solicitud, cada cifra con fuente y fecha
Última revisión · datos de tasas obtenidos el
Cuentas que usted puede repetir
El ejemplo se calcula al construir el sitio y una prueba automática fija sus cifras; la misma calculadora corre con sus números, en el navegador, sin pedir correo.
Referencias fijadas primero
La línea del 36% es el tope de la Ley de Préstamos Militares y la línea de cargos es un rango publicado — ambas fijadas antes de mirar a ningún proveedor.
Descalificadores antes que tasas
Seis reglas, tomadas del mismo arreglo que evalúa el código. Una oferta que falla una queda fuera antes de comparar su tasa.
¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas y cuándo ahorra dinero de verdad?
No es un producto especial. El prestamista lo llama préstamo personal; “consolidación de deudas” es para lo que se usa el dinero. El desembolso paga los saldos viejos y un solo pago fijo reemplaza varios. Si eso ayuda o no depende de una comparación que la mayoría de las páginas de ofertas se salta.
Respuesta breve
APR ponderada, no la APR más alta
Tres tarjetas — $6,000 al 26.99%, $4,000 al 22.99% y $2,000 al 24.99% — tienen una APR ponderada por saldo de 25.32%, no de 26.99%. Ese es el número que una oferta de consolidación tiene que superar, y tiene que superarlo después de contar el cargo.
Ejemplo: $12,000 al 24.99% → préstamo a cinco años al 14.5% con cargo del 5%
El cargo se descuenta del desembolso, que es como lo hacen la mayoría de los prestamistas que cobran uno. Así que para enviar $12,000 a las tarjetas, el préstamo tiene que escribirse por $12,631.58 — el cargo es de $631.58, y también genera intereses.
| Camino (sin cargos nuevos en ningún caso) | Pago mensual | Meses | Intereses + cargos |
|---|---|---|---|
| Préstamo de consolidación: tasa 14.5%, cargo 5%, 60 meses | $297.20 | 60 | $5,831.96 |
| Conservar las tarjetas y pagarlas en los mismos 60 meses | $352.15 | 60 | $9,128.73 |
| Conservar las tarjetas y pagar solo los $297.20 del préstamo | $297.20 | 90 | $14,501.77 |
En los mismos 60 meses el préstamo ahorra $3,296.77 y baja el pago en $54.95 al mes. Dos cosas para notar. La APR divulgada de ese préstamo es 16.84%, no 14.5% — eso lo hace el cargo, y es el número que el prestamista debe poner por escrito. Y el ahorro supone que las tarjetas se quedan en cero; una persona que consolida y luego vuelve a acumular un saldo de $12,000 en la tarjeta está pagando $297.20 al mes por el préstamo más intereses de tarjeta al 24.99% — el resumen del propio CFPB es que la mayoría de las personas no salen de deudas tomando más deuda a menos que el gasto cambie primero.
Cálculo: amortización estándar, cargo descontado del desembolso, APR divulgada resuelta sobre el monto neto financiado según 12 CFR 1026.18. Calculado al construir el sitio por src/lib/loans/consolidation.ts y fijado por su prueba automática; vea cómo verificamos lo que publicamos (en inglés).
¿Hay una calculadora de consolidación de deudas para mis propios números?
Sí — la calculadora comparativa de consolidación de deudas (en inglés) hace la misma comparación de la tabla de arriba con cualquier saldo, APR, tasa nueva, cargo y plazo. Corre en el navegador, no guarda nada y no pide correo. Ingrese la APR divulgada de la oferta, no la tasa de interés, para que el cargo no se cuente dos veces.
¿Cómo están las tasas de los préstamos de consolidación de deudas ahora?
Cada cifra de abajo se lee de nuestro conjunto de datos publicado de préstamos personales (obtenido el 2026-08-24), donde el rango de APR, el cargo, los montos y los plazos de cada proveedor se tomaron de la página del propio prestamista y se compararon contra dos líneas públicas fijas: el tope de APR del 36% de la Ley de Préstamos Militares (Military Lending Act) y un rango típico de cargo por originación de 0%-8%. Los proveedores que pasan ambas van primero. Los que cruzan cualquiera van aparte, como advertencia — no como más opciones. Los mínimos anunciados van a los solicitantes más sólidos; el rango es el número honesto.
Pasan ambas referencias (4 de 13)
| Proveedor | APR anunciada | Cargo por originación | Montos | Plazo | Tasa verificada |
|---|---|---|---|---|---|
| SoFi | 6.99%–35.49% | Ninguno | $5,000–$100,000 | 24–84 meses | Sí — página del propio prestamista |
| LightStream | 6.49%–24.89% | Ninguno | No publicado | 24–240 meses | No — solo fuentes secundarias |
| Discover Personal Loans | 6.99%–24.99% | Ninguno | $2,500–$40,000 | 36–84 meses | Sí — página del propio prestamista |
| Happy Money | 8.95%–29.99% | No publicado | $5,000–$50,000 | No publicado | No — solo fuentes secundarias |
Las salvedades completas por proveedor (descuentos por pago automático, estados excluidos, ingresos mínimos), las URL de las fuentes y el conjunto de datos descargable están en la página de investigación de préstamos personales (en inglés). Los términos cambian sin aviso; confirme en la página del propio prestamista antes de solicitar.
Advertencia — no es una oferta
9 de 13 marcadosEsta es una lista de advertencia, no una lista de recomendaciones — nada de lo que sigue es una oferta, un enlace de solicitud ni un respaldo de ningún tipo.
Cada proveedor de abajo cruzó una referencia fija de APR o de cargo por originación, publicada antes de que empezara esta investigación — los números son suyos, el umbral es público. Aparecen aquí por una sola razón: para que usted los reconozca, no para recomendarlos.
Para consolidar en particular, un proveedor de este nivel falla la prueba de dos condiciones más veces de las que la pasa: un cargo de 9.99% a 12% sube la APR divulgada varios puntos por encima de la tasa cotizada, y un máximo cerca o por encima del 36% es más alto que la mayoría de las APR de tarjetas. Lea la columna “por qué está marcado” antes de tratar cualquiera de estos como una forma de pagar tarjetas.
| Proveedor | Severidad | APR máxima | Cargo máximo por originación | Por qué está marcado |
|---|---|---|---|---|
| Upstart | Cargo por originación alto | 35.99% | 12% | El cargo por originación puede llegar al 12% del préstamo, por encima del rango típico de 0%-8% que usamos como referencia. |
| Upgrade | Cargo por originación alto | 35.99% | 9.99% | El cargo por originación puede llegar al 9.99% del préstamo, por encima del rango típico de 0%-8% que usamos como referencia. |
| Best Egg | Cargo por originación alto | 35.99% | 9.99% | El cargo por originación puede llegar al 9.99% del préstamo, por encima del rango típico de 0%-8% que usamos como referencia. |
| Avant | Cargo por originación alto | 35.99% | 9.99% | El cargo por originación puede llegar al 9.99% del préstamo, por encima del rango típico de 0%-8% que usamos como referencia. |
| OneMain Financial | Cargo por originación alto | 35.99% | 10% | El cargo por originación puede llegar al 10% del préstamo, por encima del rango típico de 0%-8% que usamos como referencia. |
| Oportun | Cargo por originación alto | 35.95% | 10% | El cargo por originación puede llegar al 10% del préstamo, por encima del rango típico de 0%-8% que usamos como referencia. Cifras no verificadas en el sitio del propio prestamista. |
| LendingPoint | Cargo por originación alto | 35.99% | 10% | El cargo por originación puede llegar al 10% del préstamo, por encima del rango típico de 0%-8% que usamos como referencia. |
| NetCredit | Supera el tope MLA del 36% | 99.99% | 0% | Anuncia una APR máxima de 99.99%, por encima del tope de 36% de la Ley de Préstamos Militares. |
| Universal Credit | Cargo por originación alto | 35.99% | 9.99% | El cargo por originación puede llegar al 9.99% del préstamo, por encima del rango típico de 0%-8% que usamos como referencia. Cifras no verificadas en el sitio del propio prestamista. |
¿Qué cambia en los préstamos de consolidación de deudas con mal crédito?
La cuenta se vuelve más difícil de pasar, no imposible. Por debajo de un puntaje FICO de aproximadamente 670 (la banda “regular” de myFICO empieza en 580; “deficiente” está por debajo), las tasas anunciadas se agrupan cerca de la línea del 36% y los cargos por originación de 8% a 12% son comunes. Incorpore un cargo del 10% a una tasa nominal del 30% y la APR divulgada cae en los altos 30 — por encima de casi cualquier APR de tarjeta, lo que significa que la “consolidación” cuesta más que la deuda que reemplaza. La página de préstamos personales con mal crédito recorre ese ejemplo centavo por centavo. Lo que generalmente funciona mejor:
- El tope del 36% como límite firme. La Ley de Préstamos Militares limita la tasa total para los militares cubiertos al 36% (10 U.S.C. § 987; 32 CFR 232). Solo los obliga a ellos, pero es la línea más reconocida de “demasiado caro” — y para pagar tarjetas es casi una línea matemática.
- Préstamos de cooperativas de crédito y préstamos alternativos de día de pago (PAL). Las cooperativas de crédito federales no pueden cobrar más que el tope de la Junta de la NCUA (18% desde hace años) en la mayoría de los préstamos, y un PAL tiene un tope de 10 puntos porcentuales por encima — 28% — con un cargo de solicitud de no más de $20: el PAL I es de $200 a $1,000 a 1–6 meses; el PAL II, hasta $2,000 a 1–12 meses (12 CFR 701.21(c)(7)). Pequeños, pero genuinamente baratos.
- Un coprestatario o un préstamo garantizado. Sumar un coprestatario con buen crédito, o garantizar el préstamo con un vehículo, típicamente baja la tasa una banda. Ambos traen un riesgo real para la otra persona o para el bien — vea la responsabilidad del cofirmante.
- Un plan de manejo de deudas en lugar de un préstamo. Las agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro a menudo consiguen que los emisores bajen la tasa dentro de un plan estructurado sin ningún préstamo nuevo — la tabla de decisión de abajo cubre cuándo encaja.
¿Qué puntaje de crédito necesito para un préstamo de consolidación de deudas?
Respuesta breve
Lea bandas, no un corte. En los rangos FICO que publica myFICO, 670 o más es “bueno”, 580–669 es “regular” y por debajo de 580 es “deficiente”. Los sitios de comparación citan un piso de 600 como típico entre prestamistas reconocidos; eso describe el marketing, no una regla, y 12 de los 13 proveedores de nuestro conjunto de datos no publican ningún piso. Para consolidar, la pregunta del puntaje es en realidad una pregunta de precio: la oferta tiene que superar la APR ponderada de las tarjetas después del cargo, y el cargo tiende a subir a medida que el puntaje baja. Un puntaje en la banda regular todavía puede pasar la prueba de dos condiciones con un prestamista sin cargo; un puntaje en la banda buena todavía puede fallarla con un cargo del 10%. Nada en esta página predice una aprobación — ningún prestamista legítimo lo hace tampoco.
Fuentes: conjunto de datos de préstamos personales de Credit Defense Hub (mínimos publicados, obtenido el 2026-08-24); myFICO, “What is a Credit Score?” (en inglés; consultado 2026-09-01). La secuencia de precalificación con consulta blanda está en la página de mal crédito.
Préstamo de consolidación vs. transferencia de saldo vs. plan de manejo de deudas: ¿cuál encaja?
Cada opción tiene una situación para la que está hecha y una lista corta de cosas que la descartan. Lea primero los descalificadores; la mayoría de los malos resultados vienen de elegir una opción que ya estaba descartada.
| Opción | Encaja mejor cuando | Forma del costo | Queda descartada cuando |
|---|---|---|---|
| Préstamo de consolidación de deudasCómo comparar ofertas | La liquidación tardará más que un periodo promocional; el saldo es mayor que el límite de una tarjeta; hace falta un pago fijo y una fecha final para mantener el plan. | APR fija durante todo el plazo, más un cargo por originación de 0% a 12% en algunos prestamistas. | APR divulgada por encima del 36%; cargo por encima del 8%; penalidad por pago anticipado; cualquier cargo antes del desembolso. |
| Tarjeta de transferencia de saldo (APR introductoria del 0%)Calculadora de punto de equilibrio de transferencia de saldo (en inglés) | El saldo completo se puede liquidar dentro del periodo introductorio (comúnmente 12 a 21 meses) y el crédito alcanza para un límite que lo cubra. | Un cargo por transferencia de 3% a 5% al inicio, luego 0% durante la promoción, luego la APR regular de la tarjeta sobre lo que quede. | No se puede liquidar el saldo dentro del periodo; el límite de transferencia es muy pequeño; la misma tarjeta se usará para compras nuevas (sin periodo de gracia para ellas). |
| Plan de manejo de deudas (asesoría de crédito sin fines de lucro)Plan de manejo de deudas vs. liquidación | Varias tarjetas, un presupuesto que no aguanta un pago de préstamo nuevo, o un crédito demasiado dañado para un préstamo por debajo de la APR ponderada de las tarjetas. | Los acreedores suelen bajar la tasa a la del plan; una cuota mensual modesta de la agencia; las tarjetas normalmente se cierran durante los 3 a 5 años del plan. | Cualquier cargo por adelantado antes de que empiece el trabajo; una compañía de "liquidación de deudas" que se presenta como asesoría; que le digan que deje de pagar a sus acreedores. |
Una cuarta opción que no es consolidación
Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas HELOC a veces se anuncian para consolidar. La advertencia de la propia FTC lo dice todo: la tasa es más baja porque la casa es la garantía, y una deuda de tarjetas sin pagar se convierte en un riesgo de ejecución hipotecaria. Ese intercambio queda fuera del alcance de esta página a propósito.
¿Cómo comparo dos ofertas de préstamos de consolidación de deudas?
Cinco pasos, en orden. La ley federal hace posible el primero: en el crédito de consumo a plazo fijo, la Regulación Z (12 CFR 1026.18) exige que el prestamista divulgue por escrito la APR, el cargo por financiamiento, el monto financiado y el total de pagos antes de que usted quede obligado.
Paso 1
Alinee las APR divulgadas, no las tasas de interés
La APR ya incluye el cargo por originación. Una tasa del 14.5% con un cargo del 5% a cinco años es una APR de 16.84%; una tasa del 15.9% sin cargo es una APR de 15.9% — y la segunda es más barata. Si un prestamista no pone la APR por escrito, deténgase ahí.
Paso 2
Compare el monto financiado con el monto que necesita
Los prestamistas que cobran cargo lo descuentan del desembolso. Si las tarjetas necesitan $12,000, una oferta que deposita $11,400 no consolidó la deuda — los $600 restantes se quedan en las tarjetas a la tasa vieja.
Paso 3
Compare el total de pagos en el mismo plazo
Un pago mensual más bajo estirado a un plazo más largo puede costar miles más en total. El CFPB lo señala específicamente. Mantenga el plazo constante y luego compare la línea de total de pagos de cada divulgación.
Paso 4
Revise si hay penalidad por pago anticipado y productos adicionales obligatorios
Cada proveedor verificado de nuestro conjunto de datos que divulga este término no cobra penalidad por pago anticipado. Un seguro de crédito o una "protección de deuda" obligatorios para cerrar suben el costo real sin aparecer en la APR.
Paso 5
Compare ambas contra la APR ponderada de la deuda
Si ninguna de las dos ofertas supera la APR ponderada por saldo de las tarjetas después de los cargos, la respuesta correcta es ninguna — una transferencia de saldo, un plan de manejo de deudas o simplemente un pago agresivo de las tarjetas es más barato.
Revisar una tasa con la herramienta de precalificación de un prestamista es generalmente una consulta blanda (soft inquiry); la solicitud completa es una consulta dura (hard inquiry). La diferencia, y cómo confirmarla en la divulgación del propio prestamista, está en la sección de precalificación de la página de mal crédito.
¿Un préstamo de consolidación de deudas daña mi crédito?
Respuesta breve
| Paso | Dirección habitual | Por qué |
|---|---|---|
| Precalificar | Ninguna | Una consulta blanda; el CFPB indica que no afecta el puntaje y solo usted la ve. |
| Solicitar | Baja pequeña | Una consulta dura; los modelos de puntaje pesan qué tan reciente y qué tan seguido se buscó crédito. |
| Abrir el préstamo | Baja pequeña | Una cuenta nueva baja la antigüedad promedio de las cuentas. |
| Pagar las tarjetas a cero | Normalmente sube | La utilización de crédito rotativo cae; un saldo a plazos no se pesa igual. |
| Doce pagos puntuales | Sube | El historial de pagos es el factor de mayor peso. |
| Volver a llenar las tarjetas | Baja | La utilización regresa encima de una deuda a plazos nueva — la forma de fallar sobre la que advierte el CFPB. |
Fuentes: CFPB, “What is a credit inquiry?” (Ask CFPB 1317, en inglés, revisado 2025-09-05); CFPB, Ask CFPB 1861 (en inglés, revisado 2023-08-28). Las direcciones son el patrón habitual, no una predicción para ningún expediente; vea cómo se reconstruye el crédito.
¿Qué tan rápido puedo obtener un préstamo de consolidación de deudas?
Respuesta breve
La secuencia es la misma en todas partes: una revisión de tasa con consulta blanda, una solicitud completa con consulta dura, verificación de ingresos e identidad, una divulgación escrita bajo la Regulación Z y luego el desembolso — a veces pagado directamente a los emisores de las tarjetas, a veces a su cuenta. La rapidez nunca cambia la APR divulgada, y es lo peor para elegir: la advertencia de la FTC sobre los préstamos con cargo adelantado es precisamente que “rápido” y “garantizado” son las palabras que usan las operaciones que cobran un cargo y nunca desembolsan. Si el problema real es el tiempo — un pago que vence antes de que un préstamo pudiera cerrarse — el programa por dificultad económica del emisor de la tarjeta o un asesor sin fines de lucro suele ser más rápido que cualquier préstamo nuevo.
¿Qué descalifica una oferta de préstamo de consolidación de deudas?
Seis reglas, en el orden en que conviene revisarlas. Cualquiera de ellas termina la comparación — una tasa excelente no rescata una oferta que falla la primera regla. La lista es el mismo arreglo que evalúa el código del sitio, así que no puede separarse de lo que está escrito aquí.
1. Cualquier cargo exigido antes de que el préstamo se desembolse
Es el patrón de la estafa de préstamo con cargo adelantado que describe la FTC: un cargo de "procesamiento", "seguro" o "primer pago" cobrado antes de que usted reciba el dinero. Los prestamistas reales descuentan los cargos del desembolso o los suman al saldo; no los cobran por adelantado.
2. Ninguna APR por escrito antes de firmar
La Regulación Z (12 CFR 1026.18) exige que la tasa de porcentaje anual (APR), el cargo por financiamiento, el monto financiado y el total de pagos se divulguen por escrito en el crédito de consumo a plazo fijo. Un prestamista que no pone la APR por escrito no es uno del que convenga tomar prestado.
3. APR divulgada por encima del 36%
Por encima de la línea del 36% (el tope de la Ley de Préstamos Militares, 32 CFR 232), un préstamo usado para pagar tarjetas de crédito casi siempre cuesta más que las tarjetas que reemplaza, porque la mayoría de las APR de tarjetas están por debajo de esa línea.
4. Cargo por originación por encima del 8%
Los cargos se descuentan del desembolso, así que un cargo del 8% o más significa que usted toma prestado — y paga intereses sobre — bastante más de lo que llega a sus acreedores. Nuestro conjunto de datos verificado compara a los prestamistas contra un rango típico de 0% a 8%.
5. Penalidad por pago anticipado
El sentido de consolidar es poder pagar el saldo más rápido si se puede. Una penalidad por hacerlo cancela esa opción; cada proveedor verificado de nuestro conjunto de datos que divulga este término no cobra ninguna.
6. Seguro o "protección de deuda" obligatorios
Los productos adicionales obligatorios suben el costo real sin aparecer en la tasa anunciada. Opcional está bien; obligatorio para cerrar es un descalificador.
La primera regla es la regla contra estafas
La descripción que hace la FTC de una estafa de préstamo con cargo adelantado es exacta: una promesa de préstamo sin importar el historial de crédito, y luego un cargo por “procesamiento”, “seguro” o “papeleo” antes de que llegue el dinero. Los prestamistas legítimos pueden cobrar un cargo de solicitud o de evaluación para considerar una solicitud; ninguno le dirá que pagar un cargo garantiza un préstamo. Si ya envió dinero, los pasos de recuperación de la FTC y ReporteFraude.ftc.gov son la siguiente parada.
Lo que esta página no es
Credit Defense Hub es un editor educativo. No es prestamista, corredor de préstamos ni generador de contactos, no tiene registro NMLS, y ningún prestamista paga por aparecer aquí — cada entrada de afiliado en nuestro registro público está inactiva. Las tablas de proveedores son investigación, no ofertas; el nivel de advertencia es una advertencia, no una lista corta. Nada en esta página es asesoría financiera o legal para la situación de ninguna persona en particular.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?
Un préstamo de consolidación de deudas es un préstamo a plazos ordinario de tasa fija — normalmente un préstamo personal sin garantía — cuyo dinero se usa para pagar varias deudas a la vez, casi siempre tarjetas de crédito. Después queda un solo pago, una sola tasa y una fecha fija de liquidación. "Consolidación de deudas" describe el uso del dinero, no un producto especial; el mismo prestamista lo ofrece como préstamo personal.
¿Cuándo ahorra dinero de verdad un préstamo de consolidación de deudas?
Solo cuando dos cosas se cumplen a la vez: la APR total del préstamo (incluido cualquier cargo por originación) está por debajo de la APR ponderada por saldo de las deudas que reemplaza, y las tarjetas no se vuelven a llenar después. En el ejemplo de esta página, un saldo de tarjeta de $12,000 al 24.99% trasladado a un préstamo de 60 meses al 14.5% con un cargo del 5% cuesta $5,831.96 en intereses y cargos, frente a $9,128.73 por pagar las tarjetas en los mismos 60 meses — un ahorro de $3,296.77. Cambie cualquiera de las dos condiciones y el ahorro se reduce o desaparece.
¿Es mejor un préstamo de consolidación que una tarjeta de transferencia de saldo?
Ninguno es mejor en general. Una transferencia de saldo al 0% suele costar menos si el saldo completo se puede liquidar dentro del periodo promocional y el cargo por transferencia (típicamente 3% a 5%) es menor que lo que costaría el interés del préstamo. Un préstamo de consolidación suele ganar cuando la liquidación tardará más que el periodo promocional, cuando el saldo supera el límite de transferencia o cuando hace falta un pago fijo para mantener el plan. La tabla de decisión de esta página lista los descalificadores de cada opción.
¿Cómo están las tasas de los préstamos de consolidación de deudas ahora?
Según nuestro conjunto de datos verificado (obtenido el 2026-08-24), los proveedores que pasan nuestras dos referencias de APR y de cargo anuncian de 6.49% a 35.49%; el nivel de advertencia llega hasta 99.99%. Los mínimos anunciados van solo a los solicitantes más sólidos, y la tasa que recibe cada persona depende de su perfil de crédito, sus ingresos y la evaluación del prestamista ese día.
¿Puedo obtener un préstamo de consolidación de deudas con mal crédito?
A veces, pero la oferta a menudo no vale la pena. Por debajo de un puntaje FICO de aproximadamente 670, las tasas anunciadas se agrupan cerca de la línea del 36% y los cargos por originación de 8% a 12% son comunes — y una vez que el cargo se incorpora a la APR como exige la Regulación Z, muchos de esos préstamos cuestan más que las tarjetas que reemplazarían. La sección de mal crédito de esta página y la página dedicada a préstamos con mal crédito cubren las alternativas: préstamos garantizados, un coprestatario, préstamos de cooperativas de crédito y los préstamos alternativos de día de pago (PAL).
¿Un préstamo de consolidación de deudas daña el crédito?
Solicitarlo genera una consulta dura (hard inquiry), que típicamente baja el puntaje unos pocos puntos por poco tiempo, y la cuenta nueva reduce la antigüedad promedio de las cuentas. Pagar las tarjetas a cero baja la utilización de crédito, lo que normalmente ayuda más de lo que la consulta perjudica. El efecto duradero depende de lo que pase después: los pagos puntuales del préstamo y las tarjetas cerca de cero tienden a subir el puntaje; volver a llenar las tarjetas encima del préstamo tiende a bajarlo.
¿Por qué la APR de mi oferta es más alta que la tasa de interés que me cotizaron?
Porque el cargo por originación es un cargo por financiamiento. La Regulación Z exige que la APR divulgada refleje el cargo contra el monto que usted realmente recibe, así que una tasa de interés del 14.5% con un cargo del 5% descontado del desembolso se divulga como una APR de aproximadamente 16.84% en un préstamo a cinco años. Compare ofertas por la APR divulgada, nunca por la tasa de interés cotizada.
¿Una "compañía de consolidación de deudas" es lo mismo que un préstamo de consolidación?
Normalmente no. El CFPB advierte que muchas compañías que anuncian "consolidación de deudas" son en realidad compañías de liquidación de deudas (debt settlement), que cobran cargos por negociar pagos reducidos y pueden decirle que deje de pagar a sus acreedores — un producto muy distinto y de mayor riesgo. Un préstamo de consolidación de deudas viene de un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista en línea con licencia, y sus términos deben divulgarse por escrito antes de firmar.
Términos usados en esta página
Si hoy hace una sola cosa
Calcule el único número que toda oferta tiene que superar, antes de mirar cualquier oferta:
- Anote el saldo y la APR de cada tarjeta, del estado de cuenta más reciente.
- Páselos por la calculadora de consolidación (en inglés) para obtener la APR ponderada por saldo. Escríbala.
- Compare solo APR divulgadas contra ese número. Cualquier cosa por encima no es consolidación; es una deuda más cara.
Fuentes
- 12 CFR 1026.18 (Regulación Z, divulgaciones del crédito a plazo fijo: APR, cargo por financiamiento, monto financiado, total de pagos) — consumerfinance.gov (en inglés) (consultado 2026-09-01).
- 10 U.S.C. § 987 y 32 CFR Parte 232 (Ley de Préstamos Militares, tope MAPR del 36%) — la referencia fija de APR del conjunto de datos; vea los criterios (en inglés).
- 12 CFR 701.21(c)(7)(iii)–(iv) (préstamos alternativos de día de pago I y II: 1,000 puntos básicos por encima del tope de la Junta, cargo de solicitud máximo de $20, $200–$1,000 / 1–6 meses y hasta $2,000 / 1–12 meses) — eCFR (en inglés) (vigente al 2026-08-27, consultado 2026-09-01; una enmienda publicada en 91 FR 50680 el 2026-08-06 está pendiente y puede cambiar estas cifras).
- CFPB, “What do I need to know about consolidating my credit card debt?” (Ask CFPB 1861, revisado 2023-08-28) — consumerfinance.gov (en inglés) (consultado 2026-09-01).
- CFPB, “What is a credit inquiry?” (Ask CFPB 1317, revisado 2025-09-05) — consumerfinance.gov (en inglés) (consultado 2026-09-01).
- FTC consumidor, “Lo que hay que saber sobre los préstamos con cargo adelantado” (en español; modificado 2025-12-09) — consumidor.ftc.gov (verificado 2026-09-04).
- FTC consumidor, “Cómo salir de las deudas” (en español; sección de préstamos de consolidación de deudas y plan de administración de deudas; modificado 2025-12-18) — consumidor.ftc.gov (verificado 2026-09-04).
- myFICO, “What is a Credit Score?” (rangos FICO: menos de 580 deficiente, 580–669 regular, 670–739 bueno, 740–799 muy bueno, 800 o más excepcional) — myfico.com (en inglés) (consultado 2026-09-01).
- APR, cargos, montos y plazos de los proveedores: conjunto de datos de proveedores de préstamos personales de Credit Defense Hub, obtenido el 2026-08-24, con la URL de la fuente de cada proveedor — personal-loan-providers.json.
Las páginas del CFPB en español redirigen a las versiones en inglés (comprobado 2026-09-04), por eso se citan en inglés. Los términos de los prestamistas cambian; la fuente enlazada prevalece sobre esta página.
Profundice
- Préstamos personales con mal crédito: la versión honestaBandas de puntaje, la línea del 36%, opciones garantizadas y con coprestatario, los PAL y la precalificación con consulta blanda explicada.
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- Calculadora de consolidación de deudas (en inglés)La misma cuenta del ejemplo de esta página, con su saldo y la APR divulgada de cualquier oferta.
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