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Capítulo 7 vs. Capítulo 13, Comparados
El Capítulo 7 y el Capítulo 13 comparados: duración, costo, reglas de ingreso, tratamiento de bienes, y diferencias en el reporte de crédito.
On this page
- La comparación lado a lado
- ¿Cómo decide el ingreso la pregunta?
- ¿Qué deudas y situaciones apuntan hacia cada capítulo?
- Errores comunes que se deben evitar
- Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la diferencia principal entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13?
- ¿Cómo decide el ingreso qué capítulo está disponible?
- ¿Puedo conservar mi casa en el Capítulo 7?
- ¿Qué capítulo ayuda a alguien atrasado con la hipoteca?
- ¿Cuánto tiempo permanece cada capítulo en el reporte de crédito?
- ¿Alguno de los capítulos elimina los préstamos estudiantiles o la manutención de menores?
- Cuándo hablar con un profesional
Si ya concluiste que la quiebra podría ser una opción, la siguiente pregunta casi siempre es "¿cuál tipo?". Esta página explica las diferencias reales — duración, costo, tratamiento de la propiedad, reglas de ingreso, impacto en el crédito — para que puedas tener una conversación informada con un profesional. Una cosa que esta página no hará es decirte qué capítulo presentar: esa respuesta depende de tus ingresos, tu propiedad, las exenciones de tu estado, y tus metas, y es precisamente el juicio que existe para que lo haga contigo un abogado con licencia.
Short answer
El Capítulo 7 es más rápido y más barato: alrededor de cuatro a seis meses, $338, con las deudas que califican descargadas sin un plan de pago — pero tiene límites de ingreso y la propiedad no exenta puede venderse. El Capítulo 13 es un plan de pago de tres a cinco años, $313 para presentarlo, generalmente conserva la propiedad, puede poner al día una hipoteca — y exige años de pagos del plan. La mayoría de las demás diferencias se derivan de ese intercambio central.
La comparación lado a lado
| Capítulo 7 | Capítulo 13 | |
|---|---|---|
| Apodo | Liquidación | Reorganización (plan del asalariado) |
| Duración típica | Aproximadamente 4 a 6 meses hasta el descargo | 3 a 5 años de pagos del plan, luego el descargo |
| Cuota judicial de presentación | $338 (se permiten cuotas; hay exención disponible para ingresos bajos que califiquen) | $313 (se permiten cuotas; sin exención) |
| Requisitos de ingreso | Prueba de medios: en o por debajo de la mediana estatal, o ingreso disponible limitado | Requiere ingresos regulares para financiar un plan; aplican límites de deuda establecidos por ley |
| Qué pasa con la propiedad | El síndico puede vender la propiedad no exenta; la mayoría de los casos de consumo son sin bienes y no se vende nada | La propiedad generalmente se conserva mientras el plan paga a los acreedores al menos lo que la propiedad no exenta habría rendido |
| Atrasado en una hipoteca o un auto | No hay mecanismo para ponerse al día con los atrasos con el tiempo | Los atrasos pueden repartirse a lo largo del plan mientras se reanudan los pagos regulares — la herramienta clásica contra la ejecución hipotecaria |
| Pago de deuda sin garantía | Generalmente ninguno fuera de la liquidación de bienes | Pago parcial a través del plan, según el ingreso disponible y la aritmética del caso |
| Reporte de crédito | Hasta 10 años desde la presentación | Comúnmente hasta 7 años desde la presentación |
| Momento del descargo | Meses después de la presentación | Solo después de completar todos los pagos del plan |
| Finalización histórica | La gran mayoría de los casos de consumo llegan al descargo | Una parte considerable de los planes no llegan al descargo — el presupuesto realista importa |
¿Cómo decide el ingreso la pregunta?
Short answer
La prueba de medios (means test) clasifica a quienes presentan el caso. Un ingreso del hogar en o por debajo de la mediana estatal generalmente permite el Capítulo 7. Por encima de la mediana, aplica un cálculo estandarizado de ingreso disponible: si sobra suficiente cada mes, eso apunta hacia el Capítulo 13, donde esa capacidad financia el plan. Las medianas y las deducciones cambian según un calendario — siempre verifica las cifras actuales.
Los detalles están en la guía de la prueba de medios, con las cifras actuales en el Programa del Fideicomisario de EE. UU. (U.S. Trustee Program). Dos matices que vale la pena conocer: circunstancias especiales pueden refutar las presunciones del cálculo, y "no pasar" la prueba de medios para el Capítulo 7 no es un callejón sin salida — normalmente es la señal hacia el Capítulo 13.
In plain English
Una intuición aproximada (no una regla): el Capítulo 7 suele encajar con "sin ingreso de sobra, deuda mayormente sin garantía, propiedad dentro de las exenciones". El Capítulo 13 suele encajar con "sueldo estable, algo que proteger, o ingreso por encima del límite". Los casos reales mezclan esto — por eso la intuición es donde empieza el análisis, no donde termina.
¿Qué deudas y situaciones apuntan hacia cada capítulo?
Short answer
Los atrasos de ejecución hipotecaria, ponerse al día con un préstamo de auto, propiedad no exenta que vale la pena conservar, y ciertas estructuras de impuestos son territorio clásico del Capítulo 13. La deuda sin garantía sencilla — tarjetas, facturas médicas, préstamos personales — con propiedad dentro de las exenciones es territorio clásico del Capítulo 7. Ningún capítulo descarga la mayoría de los préstamos estudiantiles, la manutención familiar, ni la mayoría de los impuestos recientes.
La decisión no se puede reducir a una tabla
Los esquemas de exención estatales difieren enormemente; una casa segura en el Capítulo 7 de un estado está en riesgo en el de otro. Las quiebras previas limitan la posibilidad de volver a presentar el caso y el momento del descargo. Los cofirmantes, las demandas pendientes, las transferencias recientes, y las deudas de negocio cambian todo el análisis. Usa esta página para entender el panorama — luego pon tus hechos reales frente a un abogado de quiebra de consumidor; las consultas comúnmente son gratuitas.
Errores comunes que se deben evitar
- Elegir un capítulo a partir de una tabla comparativa — incluyendo esta — en lugar de una consulta con tus números reales.
- Asumir que el Capítulo 7 significa perder la casa o el auto; las exenciones y las opciones de reafirmación o redención a menudo dicen lo contrario.
- Asumir que el Capítulo 13 es 'el responsable' sin poner a prueba si el pago del plan sobrevive un mal mes.
- Ignorar las reglas de tiempo — presentaciones recientes, cargos recientes, y transferencias recientes pueden cambiar la elegibilidad y el momento del descargo.
- Olvidar el curso de asesoría de crédito requerido antes de presentar el caso, en cualquiera de los dos capítulos.
- Tratar la diferencia de 7 contra 10 años en el reporte como el factor decisivo mientras se ignoran los años del plan y el riesgo de no completarlo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia principal entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13?
El Capítulo 7 es más rápido y más barato: unos cuatro a seis meses, una cuota judicial de $338 y las deudas que califican se descargan sin un plan de pago. El Capítulo 13 es un plan de pago de tres a cinco años con una cuota judicial de $313 que generalmente permite conservar la propiedad y ponerse al día con una hipoteca. La mayoría de las demás diferencias se derivan de ese intercambio central.
¿Cómo decide el ingreso qué capítulo está disponible?
La prueba de recursos clasifica a quienes presentan el caso. Un ingreso familiar igual o menor a la mediana del estado generalmente permite el Capítulo 7. Por encima de la mediana se aplica un cálculo estandarizado de ingreso disponible, y si sobra suficiente dinero cada mes, eso apunta al Capítulo 13, donde esa capacidad financia el plan. Las medianas y las deducciones cambian según un calendario, así que importan las cifras vigentes.
¿Puedo conservar mi casa en el Capítulo 7?
Con frecuencia sí, pero depende de las exenciones de tu estado. En el Capítulo 7 el fideicomisario puede vender la propiedad no exenta, aunque la mayoría de los casos de consumidores son casos sin activos en los que no se vende nada. Una casa que está protegida bajo las exenciones de un estado puede estar en riesgo bajo las de otro, por eso la pregunta generalmente necesita que un abogado revise los números reales.
¿Qué capítulo ayuda a alguien atrasado con la hipoteca?
El Capítulo 13 es la herramienta clásica contra la ejecución hipotecaria. Los atrasos de la hipoteca o del préstamo del auto se pueden repartir a lo largo del plan mientras se reanudan los pagos regulares. El Capítulo 7 no tiene un mecanismo para ponerse al día con los atrasos con el tiempo.
¿Cuánto tiempo permanece cada capítulo en el reporte de crédito?
Un caso del Capítulo 7 puede reportarse hasta 10 años desde la presentación. Un caso del Capítulo 13 comúnmente se reporta hasta 7 años desde la presentación. Esa diferencia generalmente no es el factor decisivo por sí sola, ya que el Capítulo 13 también implica años de pagos del plan y un riesgo real de no completarlo.
¿Alguno de los capítulos elimina los préstamos estudiantiles o la manutención de menores?
Generalmente, no. Ningún capítulo descarga la mayoría de los préstamos estudiantiles, las obligaciones de manutención familiar ni la mayoría de los impuestos recientes. La deuda no garantizada común, como tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos personales, es lo que ambos capítulos están diseñados para atender.
Cuándo hablar con un profesional
Strongly consider talking to a professional
La decisión del capítulo es la elección de mayor riesgo en la quiebra de consumidor, y es individualizada por definición. Lleva tu paquete de documentos (empieza con la lista de documentos de quiebra) a un abogado de quiebra de consumidor — NACBA mantiene un directorio y las consultas gratuitas son comunes — o a la asistencia legal gratuita si el costo es la barrera. Una hora con tus números reales vale más que cien artículos comparativos.
Sources
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