Compañías de Liquidación: los Riesgos

Atrasarse en los pagos de tarjetas de crédito o préstamos personales es común, y una oferta de "liquidar por menos" puede parecer la salida más rápida. La liquidación de deudas con fines de lucro es una industria real y legal. Pero muchos sitios de comparación también ganan una comisión por referido por cada visitante que se inscribe, lo cual influye en lo que deciden destacar. Esta página no tiene ninguna compañía de liquidación a la cual referir a nadie. Así que puede exponer la mecánica y los riesgos con claridad, incluidos los que una página financiada por referidos tiene menos motivo para mencionar.

Cómo funciona típicamente la liquidación de deudas con fines de lucro

1. Inscripción y pagos suspendidos

   Las cuentas inscritas generalmente dejan de recibir pagos directos del deudor, bajo la teoría de que atrasarse eventualmente presiona a los acreedores a negociar.

2. Ahorro en una cuenta dedicada

   En lugar de pagar a los acreedores, cada mes se aparta dinero en una cuenta. Esa cuenta a menudo la mantiene un tercero independiente, no la propia compañía de liquidación.

3. Negociación, cuenta por cuenta

   Una vez que se ha acumulado lo suficiente para una deuda dada, la compañía propone una liquidación de suma global a ese acreedor. Los saldos más pequeños a menudo se atacan primero.

4. Pago y tarifa

   Si un acreedor acepta, los fondos ahorrados pagan el monto acordado. La tarifa de la compañía por esa cuenta específica generalmente se deduce solo después de que ocurre la liquidación.

¿Qué pasa con las cuentas mientras se ahorra el dinero?

Esta es la parte que sorprende a quienes esperaban una pausa tranquila. Una cuenta sin pagar típicamente avanza hacia el castigo de deuda (charge-off) en cuestión de varios meses. Una vez dada de baja, a menudo se vende a un comprador de deuda o se coloca con una agencia de cobranza que puede perseguirla de forma independiente de la compañía de liquidación. Mientras tanto, los cargos por mora y los intereses siguen creciendo sobre el saldo original, así que la deuda que se está negociando puede crecer mientras se llena la cuenta de ahorro.

¿La liquidación de deudas realmente daña el crédito?

Nada de esto es exclusivo de ninguna compañía en particular. Se deriva directamente de la estructura de dejar de pagar, ya sea que el programa finalmente tenga éxito o no.

¿Qué puede cobrar una compañía de liquidación, y cuándo?

¿Cómo se compara esto con un plan de consejería de crédito sin fines de lucro?

Una comparación completa lado a lado está en plan de manejo de deudas frente a liquidación de deudas. En resumen, un plan de manejo de deudas hecho a través de la consejería de crédito sin fines de lucro conlleva mucho menos riesgo legal y de crédito. El costo es pagar más del saldo original.

¿Cuál es la factura de impuestos que muchas personas no esperan?

Esto aplica ya sea que la liquidación la haya negociado una compañía, un consejero sin fines de lucro, o el titular de la cuenta directamente. El tratamiento fiscal sigue a los dólares perdonados, no a quién negoció. Un profesional de impuestos puede ayudar a determinar si aplica una excepción antes de que alguien suponga que viene, o no viene, una factura de impuestos.

¿La liquidación de deudas alguna vez tiene sentido de verdad?

Eso es distinto a que lo convenzan de hacerlo. Revisar primero un presupuesto con un consejero sin fines de lucro es una forma de ir más despacio. También lo es revisar si las alternativas a la bancarrota encajan mejor, comparar cada camino en nuestra guía de alivio de deudas, y poner por escrito cada término de la liquidación. Esos pasos separan una decisión informada de una apresurada.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Inscribirse sin un plan para el riesgo de demanda que viene con atrasarse en los pagos deliberadamente.
• ✕Suponer que una compañía de liquidación puede garantizar resultados — ninguna compañía puede obligar a un acreedor a negociar.
• ✕Pagar una tarifa antes de que alguna cuenta realmente se haya liquidado, algo que las reglas federales de telemercadeo generalmente prohíben para los programas vendidos por teléfono.
• ✕Olvidar el posible Formulario 1099-C y llevarse una sorpresa con una factura de impuestos la primavera siguiente.
• ✕Confundir una compañía de liquidación con fines de lucro con una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro — los incentivos y los riesgos no son los mismos.
• ✕No comparar la liquidación con un plan de manejo de deudas o la bancarrota antes de comprometerse con un programa de varios años.

Preguntas frecuentes

¿Cómo funciona una compañía de liquidación de deudas?

Las cuentas inscritas generalmente dejan de recibir pagos directos, y el monto equivalente se ahorra cada mes en una cuenta separada, a menudo administrada por un tercero independiente. Una vez que se acumula lo suficiente para una deuda determinada, la compañía le presenta a ese acreedor una oferta de pago único, y su tarifa por esa cuenta generalmente se descuenta solo después de que se logra la liquidación. Liquidar todas las cuentas inscritas puede tomar algunos años, y nada se resuelve hasta que el dinero realmente está ahí.

¿Me pueden demandar mientras estoy en un programa de liquidación de deudas?

Sí. Los acreedores y los compradores de deuda son libres de demandar por una cuenta impaga en cualquier momento durante el período de ahorro, y un programa de liquidación no tiene poder para pausar una demanda ni extender un plazo judicial. Perder el plazo de una citación puede llevar a un fallo en rebeldía y, según el estado, a un embargo de salario o de cuenta bancaria.

¿La liquidación de deudas daña el crédito?

Generalmente sí, y el daño tiende a ser significativo. Cada pago perdido se reporta a las agencias de crédito, una baja (charge-off) es una marca negativa seria, y como el proceso comúnmente se desarrolla sobre varias cuentas a lo largo de un par de años, pueden acumularse múltiples entradas negativas antes de lograr cualquier liquidación. Esto se deriva de la estructura de dejar de pagar, tenga éxito o no el programa al final.

¿Cuándo puede cobrar tarifas una compañía de liquidación de deudas?

Bajo la Regla de Ventas por Telemercadeo de la FTC, una compañía que vende servicios de alivio de deudas por teléfono generalmente no puede cobrar su tarifa hasta que realmente haya liquidado, reducido o cambiado de otra forma los términos de al menos una deuda inscrita. Incluso entonces, en general solo puede cobrar por esa cuenta específica. Las tarifas cobradas antes de ese punto son una señal de alerta, no una práctica estándar.

¿La deuda liquidada paga impuestos?

Puede ser. Cuando se perdonan $600 o más de deuda, el acreedor generalmente debe reportar el monto cancelado al IRS en el Formulario 1099-C, y ese monto puede contar como ingreso gravable en el año en que se liquidó la deuda. Existen excepciones, incluida la insolvencia, pero aplicarlas correctamente depende del panorama financiero completo, así que muchas personas lo consultan con un profesional de impuestos.

¿Cuál es la diferencia entre la liquidación de deudas y la consejería de crédito sin fines de lucro?

El plan de manejo de deudas de una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro mantiene las cuentas al día, negocia una tasa de interés más baja en lugar de un saldo reducido y normalmente paga todo el capital con el tiempo. Eso significa menor exposición a demandas y, en general, ninguna factura de impuestos, a cambio de pagar más del saldo original. La liquidación con fines de lucro detiene los pagos mientras se ahorran fondos y reduce el saldo si se logra una liquidación, con riesgos reales de demandas, crédito e impuestos en el camino.

¿Cuánto tiempo suele tomar la liquidación de deudas?

Los programas comúnmente duran varios años, ya que el dinero tiene que acumularse antes de poder hacer una oferta. Las deudas más grandes a menudo se dejan para después de que se liquiden primero las más pequeñas. El plazo depende del monto de ahorro mensual y de cuántas cuentas están inscritas.

¿La liquidación de deudas detiene las llamadas de cobro y las demandas?

No por sí sola. Los cobradores y los acreedores generalmente pueden seguir contactando al titular de la cuenta y todavía pueden demandar por un saldo sin pagar mientras un programa de liquidación está en marcha. Solo pagar, liquidar, o un paso legal como la bancarrota realmente detiene esos remedios específicos.

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