Cómo Verificar una Compañía de Alivio

Las búsquedas de "las mejores compañías de alivio de deudas" devuelven sobre todo listas clasificadas pagadas por las compañías que aparecen en ellas. Esta página no es una de esas. Es una ruta de verificación: la regla federal que toda compañía de alivio de deudas con fines de lucro debe seguir, los derechos que esa regla le da, y los cuatro lugares donde verificar una compañía específica antes de firmar. Aquí no se nombra ninguna compañía, y ninguna nos paga. La comparación de las cinco opciones está en alivio de deudas.

Puntos clave

• Bajo 16 CFR 310.4(a)(5), una compañía de alivio de deudas (debt relief) no puede cobrar ninguna cuota hasta que pasen dos cosas. Liquidó o cambió al menos una deuda bajo un acuerdo que usted firmó. Y usted hizo al menos un pago bajo él.
• El dinero apartado para las liquidaciones debe estar en un banco asegurado, ser suyo, y los intereses se le pagan a usted. Puede salir en cualquier momento sin penalidad y recuperar el saldo dentro de siete días hábiles.
• Las organizaciones sin fines de lucro genuinas quedan fuera de esa regla; una compañía que solo dice serlo queda dentro. Pida el estatus fiscal por escrito.
• Tanto la FTC como el CFPB dicen que verifique la compañía con el fiscal general del estado y que pregunte si se exige y se tiene una licencia estatal.
• Cualquier monto que un acreedor perdone puede reportarse en el Formulario 1099-C y generalmente es tributable salvo que aplique una exclusión como la insolvencia. Una compañía que nunca lo mencionó se saltó una conversación obligatoria.
• Ninguna compañía puede detener una demanda. Un programa de liquidación no pausa un plazo judicial.

¿Qué exige la ley federal a una compañía de alivio de deudas?

La regla se escribió para negocios, y la guía de la FTC sobre ella está dirigida a ellos. Traducida a derechos, se reduce a cuatro.

Antes de firmar, la compañía también debe decirle cuatro cosas con claridad. El costo total. Cuánto tardará en hacer una oferta a cada acreedor. Cuánto debe ahorrarse antes de cada oferta. Y, si el programa depende de dejar de pagar, que pueden seguir daño al crédito, demandas y cuotas e intereses nuevos. El consejo de la propia FTC para una compañía que se saltó cualquiera de estas es corto: aléjese.

¿Cómo verifico una compañía específica?

1. Obtenga el nombre legal, la dirección y el estatus fiscal por escrito

   Los nombres comerciales y los legales difieren. El nombre legal es bajo el que están archivados el fiscal general, la base de datos del CFPB y cualquier registro de licencia. El estatus sin fines de lucro es un hecho de la ley fiscal, no un eslogan; la FTC señala que ese estatus por sí solo no significa que los servicios sean gratuitos, asequibles ni legítimos.

2. Pregunte por la licencia estatal

   Muchos estados otorgan licencia o registran a las compañías de liquidación y ajuste de deudas (debt adjusting), y algunos restringen la práctica. La guía de la FTC es preguntar si se exige una licencia en su estado y si la compañía la tiene. Una compañía que no sabe la respuesta para su estado ya le dijo algo.

3. Verifique con el fiscal general del estado

   La oficina de protección al consumidor del fiscal general recibe quejas y presenta acciones. Encuentre la suya en el directorio de oficinas estatales de protección al consumidor de USAGov en español. La FTC añade una advertencia: no tener quejas archivadas no es prueba de legitimidad.

4. Busque en la base de datos de quejas del CFPB

   La base de datos del CFPB (en inglés) es pública y se puede buscar por nombre de compañía. Lea las narrativas, no solo el conteo — un patrón de "cuotas cobradas antes de la liquidación" o "no pude retirar mi dinero" coincide directamente con los derechos de arriba.

5. Para un asesor: la lista del U.S. Trustee y la certificación externa

   La lista del U.S. Trustee Program (en inglés) cubre a las agencias aprobadas para dar asesoría previa a la bancarrota. No es un respaldo, pero es un paso de verificación federal que una compañía de liquidación con fines de lucro no puede pasar. La FTC también sugiere elegir una agencia cuyos asesores estén certificados por una entidad externa; las dos principales redes de agencias sin fines de lucro en EE. UU. son la NFCC y la FCAA.

¿Cuáles son las señales de alerta que terminan la conversación?

• ✕Pagar cualquier cosa — inscripción, inicio, mensualidad o suscripción — antes de que una deuda realmente se liquide y se pague.
• ✕Aceptar una estimación de ahorro que excluya las cuotas, excluya a quienes abandonan o cuente los intereses añadidos después de la inscripción; las reglas de sustentación de la FTC prohíben las tres cosas.
• ✕Creer que una compañía puede detener una demanda, un embargo de salario o a un cobrador; solo pagar, liquidar o presentar una bancarrota hace eso.
• ✕Tratar un conteo de reseñas de cinco estrellas como verificación; las reseñas no son una licencia, un registro del fiscal general ni una base de datos de quejas.
• ✕Confundir una compañía con fines de lucro que usa las palabras asesoría de crédito con una agencia sin fines de lucro que realmente lo es.
• ✕Firmar antes de escuchar las palabras Formulario 1099-C.

¿Qué pasa si la compañía ya rompió la regla?

Los reportes van a ReporteFraude.ftc.gov (en español), al portal de quejas del CFPB (en inglés) y al fiscal general del estado. Si un acreedor demandó durante el programa, el plazo de la citación (summons) va antes que cualquier cosa de esta página — vea lo demandaron por una deuda.

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Preguntas frecuentes

¿Las compañías de alivio de deudas son legítimas?

Algunas operan legalmente dentro de la regla federal; otras no. La prueba es la conducta: ninguna cuota antes de una liquidación, una cuenta dedicada a su nombre, divulgaciones completas antes de la inscripción, y ninguna garantía. Una compañía que falla cualquiera de esas está fuera de la ley sin importar sus calificaciones.

¿Existe una lista del gobierno de compañías de alivio de deudas aprobadas?

No. La única lista federal en esta área es la del U.S. Trustee Program de agencias sin fines de lucro aprobadas para asesoría previa a la bancarrota, que es un servicio distinto. Cualquier compañía que afirme estar aprobada por el gobierno para liquidar deudas describe algo que no existe.

¿Una compañía de alivio de deudas puede cobrar una cuota mensual?

No antes de haber liquidado al menos una deuda que usted aceptó y pagó. Después de eso, solo puede cobrar la parte de su cuota ligada a la deuda realmente liquidada. Una cuota recurrente que empieza al inscribirse es una violación, se llame como se llame.

¿El dinero de la cuenta de ahorro dedicada es mío?

Sí. Bajo la regla, los fondos y cualquier interés son suyos. La cuenta debe estar en un banco asegurado y ser administrada por un administrador no afiliado. Puede dejar el programa en cualquier momento y recibir el saldo, menos las cuotas ganadas legalmente, dentro de siete días hábiles.

¿La regla aplica si yo contacté a la compañía, y no al revés?

Sí. Las enmiendas de 2010 extendieron la regla a las llamadas que los consumidores hacen en respuesta a publicidad, correo y promociones en línea, no solo al telemercadeo saliente. Las compañías que se reúnen con los clientes en persona antes de la inscripción son la excepción principal.

¿Liquidar a través de una compañía generará una factura de impuestos?

Puede. El tratamiento fiscal sigue a los dólares perdonados, no a quién negoció. La deuda cancelada generalmente es ingreso tributable salvo que aplique una exclusión como la insolvencia, y los acreedores reportan los montos de $600 o más en el Formulario 1099-C. Un profesional de impuestos puede determinar si aplica una exclusión.