Deuda sin garantía (Unsecured Debt)

Por qué importa

Sin garantía no hay atajo para el acreedor. Para forzar el pago, un acreedor sin garantía generalmente tiene que demandar, ganar un fallo (judgment), y solo entonces usar herramientas judiciales como el embargo de salario (wage garnishment) o los embargos bancarios (bank levies). Es un proceso con plazos y defensas en cada paso. También por eso la deuda sin garantía domina la industria de cobranza: los saldos dados de baja (charge-off) de tarjetas y facturas médicas se asignan o venden a cobradores, donde aplican las protecciones de la FDCPA. En la bancarrota, la mayoría de las deudas sin garantía son del tipo que una descarga (discharge) puede eliminar por completo. Algunas categorías, como el sostén familiar (domestic support, es decir, manutención de menores y pensión alimenticia) y la mayoría de los préstamos estudiantiles, generalmente sobreviven.

Ejemplo

Omar debe $4,000 de una factura de hospital. El hospital no puede poner un gravamen (lien) sobre su auto ni tomar parte de su cheque solo porque la factura no está pagada. Puede reportar la deuda, enviarla a cobranza, o demandar. Si demanda y gana, el embargo se vuelve posible. Si Omar responde y el monto es incorrecto, esa es su oportunidad de probarlo. Y si alguna vez presenta bancarrota, una factura médica común como esta es la deuda sin garantía clásica que una descarga elimina.