Cobro de Deudas · 15 guías
Plan de Manejo o Liquidación
En qué se diferencia un plan de manejo de deudas sin fines de lucro de la liquidación de deudas con fines de lucro: mecánica, impacto en el crédito y tarifas.
On this page
- ¿Quién dirige cada programa?
- La comparación lado a lado
- ¿Cuáles son los riesgos reales de la liquidación de deudas?
- ¿Cuáles son las contrapartidas de un plan de manejo de deudas?
- ¿Cuál suele encajar mejor?
- Errores comunes que se deben evitar
- Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la diferencia entre un plan de manejo de deudas y la liquidación de deuda?
- ¿Sigo pagando a mis acreedores en un plan de manejo de deudas?
- ¿La deuda perdonada en una liquidación paga impuestos?
- ¿Una empresa de liquidación puede garantizar que mis acreedores aceptarán una oferta?
- ¿Cuáles son las desventajas de un plan de manejo de deudas?
- ¿Cómo distingo a un consejero sin fines de lucro de una empresa de liquidación?
- Cuándo hablar con un profesional
Cuando la deuda no garantizada (unsecured debt) parece inmanejable, se promocionan dos programas muy distintos con promesas que suenan parecidas: un plan de manejo de deudas (debt management plan) y la liquidación de deudas (debt settlement). No son lo mismo, los dirigen tipos de organizaciones distintos, y conllevan riesgos muy diferentes. Saber cuál es cuál lo protege antes de firmar nada.
Short answer
Un plan de manejo de deudas lo dirige un consejero de crédito (credit counseling) sin fines de lucro que consolida sus pagos y negocia una tasa de interés más baja para que usted pague el saldo completo con el tiempo. La liquidación de deudas la dirige una compañía con fines de lucro que le pide dejar de pagar y ahorrar efectivo para ofrecer a los acreedores una suma global reducida. La liquidación conlleva mucho más riesgo, incluidas demandas e impuestos.
¿Quién dirige cada programa?
Short answer
Un plan de manejo de deudas lo ofrece una agencia de consejería de crédito sin fines de lucro, a menudo una aprobada por el Programa del Fideicomisario de EE. UU. (U.S. Trustee Program) del Departamento de Justicia. La liquidación de deudas la ofrecen compañías con fines de lucro que ganan tarifas por las cuentas que liquidan. El modelo de negocio detrás de cada una determina los incentivos y los riesgos que usted asume.
In plain English
Un consejero de crédito sin fines de lucro gana dinero con tarifas modestas, a menudo respaldadas por los acreedores, y tiene un incentivo para que usted siga pagando de forma constante. Una compañía de liquidación de deudas (debt settlement company) con fines de lucro gana un porcentaje de lo que usted inscribe o ahorra, por lo que sus planes a menudo dependen de que usted deliberadamente se atrase. Negocio distinto, riesgo distinto para usted.
Cómo verificar a un consejero
El Departamento de Justicia publica una lista de agencias de consejería de crédito aprobadas para fines de bancarrota (bankruptcy). Esa aprobación es una señal útil de legitimidad, aunque es un proceso distinto al de un plan de manejo de deudas. Puede revisar la lista en el Programa del Fideicomisario de EE. UU. del DOJ.
La comparación lado a lado
| Plan de manejo de deudas | Liquidación de deudas | |
|---|---|---|
| Quién lo dirige | Agencia de consejería de crédito sin fines de lucro | Compañía de liquidación de deudas con fines de lucro |
| Mecánica principal | Pagar el saldo completo a una tasa de interés más baja mediante un pago mensual | Dejar de pagar, ahorrar efectivo, y luego ofrecer a los acreedores una suma global reducida |
| ¿Se sigue pagando? | Sí — pagos constantes al plan | A menudo no — se indica dejar de pagar mientras se ahorra |
| Impacto típico en el crédito | Generalmente menos severo; las cuentas se mantienen al día mediante el plan | Generalmente significativo; las cuentas caen en mora durante el proceso |
| Tarifas | Tarifas modestas de inscripción y mensuales, a menudo respaldadas por los acreedores | Un porcentaje de la deuda inscrita o liquidada, que puede ser considerable |
| Exposición fiscal | Generalmente ninguna — el saldo se paga por completo | La deuda perdonada puede reportarse como ingreso gravable en un Formulario 1099-C |
| Riesgo de demanda durante el programa | Más bajo — las cuentas se mantienen al día | Más alto — las cuentas sin pagar pueden ser demandadas o enviadas a cobranza |
| Garantía de éxito | Usted paga lo que debe con el tiempo | No hay garantía de que los acreedores acepten ninguna oferta |
| Plazo típico | A menudo de tres a cinco años | A menudo de dos a cuatro años mientras se acumula el efectivo |
¿Cuáles son los riesgos reales de la liquidación de deudas?
Short answer
La liquidación de deudas le pide dejar de pagar y esperar, lo cual lo expone a cargos por mora crecientes, daño al crédito, llamadas de cobro, y demandas durante los meses en que acumula efectivo. Si un acreedor perdona parte del saldo, el monto perdonado puede tratarse como ingreso gravable. Y ninguna ley obliga a un acreedor a aceptar ninguna oferta de liquidación.
Los riesgos se acumulan durante el período de ahorro:
- Mora mientras se ahorra: los intereses, los cargos por mora, y el daño al crédito pueden crecer durante los meses en que no se paga.
- Demandas: un acreedor sin pagar puede demandar en cualquier momento, y una corte tiene sus propias fechas límite que un plan de liquidación no pausa.
- Facturas de impuestos: la deuda perdonada por encima de un umbral a menudo se reporta al IRS en un Formulario 1099-C, y puede contar como ingreso.
- Sin garantía: los acreedores son libres de rechazar ofertas, así que se puede pasar por todo el proceso y aun así seguir debiendo.
Una demanda no espera a su plan de liquidación
Si un acreedor o cobrador lo demanda mientras usted está acumulando efectivo para liquidar, la citación (summons) de la corte es la que manda, no su programa. No cumplir con la fecha límite de respuesta puede llevar a un fallo en rebeldía (default judgment), un embargo de salario (wage garnishment), o un embargo bancario (bank levy). Vea qué hacer si lo demandan por una deuda y actúe primero conforme al calendario de la corte.
¿Cuáles son las contrapartidas de un plan de manejo de deudas?
Short answer
Un plan de manejo de deudas usualmente significa pagar el capital completo, solo que a una tasa de interés más baja, así que cuesta más en total que una liquidación exitosa pero evita los mayores riesgos de la liquidación. Muchos planes exigen cerrar las tarjetas de crédito inscritas, y el plan funciona solo si el pago mensual cabe en su presupuesto durante varios años.
Un plan no está libre de desventajas. Generalmente se paga todo lo que se debe, las tarjetas en el plan típicamente se cierran, y el compromiso dura años. Para las personas que pueden manejar un pago constante y quieren evitar demandas y sorpresas fiscales, esa contrapartida puede valer la pena. Para las personas cuyo ingreso no puede cubrir ningún plan realista, otras opciones — incluida la bancarrota (bankruptcy) — pueden merecer atención. Vea alternativas a la bancarrota para el panorama más amplio.
¿Cuál suele encajar mejor?
Short answer
Ningún programa es adecuado para todos, y la respuesta honesta depende de datos que no podemos ver. En general, las personas que pueden costear pagos constantes y quieren evitar el riesgo legal se inclinan hacia un plan sin fines de lucro, mientras que la liquidación atrae a quienes ya están en mora profunda y aceptan sus riesgos. Esta es una decisión que vale la pena revisar con un profesional.
Cuidado con la publicidad que imita a la consejería
Algunas compañías de liquidación con fines de lucro se anuncian con un lenguaje que suena a consejería sin fines de lucro. Antes de inscribirse, conviene confirmar el estatus fiscal de la organización, leer la estructura de tarifas por escrito, y preguntar claramente si el plan exige dejar de pagar a los acreedores.
Estos dos programas son solo parte del panorama. Nuestra guía de alivio de deudas compara todas las opciones lado a lado, incluyendo programas de dificultad, consolidación y bancarrota, para que un plan o una liquidación se elija frente al menú completo y no frente a un discurso de ventas.
Errores comunes que se deben evitar
- Suponer que un plan de manejo de deudas y la liquidación de deudas son lo mismo — los dirigen organizaciones distintas con incentivos distintos.
- Inscribirse en liquidación sin planear la factura de impuestos sobre la deuda perdonada reportada mediante un Formulario 1099-C.
- Dejar de pagar por un plan de liquidación sin tomar en cuenta el riesgo de demanda que eso crea.
- Creer que una compañía de liquidación puede garantizar que los acreedores acepten una oferta reducida — ninguna puede.
- Ignorar una citación de la corte porque se está en un programa de liquidación; la fecha límite de la corte sigue mandando.
- Elegir un plan cuyo pago mensual en realidad no cabe en el presupuesto durante todo el plazo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre un plan de manejo de deudas y la liquidación de deuda?
Un plan de manejo de deudas lo administra un consejero de crédito sin fines de lucro que consolida sus pagos y negocia intereses más bajos para que usted pague el saldo completo con el tiempo. La liquidación de deuda la ofrece una empresa con fines de lucro que le pide dejar de pagar y ahorrar efectivo, para luego ofrecer a los acreedores una suma global reducida. La liquidación conlleva muchos más riesgos, incluidas demandas e impuestos.
¿Sigo pagando a mis acreedores en un plan de manejo de deudas?
Sí. En un plan de manejo de deudas usted hace pagos constantes al plan y las cuentas se mantienen al corriente, por eso el impacto en el crédito suele ser menos severo. En la liquidación de deuda con frecuencia le dicen que deje de pagar mientras ahorra, y las cuentas caen en mora.
¿La deuda perdonada en una liquidación paga impuestos?
Puede pagarlos. La deuda perdonada por encima de cierto umbral a menudo se reporta al IRS en un formulario 1099-C y puede contar como ingreso gravable. Un plan de manejo de deudas generalmente no tiene exposición fiscal porque se paga el saldo completo.
¿Una empresa de liquidación puede garantizar que mis acreedores aceptarán una oferta?
No. Ninguna ley obliga a un acreedor a aceptar una oferta de liquidación, y los acreedores son libres de rechazarlas, así que usted puede pasar por todo el proceso y seguir debiendo. Cualquier empresa que afirme una garantía está haciendo una promesa que no puede cumplir.
¿Cuáles son las desventajas de un plan de manejo de deudas?
Por lo general usted paga el capital completo, solo que a una tasa de interés más baja, así que cuesta más en total que una liquidación exitosa. Muchos planes exigen cerrar las tarjetas de crédito inscritas, y el compromiso suele durar de tres a cinco años, así que el pago mensual tiene que caber en su presupuesto durante todo el plazo.
¿Cómo distingo a un consejero sin fines de lucro de una empresa de liquidación?
Algunas empresas de liquidación con fines de lucro usan un lenguaje que suena a consejería sin fines de lucro. Antes de inscribirse, confirme el estatus fiscal de la organización, lea la estructura de cuotas por escrito y pregunte directamente si el plan exige dejar de pagar a sus acreedores. La lista de agencias de consejería de crédito aprobadas por el Programa del Fideicomisario de EE. UU. del Departamento de Justicia es una señal útil de legitimidad.
Cuándo hablar con un profesional
Strongly consider talking to a professional
Elegir entre un plan de manejo de deudas, la liquidación, y otras opciones es una decisión financiera de alto riesgo, y el camino correcto depende de su panorama completo — ingresos, bienes, qué deudas debe, y si algún acreedor ya lo demandó. Un consejero de crédito sin fines de lucro puede revisar un presupuesto, y un abogado de consumidores o de bancarrota puede explicar la exposición legal y las alternativas. Si lo demandaron o lo amenazaron con un embargo, conviene hablar con un abogado sin demora. Puede haber ayuda gratuita disponible a través de asistencia legal (legal aid), y se pueden presentar quejas sobre una compañía de alivio de deuda ante la CFPB y ante el fiscal general de su estado.
Sources
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