Responsabilidad del Cofirmante

Cofirmar un préstamo para un familiar o amigo usualmente empieza como un favor. Es una forma de ayudar a alguien a calificar para un auto, un apartamento, o un préstamo estudiantil privado que no podría obtener por su cuenta. Lo que a menudo no queda claro al firmar es que un cofirmante (cosigner) no es un plan de respaldo ni una referencia de carácter. Legalmente, un cofirmante es un prestatario (borrower) — responsable de toda la deuda, desde el momento en que se firman los papeles.

¿Cuánto de la deuda realmente debe un cofirmante?

¿Cofirmar afecta el propio crédito del cofirmante?

Esto funciona en ambos sentidos. Años de pagos a tiempo pueden ayudar al expediente de un cofirmante. Un patrón de pagos atrasados puede perjudicarlo con la misma fuerza. Un cofirmante a menudo no tiene forma de ver venir el problema, a menos que el prestamista acepte enviarle también los estados de cuenta.

¿Puede un cobrador o una demanda ir directamente contra el cofirmante?

Un cofirmante que está siendo perseguido por una deuda generalmente se trata como un consumidor bajo la ley federal de cobro de deudas. Eso significa que los derechos habituales de validación de deuda y las reglas de conducta para cobradores generalmente también se le aplican. Un cofirmante contactado por un cobrador no está en una posición legal distinta a la que tendría el deudor principal. Si de verdad se presenta una demanda, la fecha límite de respuesta es real. Eso es cierto sin importar de quién sea el nombre que aparece primero en el préstamo; vea demandado por una deuda.

Cofirmante frente a usuario autorizado: una distinción genuinamente útil

¿Puede un cofirmante ser liberado del préstamo?

Algunos contratos de préstamo — particularmente ciertos préstamos estudiantiles privados — detallan criterios específicos para la liberación. Un ejemplo es un número fijo de pagos consecutivos a tiempo, más una revisión de crédito del deudor principal. Muchos otros préstamos no ofrecen ninguna opción de liberación. Pagar el préstamo por completo o refinanciarlo sin el cofirmante es a menudo la forma más confiable en que el acuerdo realmente termina.

¿Qué le pasa a un cofirmante si el deudor principal se declara en bancarrota?

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Tratar el cofirmar como una formalidad en lugar de volverse igualmente responsable de toda la deuda.
• ✕Suponer que el prestamista tiene que perseguir primero al deudor principal antes de ir contra el cofirmante.
• ✕No pedirle al prestamista los estados de cuenta o el acceso en línea, y enterarse de los pagos atrasados solo después de que el daño al crédito ya está hecho.
• ✕Confundir el estatus de cofirmante con ser un usuario autorizado — la responsabilidad es completamente distinta.
• ✕Suponer que una liberación del cofirmante está disponible o es automática sin revisar los términos reales del préstamo.
• ✕Suponer que la declaración de bancarrota del deudor principal elimina lo que debe un cofirmante.

Preguntas frecuentes

¿El cofirmante es responsable de toda la deuda?

Generalmente sí, de toda, no de un porcentaje ni solo de las partes que el deudor principal no pueda pagar. La firma del cofirmante lo hace plenamente responsable de la deuda, y en la mayoría de los estados el prestamista puede perseguir al cofirmante por el saldo completo sin antes demandar al deudor principal ni agotar los esfuerzos de cobro contra él. Una minoría de estados exige que los acreedores intenten cobrar primero al deudor principal.

¿Cofirmar un préstamo afecta mi crédito?

Sí. La cuenta generalmente se reporta en el archivo de crédito del cofirmante igual que en el del deudor principal, así que el saldo cuenta para la utilización de crédito y la relación deuda-ingreso del cofirmante, y los pagos puntuales o atrasados aparecen en ambos informes. Un pago perdido puede dañar el crédito del cofirmante aunque nunca haya tocado un dólar del préstamo.

¿Un cobrador de deudas puede ir contra el cofirmante?

Sí. Si el deudor principal deja de pagar, el prestamista o un cobrador generalmente puede contactar al cofirmante directamente y exigirle el pago, y puede demandarlo junto con el deudor principal o en lugar de él. Un cofirmante perseguido por una deuda generalmente se considera consumidor bajo la ley federal de cobro de deudas, así que los derechos habituales de validación de deuda y las reglas de conducta de los cobradores también le aplican.

¿Cuál es la diferencia entre un cofirmante y un usuario autorizado?

La diferencia está por completo en quién debe el dinero legalmente. El cofirmante firma el préstamo y es plenamente responsable de la deuda, puede ser demandado por ella y le cuesta salir del acuerdo. El usuario autorizado se agrega a la tarjeta de crédito de otra persona para usarla y beneficiarse de su historial reportado, generalmente no debe nada, y normalmente cualquiera de las partes puede pedirle al emisor que lo retire.

¿Cómo se puede retirar a un cofirmante de un préstamo?

La liberación del cofirmante generalmente requiere el acuerdo del prestamista, normalmente después de que el deudor principal haya acumulado un historial de pagos puntuales y pueda calificar con su propio crédito. Algunos contratos de préstamo, en particular ciertos préstamos estudiantiles privados, detallan criterios específicos de liberación, mientras que muchos otros préstamos no ofrecen ninguna opción de liberación. Pagar por completo o refinanciar el préstamo sin el cofirmante suele ser la forma más confiable en que termina el acuerdo.

¿Qué le pasa al cofirmante si el deudor principal se declara en bancarrota?

La bancarrota del deudor principal generalmente no borra la obligación del cofirmante, porque el descargo protege a quien presentó el caso, no al cofirmante. Existe una excepción limitada en el Capítulo 13: bajo 11 U.S.C. § 1301, la suspensión del codeudor puede pausar temporalmente los esfuerzos de cobro del acreedor contra el cofirmante mientras el caso está abierto. El acreedor puede pedirle al tribunal que la levante, generalmente termina cuando el caso se cierra, se desestima o se convierte al Capítulo 7, y no aplica en absoluto en el Capítulo 7.

¿Un cofirmante tiene que pagar si el deudor principal se atrasa una sola vez?

Técnicamente, sí. La responsabilidad generalmente comienza en cuanto el deudor principal deja de hacer un pago, ya que el cofirmante debe la deuda bajo los mismos términos. En la práctica, muchos prestamistas no contactan al cofirmante inmediatamente después de un solo pago atrasado, pero generalmente tienen el derecho legal de hacerlo.

¿Un cofirmante es lo mismo que un titular conjunto de la cuenta?

No. Un titular conjunto de la cuenta tiene igual propiedad y acceso a la cuenta o a los fondos, además de igual responsabilidad. Un cofirmante generalmente tiene responsabilidad sin propiedad ni acceso. No puede usar la tarjeta de crédito ni los fondos del préstamo, pero debe la deuda de todas formas.

¿Cofirmar aparece como una cuenta nueva en el reporte de crédito del cofirmante?

Solicitar cofirmar generalmente implica una revisión de crédito, lo cual puede generar una consulta rígida (hard inquiry). Si se aprueba, la cuenta típicamente aparece en el reporte de crédito del cofirmante como su propia cuenta abierta, no como una nota o un pie de página.

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