Congelamiento de Crédito: Guía Total

La mayoría de los artículos sobre congelamientos se detiene en tres sitios web. Esa es la parte que los burós anuncian. Deja fuera otras cuatro agencias que venden informes sobre usted. Se salta la diferencia legal entre un congelamiento y el bloqueo que la misma empresa le tratará de vender. Y rara vez dice qué es lo que un congelamiento no toca.

Puntos clave

• Los congelamientos pasaron a ser gratuitos en todo el país en 2018. La sección 301 de la Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act agregó la regla nacional de congelamiento de seguridad en la FCRA § 1681c-1(i).
• La ley fija relojes. Un congelamiento se coloca dentro de un día hábil por teléfono o sitio web seguro, o tres días hábiles por correo. Se retira dentro de una hora, o tres días hábiles por correo.
• Un congelamiento de crédito es un derecho legal. Un "bloqueo de crédito" es un contrato. El CFPB dice que los bloqueos cuestan dinero, suelen venderse en paquete y no son más efectivos que los congelamientos de seguridad, que son gratis y a los que usted tiene derecho por ley.
• Congelar en los tres burós nacionales es lo mínimo. Otras cuatro agencias mantienen archivos separados: Innovis, NCTUE, ChexSystems y LexisNexis.
• Un congelamiento no tiene ningún efecto sobre los puntajes de crédito. El CFPB lo dice directamente: los congelamientos no afectan los puntajes de ninguna manera.

Qué es un congelamiento de crédito y por qué no cuesta nada

La ley es inusualmente estricta con los plazos. Eso resulta útil cuando un buró se demora.

Acción	Por teléfono o sitio web seguro	Por correo
Colocar un congelamiento	Dentro de 1 día hábil	Dentro de 3 días hábiles
Retirar o levantar brevemente un congelamiento	Dentro de 1 hora	Dentro de 3 días hábiles
Confirmación escrita de la colocación	Dentro de 5 días hábiles	Dentro de 5 días hábiles

¿Congelamiento, bloqueo, alerta de fraude o monitoreo?

La mayoría de las páginas competidoras confunde el congelamiento con el bloqueo. Los burós los presentan uno junto al otro, así que es fácil hacerlo. No son el mismo tipo de cosa. Uno es un derecho que se puede exigir. El otro es una función de suscripción.

	Congelamiento de crédito	Bloqueo de crédito	Alerta de fraude	Monitoreo de crédito
Qué es	Un derecho bajo la FCRA § 1681c-1(i)	Un producto del buró, fijado por contrato	Un derecho bajo la FCRA	Un servicio pagado
Costo	Gratis por ley	Una cuota, a menudo dentro de un plan pagado	Gratis	Generalmente pagado
Qué hace	Bloquea la entrega de su archivo a la mayoría de los acreedores nuevos	El buró limita el acceso según sus propios términos	Indica a los prestamistas verificar su identidad primero	Le avisa después de que se registra un cambio
Cuánto dura	Hasta que usted lo retire	Según los términos del proveedor	Inicial: 1 año. Extendida: 7 años. Servicio activo: 1 año	Mientras esté suscrito
Dónde se coloca	En cada agencia, una por una	En la aplicación o el sitio del buró	En un buró, que debe avisar a los otros dos	Con el proveedor
Efecto en el puntaje	Ninguno	Ninguno	Ninguno	Ninguno

El CFPB plantea la división con claridad. Los burós de crédito también ofrecen "bloqueos de crédito" por una cuota, a menudo empaquetados con otros servicios que hay que pagar. Esos bloqueos no son más efectivos que los congelamientos de seguridad, que son gratis y a los que usted tiene derecho por ley.

Las alertas de fraude hacen otro trabajo. La FTC describe tres tipos. Una alerta inicial dura un año y se puede renovar. Una alerta extendida dura siete años. Requiere un reporte de robo de identidad de la FTC obtenido en IdentityTheft.gov o un reporte policial, y también lo saca de las listas de ofertas preseleccionadas por cinco años. Una alerta de servicio activo dura un año. En cada caso usted contacta a un buró, y ese buró debe avisar a los otros dos. Un congelamiento funciona al revés: cada agencia se maneja por separado.

Congelar en los tres burós nacionales

Agencia	Página oficial de congelamiento	Teléfono
Equifax	equifax.com/personal/credit-report-services/credit-freeze/	(888) 298-0045
Experian	experian.com/help/credit-freeze/	1-888-397-3742
TransUnion	transunion.com/credit-freeze	800-916-8800

Aparecen algunas diferencias cuando uno empieza. El congelamiento de Experian ahora está ligado a una cuenta y ya no requiere un PIN, y ofrece levantamientos programados. TransUnion trata las solicitudes en línea y por teléfono como casi instantáneas, y el correo puede tardar hasta tres días hábiles. Equifax repite que colocar, levantar y retirar es gratis. También advierte que el congelamiento debe colocarse por separado en los otros dos burós.

Las agencias que casi todas las guías omiten

Cada una vende informes que impulsan una decisión que los tres grandes no cubren. Un ladrón que no puede abrir una tarjeta de crédito todavía puede abrir una línea telefónica, una cuenta de cheques o una póliza de seguro.

Agencia	Qué cubre su archivo	Dónde congelar
Innovis	Un cuarto archivo de crédito nacional. El CFPB lo lista bajo informes complementarios. También es uno de los cuatro burós detrás de la exclusión de ofertas preseleccionadas	innovis.com/personal/securityFreeze
NCTUE	Historial de cuentas y pagos de telecomunicaciones, televisión de paga y servicios públicos, reportado por empresas miembro. Equifax administra los datos	nctue.com/consumer/, que lleva al portal para consumidores de NCTUE. Línea de congelamiento 1-866-349-5355
ChexSystems	Historial de cuentas de depósito. Este es el archivo detrás de las negativas de cuentas de cheques y ahorro	chexsystems.com/security-freeze/place-freeze
LexisNexis Risk Solutions	Registros públicos, datos de propiedad y gravámenes, e historial de reclamos de seguros. El congelamiento también cubre SageStream	consumer.risk.lexisnexis.com/freeze

LexisNexis dice en su página de congelamiento que no cobra ninguna cuota por colocar, levantar o retirar un congelamiento. También dice que ese congelamiento no alcanza a Equifax, Experian, TransUnion ni Innovis. ChexSystems entrega gratis todos los informes de divulgación al consumidor bajo la FCRA. Así que es posible leer ese archivo antes de decidir congelarlo. Si un banco ya rechazó una solicitud, ChexSystems y las negativas de cuenta bancaria cubre qué contiene el archivo y cómo disputarlo.

Levantamientos temporales y cómo planear alrededor de ellos

1. Pregunte qué buró consultará el prestamista

   La FTC sugiere averiguar qué buró usa un prestamista. Levante el congelamiento en ese, y vuelva a congelar cuando termine la revisión. Muchos prestamistas lo dicen si se les pregunta.

2. Levante por teléfono o en línea, no por correo

   El plazo de una hora solo aplica a solicitudes por teléfono gratuito o sitio web seguro. Una solicitud por correo recibe tres días hábiles. Eso rara vez es lo bastante rápido para una solicitud de crédito.

3. Fije una fecha de término

   Un levantamiento se puede programar por un periodo determinado. Después, el congelamiento vuelve sin ninguna acción adicional. Eso elimina la falla más común: levantar para un préstamo de auto y nunca volver a congelar.

4. Levante los tres cuando no sepa el prestamista

   La suscripción hipotecaria consulta los tres burós. También muchos concesionarios de autos, que consultan a varios bancos a la vez. En esos casos, levantar en un solo buró detendrá el trámite.

Los congelamientos y las consultas se cruzan de una manera útil. Con un archivo congelado, una consulta rigurosa inesperada normalmente no puede ocurrir, porque el informe no está ahí para consultarse. Nuestra guía de consultas rigurosas cubre qué cuestan y qué no cuestan esas revisiones una vez que caen.

Congelar el archivo de crédito de un menor

La FTC recomienda un congelamiento gratuito para cualquier menor de 16 años. Señala que el proceso difiere del de un adulto. Cada buró maneja su propia versión, y la mayoría se hace por correo porque requiere documentos:

• Experian no mantiene a sabiendas archivos de crédito de menores. Los menores de 14 años en adelante pueden solicitar el suyo. Para niños más pequeños, un padre o madre envía documentos por correo o los carga en línea.
• Equifax crea un archivo y luego lo congela, generalmente dentro de tres días hábiles de una solicitud por correo. Los menores de 16 y 17 años pueden pedir su propio congelamiento por teléfono o correo.
• TransUnion lo llama Protected Consumer Freeze. Está disponible por correo para menores de 15 años o menos. El menor puede retirarlo a los 16.

Cuente con enviar papeles. Eso significa su propia identificación oficial y comprobante de domicilio, el acta de nacimiento y la tarjeta de Seguro Social del menor, y prueba de tutela donde aplique. Este es el punto de mayor valor de la página. El robo de identidad infantil se descubre a menudo años después, cuando el menor solicita su primer préstamo o su primer apartamento.

El archivo de crédito de una persona fallecida

Los burós publican los pasos. Envíe una copia del acta de defunción. Agregue el nombre legal completo de la persona, el número de Seguro Social, la fecha de nacimiento y la fecha de defunción. Normalmente quien puede pedirlo es un cónyuge o una persona legalmente autorizada. A los demás se les suele pedir su propia identificación más un testamento, papeles de albacea o un poder notarial. Equifax dice que un aviso de defunción agregado por un buró se transmite a los otros dos.

Qué no detiene un congelamiento de crédito

Las excepciones están escritas en la propia ley, en la FCRA § 1681c-1(i)(4). Un congelamiento no aplica a los informes entregados a:

1. Una empresa con la que usted tiene o tuvo una cuenta o contrato, más sus agentes y cobradores de deudas, para revisar la cuenta o cobrar la deuda. "Revisar" cubre expresamente el mantenimiento de la cuenta, el monitoreo, los aumentos de línea de crédito y las mejoras.
2. Agencias federales, estatales o locales, fuerzas del orden, tribunales, o una agencia de cobranza actuando bajo una orden judicial, orden de arresto o citación.
3. Una agencia de manutención infantil que trabaja bajo el Título IV-D de la Social Security Act.
4. Una agencia federal o estatal que investiga fraude, o cobra impuestos atrasados u órdenes judiciales impagas.
5. Empresas que hacen ofertas firmes de crédito o seguro. Esas son las ofertas preseleccionadas que llegan por correo.
6. El monitoreo de crédito al que usted se suscribe, y las solicitudes de su propio informe o puntaje.

El CFPB plantea la misma lista de forma más sencilla. Mientras hay un congelamiento, solo unos pocos tipos de entidades pueden ver su archivo. Son los acreedores de cuentas que usted tiene ahora, ciertos organismos de gobierno como las agencias de manutención infantil, y las empresas que usted contrató para vigilar su archivo.

• ✕Congelar un buró y suponer que los otros dos quedan cubiertos. Cada agencia nacional se congela por separado.
• ✕Pagar por un bloqueo de crédito cuando el congelamiento es gratis y, según el CFPB, no menos efectivo.
• ✕Detenerse en los tres grandes y dejar abiertos Innovis, NCTUE, ChexSystems y LexisNexis.
• ✕Esperar que un congelamiento detenga las ofertas preseleccionadas por correo. Esa es una exclusión aparte en optoutprescreen.com, gratis por cinco años en línea o para siempre por correo.
• ✕Esperar que un congelamiento detenga el fraude con reembolsos de impuestos. La herramienta del IRS para eso es un Identity Protection PIN, un número de seis dígitos que bloquea una declaración presentada con su número de Seguro Social.
• ✕Suponer que un congelamiento protege los números de cuenta existentes. Solo bloquea el acceso para crédito nuevo; el fraude con tarjetas pasa por el proceso de disputa del emisor.
• ✕Levantar un congelamiento para una solicitud y nunca volver a colocarlo, en lugar de programar un levantamiento con fecha de término.
• ✕Congelar su propio archivo pero dejar abierto el de un menor, cuando el número de Seguro Social sin usar de un menor es el mejor objetivo.

Preguntas frecuentes

¿Un congelamiento de crédito cuesta algo?

No. Colocar, levantar brevemente y retirar un congelamiento de seguridad es gratis en cada agencia nacional de informes de crédito. Eso pasó a ser ley nacional con la sección 301 de la Economic Growth, Regulatory Relief, and Consumer Protection Act de 2018. Agregó la FCRA § 1681c-1(i), que exige a las agencias actuar sin cargo. Innovis, ChexSystems y LexisNexis también indican que sus congelamientos no tienen cuota.

¿Congelar mi crédito daña mi puntaje de crédito?

No. El CFPB dice que los congelamientos de seguridad no afectan los puntajes de crédito de ninguna manera. Un congelamiento cambia quién puede ver el archivo. No cambia lo que hay dentro. No cierra cuentas, no altera saldos, no elimina historial ni agrega ninguna entrada que lean los modelos de puntaje. Levantarlo y volver a congelar tampoco tiene efecto.

¿Cuál es la diferencia entre un congelamiento y un bloqueo de crédito?

Un congelamiento es un derecho creado por ley federal, y es gratis. Un bloqueo es un producto que vende un buró de crédito bajo sus propios términos contractuales, a menudo dentro de un plan pagado. El CFPB dice que los bloqueos de crédito no son más efectivos que los congelamientos de seguridad, que son gratis y a los que usted tiene derecho por ley. Solo el congelamiento trae plazos legales.

¿Qué tan rápido entra en vigor un congelamiento de crédito?

La FCRA exige a una agencia nacional colocar un congelamiento dentro de un día hábil tras una solicitud por teléfono gratuito o sitio web seguro. Una solicitud por correo recibe tres días hábiles. La confirmación escrita debe llegar dentro de cinco días hábiles. Retirarlo es más rápido: una hora para una solicitud por teléfono o sitio web, y tres días hábiles por correo.

¿Necesito congelar los tres burós de crédito?

Sí. Cada buró nacional mantiene un archivo separado, y un congelamiento en uno no tiene efecto en los otros, así que los tres deben manejarse por separado. Más allá de los tres grandes, Innovis, NCTUE, ChexSystems y LexisNexis mantienen archivos separados. Esos cubren crédito, cuentas de telecomunicaciones y servicios públicos, cuentas de depósito, y seguros y registros públicos.

¿Puedo obtener mi propio informe de crédito estando congelado?

Sí. El CFPB confirma que usted puede solicitar, ver y revisar sus propios archivos mientras hay un congelamiento colocado. Los informes semanales gratuitos de los tres burós nacionales siguen disponibles en AnnualCreditReport.com. Los servicios de monitoreo de crédito que usted contrató también pueden seguir accediendo al archivo, ya que la ley los exime del congelamiento.

¿Cómo congelo el informe de crédito de mi hijo?

La ley federal cubre a los "consumidores protegidos" menores de 16 años y a las personas con tutor. La FTC recomienda un congelamiento gratuito para cualquier menor de 16 años. Cada buró maneja su propio proceso, en su mayoría por correo. Casi todos piden la identificación del padre o madre y comprobante de domicilio, más el acta de nacimiento y la tarjeta de Seguro Social del menor. Si no existe archivo, la agencia crea un registro solo para congelarlo.

¿Se puede congelar el informe de crédito de una persona fallecida?

Generalmente no. Sí se puede marcar como fallecida, para que cualquier acreedor que lo consulte vea el aviso. Los burós aceptan un aviso con un acta de defunción certificada, más el nombre legal de la persona, el número de Seguro Social, la fecha de nacimiento y la fecha de defunción. TransUnion y Equifax dicen que avisar a un buró hace que se notifique a los otros dos.

¿Contra qué no protege un congelamiento de crédito?

No detiene a los acreedores existentes ni a sus cobradores de deudas, a las agencias de gobierno y de manutención infantil, las ofertas preseleccionadas de crédito y seguro, el fraude sobre números de cuenta que usted ya tiene, ni una declaración de impuestos falsa. Esas excepciones están en la FCRA § 1681c-1(i)(4). La exclusión de preselección se hace en optoutprescreen.com. El fraude en declaraciones se maneja con un Identity Protection PIN del IRS.

¿Debo colocar una alerta de fraude además del congelamiento?

Funcionan juntos, y la FTC dice que se puede agregar una alerta incluso cuando ya hay un congelamiento. Los dos cubren fallas distintas. El congelamiento evita que se entregue el archivo. La alerta le indica a cualquier prestamista que sí lo obtenga que verifique la identidad antes de abrir una cuenta. Una alerta inicial dura un año. Una alerta extendida dura siete y requiere un reporte de robo de identidad de la FTC o un reporte policial.