¿ChexSystems Le Negó una Cuenta?

Un banco rechazó su solicitud de cuenta de cheques y mencionó a ChexSystems o a Early Warning Services. Eso no es el final del camino, y no es lo mismo que un mal puntaje de crédito. Estas son agencias de informes del consumidor cubiertas por la misma ley federal que los burós de crédito. Eso significa que usted tiene derecho al informe, derecho a disputarlo y un reloj que limita cuánto tiempo puede seguirle el registro. Para el panorama completo de sus informes, vea el centro de crédito.

Puntos clave

• Ambas compañías reportan cierres de cuentas, cargos impagos y sospechas de fraude que los bancos suministran. No reportan puntajes de crédito ni cuentas de crédito ordinarias.
• Un banco que le niega una cuenta por el informe debe decirle qué agencia usó. También debe decirle que hay una copia gratuita disponible dentro de sesenta días.
• Las disputas funcionan como las disputas ante los burós de crédito: por escrito, específicas, con documentos y respondidas en unos treinta días.
• ChexSystems declara que retiene la información reportada durante cinco años desde la fecha del reporte; la ley federal permite hasta siete.
• Las cuentas certificadas Bank On cumplen los estándares del Cities for Financial Empowerment Fund. No tienen cargos por sobregiro ni por fondos insuficientes (NSF) y las ofrecen bancos y cooperativas de crédito en todo el país.

¿Qué son ChexSystems y Early Warning Services?

Lo que ChexSystems dice que hay en un expediente, según sus propias preguntas frecuentes:

Incluido	No incluido
Reportes de cuentas de cheques o de ahorros cerradas de forma forzosa	Puntajes de los burós de crédito
Cheques devueltos reportados a través de un servicio de verificación de cheques	Cuentas abiertas y activas al corriente
Registros de consultas sobre usted	Cuentas cerradas voluntariamente sin mal manejo
Registros de pedidos de cheques que usted hizo	Historial de renta, empleo, antecedentes penales

¿Cuáles son sus derechos cuando un banco le niega una cuenta?

El deber de acción adversa está en 15 U.S.C. § 1681m. El derecho al informe anual gratuito está en el § 1681j, que alcanza a las agencias especializadas nacionales y no solo a los tres burós de crédito. Ambas compañías tienen páginas de solicitud: ChexSystems lo llama informe de divulgación al consumidor (consumer disclosure report), Early Warning lo llama informe del consumidor (consumer report). Pida ambos si el banco no dijo cuál usó.

¿Cómo se disputa un registro de ChexSystems o EWS?

1. Obtenga el informe primero

   Pida la divulgación al consumidor gratuita y lea cada entrada. Anote el banco que reporta, la fecha, el monto y el código de motivo.

2. Clasifique cada dato en una categoría

   No es mío (robo de identidad o expediente mezclado). Pagado pero aparece impago. Monto o fecha incorrectos. Exacto. Solo los tres primeros son disputas.

3. Dispute ante la agencia y ante el banco

   Envíe la disputa a ChexSystems o EWS por el portal en línea o por correo, y envíe una copia al banco que suministró el dato. La carta de disputa al buró se adapta a esto cambiando el nombre de la agencia. Adjunte estados de cuenta, una carta de pago total o un reporte policial según corresponda.

4. Anote treinta días en el calendario

   La agencia debe reportarle los resultados después de la reinvestigación. Si un dato queda verificado pero usted tiene pruebas, escale con las pruebas y añada una declaración del consumidor.

5. Añada una declaración del consumidor si el dato se queda

   ChexSystems acepta una declaración de hasta 100 palabras (200 para residentes de Maine) que sale junto con el informe. No elimina el dato, pero un banquero la lee.

Si el registro es resultado de un robo de identidad, aplica la lista de verificación de disputas por robo de identidad. Un reporte de robo de identidad de la FTC en IdentityTheft.gov (en español en RobodeIdentidad.gov) es el documento que ChexSystems lista primero. ChexSystems también ofrece un congelamiento de seguridad y una alerta de seguridad en su propia base de datos. Estos impiden que se abran cuentas nuevas a su nombre con una consulta a ese expediente.

¿Cuánto tiempo permanece un registro en el expediente?

Dos consecuencias. Primero, un dato con más de cinco años no debería estar en absoluto en un informe de ChexSystems, y uno que sí esté puede disputarse como caducado. Segundo, pagarle al banco lo que se debía a menudo sigue valiendo la pena. Un dato pagado se lee muy distinto para un banquero que revisa una solicitud de segunda oportunidad. El banco también puede aceptar pedirle a ChexSystems que elimine el registro una vez liquidado. Consiga cualquier acuerdo de ese tipo por escrito antes de pagar.

¿Cómo abre una cuenta mientras tanto?

Opción	Qué es	Qué revisar
Cuenta certificada Bank On	Una cuenta que cumple los National Account Standards del CFE Fund: sin cargos por sobregiro ni NSF, cuota mensual baja o eximible, tarjeta de débito, pago de facturas en línea	Si la institución la abre sin filtrar por una negativa de ChexSystems; muchas lo hacen, algunas no
Cuenta de cheques de segunda oportunidad	El producto propio de un banco para solicitantes con un registro, a veces convertible en cuenta estándar después de un año	Cuota mensual, saldo mínimo y si se gradúa
Membresía en una cooperativa de crédito	Muchas cooperativas filtran poco o nada y ofrecen cuentas de cheques de bajo costo	Requisitos de membresía y si usan EWS en su lugar
Banco en línea	Algunas cuentas respaldadas por fintech no usan ChexSystems	Qué banco guarda los depósitos y si está asegurado por la FDIC o la NCUA
Tarjeta de débito prepagada	Acceso a pagos con tarjeta sin una cuenta	Cargos; no construye historial bancario

Los estándares Bank On los publica el Cities for Financial Empowerment Fund y cualquier banco o cooperativa de crédito puede certificarse contra ellos sin costo. El sitio del CFE Fund lista las cuentas certificadas por institución. La certificación trata de cargos y características. Si una cuenta certificada en particular se abre para alguien con un registro en ChexSystems es una pregunta para esa institución, y vale la pena hacerla antes de solicitar. Nuestra guía de tarjeta asegurada frente a prepagada cubre el lado de las tarjetas en la reconstrucción.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Solicitar en varios bancos seguidos después de una negativa; cada consulta añade una entrada al expediente de ChexSystems.
• ✕Tratar la negativa como un problema de puntaje de crédito — el informe no contiene ningún puntaje, solo eventos reportados.
• ✕Pagar el saldo antiguo sin un acuerdo escrito sobre cómo el banco actualizará o eliminará el registro.
• ✕Saltarse el informe gratuito y disputar a ciegas; el código de motivo y el banco que reporta están en el informe.
• ✕Dejar que un dato de cinco años se quede porque “así son las cosas” — los datos que pasaron el periodo de retención pueden disputarse como caducados.
• ✕Elegir una tarjeta prepagada a largo plazo cuando hay disponible una cuenta Bank On sin cargos por sobregiro.

Cuándo hablar con un profesional

Preguntas frecuentes

¿ChexSystems es un buró de crédito?

No. Es una agencia de informes del consumidor para cuentas de depósito, cubierta por la Ley de Informes de Crédito Justos. Reporta eventos bancarios como cuentas cerradas y saldos impagos, no cuentas de crédito ni puntajes. El CFPB la lista como una compañía de informes del consumidor.

¿Cómo obtengo mi informe de ChexSystems gratis?

Solicite un informe de divulgación al consumidor en el sitio de ChexSystems o por correo. La ley federal le da un informe gratuito cada doce meses de una agencia especializada nacional, más un informe gratuito dentro de los sesenta días siguientes a cualquier negativa basada en él.

¿Cuánto tiempo permanece la información en ChexSystems?

ChexSystems dice cinco años desde la fecha del reporte, a menos que el banco que la suministró pida su eliminación o la ley lo exija. El sitio para consumidores de la OCC da la misma cifra de cinco años para ChexSystems y EWS, y señala que la FCRA permite hasta siete años para cierta información negativa.

Si pago lo que debo, ¿ChexSystems eliminará el registro?

No automáticamente. Pagar actualiza el dato a pagado; el registro se queda hasta que termine el periodo de retención a menos que el banco que lo reportó le pida a ChexSystems que lo elimine. Algunos bancos aceptan hacerlo una vez liquidado el saldo, así que vale la pena pedirlo por escrito antes de pagar.

¿Puedo disputar un registro de ChexSystems?

Sí. Aplican las mismas reglas de disputa de la FCRA. Envíe una disputa escrita y específica con documentos. La agencia debe reinvestigar, normalmente en treinta días, y eliminar o corregir cualquier cosa inexacta, incompleta o imposible de verificar. ChexSystems también acepta una declaración del consumidor de hasta 100 palabras.

¿Qué es una cuenta Bank On?

Una cuenta certificada bajo los National Account Standards del Cities for Financial Empowerment Fund. Las cuentas certificadas no tienen cargos por sobregiro ni por fondos insuficientes, tienen una cuota mensual baja o eximible, tarjeta de débito y pago de facturas en línea. Si una institución determinada abre una para alguien con un registro en ChexSystems varía, así que pregunte primero.