Reparar Crédito Tras Robo de Identidad

El robo de identidad deja cuentas que usted nunca abrió, consultas que nunca hizo y cobros (collections) por dinero que nunca gastó. La Ley de Informes de Crédito Justos (Fair Credit Reporting Act, FCRA) trata eso de forma distinta a un error ordinario. Le da una herramienta más rápida, el bloqueo por robo de identidad. También le da un conjunto de protecciones gratuitas. Las compañías que anuncian "reparación de crédito por robo de identidad" en su mayoría revenden esas protecciones con un margen. Esta página presenta la ruta gratuita y la diferencia entre el bloqueo y una disputa normal. La vista general de la industria está en servicios de reparación de crédito.

Puntos clave

• El bloqueo 605B (15 U.S.C. § 1681c-2) exige que un buró bloquee los datos de robo de identidad dentro de los cuatro días hábiles siguientes a una solicitud completa. El buró debe avisar al proveedor de información (furnisher), que entonces no puede seguir reportándolos.
• Una disputa ordinaria (§ 1681i) toma hasta treinta días y solo pregunta si el dato es exacto. El bloqueo pregunta si resultó de un robo de identidad, que es una pregunta distinta y más rápida.
• El reporte de IdentityTheft.gov es el "reporte de robo de identidad" al que se refiere el estatuto. Es gratis y genera las cartas que usted necesita.
• Una alerta de fraude extendida dura siete años y exige que los prestamistas le contacten antes de abrir crédito. Un congelamiento es gratis, se coloca en un día hábil y se levanta en una hora.
• Presentar un reporte de robo de identidad por una deuda que realmente es suya es un delito. Las compañías que lo hacen a su nombre le exponen a usted, no a ellas.

¿Cuál es la diferencia entre un bloqueo 605B y una disputa normal?

	Disputa ordinaria (§ 1681i)	Bloqueo por robo de identidad (§ 1681c-2)
Pregunta que responde el buró	¿Este dato es exacto?	¿Este dato resultó de un robo de identidad?
Qué envía usted	Una disputa que identifica el error, con cualquier evidencia	Prueba de identidad, un reporte de robo de identidad, la lista de datos y una declaración de que no son transacciones suyas
Plazo	Generalmente 30 días, hasta 45	4 días hábiles después de recibir la solicitud completa
Efecto sobre el proveedor	El buró reenvía la disputa; el proveedor investiga	El buró avisa al proveedor; la información bloqueada no puede volver a reportarse ni venderse para cobro
Cuándo puede negarse el buró	Si la disputa es frívola o el proveedor verifica	Si el bloqueo se solicitó por error, con base en una tergiversación material, o usted recibió bienes, servicios o dinero de la transacción
Mejor uso	Saldo incorrecto, fecha incorrecta, expediente mezclado, dato pagado que aparece impago	Cuentas, consultas y cobros que creó un ladrón

Vale la pena leer con cuidado los motivos de rechazo del estatuto, porque son la barrera contra el abuso. Un buró puede rechazar o revocar un bloqueo con tres conclusiones. El bloqueo se solicitó por error, la solicitud se basó en una tergiversación material, o usted realmente obtuvo los bienes, servicios o dinero. Por eso el bloqueo es solo para robos de identidad reales, y por eso la FTC trata un reporte falso de robo de identidad como un delito.

¿Qué es un reporte de robo de identidad, y se requiere un reporte policial?

La secuencia gratuita en IdentityTheft.gov, disponible en español en RobodeIdentidad.gov:

1. Presente el reporte

   Responda las preguntas sobre lo que pasó. El sitio produce su Reporte de Robo de Identidad de la FTC y un plan de recuperación personal.

2. Imprima la declaración jurada y las cartas modelo

   El sitio genera cartas prellenadas para los burós y para las compañías donde el ladrón abrió cuentas. Esas son las cartas que las compañías cobran por escribir.

3. Añada un reporte policial si un acreedor lo pide

   Lleve el reporte de la FTC, una identificación oficial, comprobante de domicilio y cualquier evidencia del robo al departamento de policía. Algunos departamentos lo reciben en línea. Guarde el número de reporte.

4. Envíe la solicitud de bloqueo a cada buró

   Prueba de identidad, el reporte de la FTC, la lista de datos fraudulentos y la declaración de que no son transacciones suyas. Envíela por separado a Equifax, Experian y TransUnion, por correo con rastreo o a través de sus portales de fraude.

5. Envíe las cartas a los proveedores de información

   Notifique a cada prestamista o cobrador que la cuenta es fraudulenta. Use la carta de IdentityTheft.gov o nuestra carta de disputa al proveedor de información. La lista de verificación de disputas por robo de identidad le da seguimiento a todo.

¿Alerta de fraude extendida o congelamiento, y por qué no ambos?

Protección	Duración	Costo	Qué hace	Dónde se queda corta
Alerta de fraude inicial	1 año, renovable	Gratis	El prestamista debe tomar medidas razonables para verificar la identidad; un informe gratuito de cada buró	Queda a criterio del prestamista; un ladrón decidido con sus datos puede pasar
Alerta de fraude extendida	7 años	Gratis; requiere un reporte de robo de identidad	El prestamista debe contactarle en persona o por el método que usted elija; dos informes gratuitos en 12 meses; exclusión de ofertas preaprobadas por 5 años	Requiere el reporte; no detiene la toma de control de cuentas existentes
Congelamiento de seguridad	Hasta que usted lo levante	Gratis	Bloquea la mayoría de las consultas de su expediente para crédito nuevo	Debe colocarse en cada buró por separado; no detiene el fraude en cuentas existentes; algunas consultas (empleo, selección de inquilinos, seguros) están fuera de la ley de congelamiento

La alerta se propaga: colóquela en un buró y ese buró debe remitirla a los otros dos. El congelamiento no; hay que contactar a cada buró. Nuestras entradas sobre el congelamiento de crédito y la alerta de fraude cubren la mecánica, y la guía más amplia sobre el robo de identidad en su informe de crédito cubre el cierre de cuentas y la cronología completa.

¿Qué venden las compañías de "reparación de crédito por robo de identidad" que es gratis?

Lo que dice la oferta	La versión gratuita	El truco que hay que vigilar
"Presentamos su declaración jurada de robo de identidad"	IdentityTheft.gov la genera en una sesión	Algunas compañías presentan reportes por deudas que usted debe; la FTC lo llama un delito
"Enviamos cartas de bloqueo a los tres burós"	El sitio produce las cartas; el franqueo es el único costo	Cobrar antes de enviarlas es una violación de la CROA
"Colocación de alerta de fraude de siete años"	Una llamada o un formulario en línea en cualquier buró; se propaga a los demás	Nada que añadir
"Configuración del congelamiento de crédito en todos los burós"	Gratis por ley desde 2018; tres formularios en línea	Algunas venden productos de "bloqueo" (lock) de pago que duplican el congelamiento
"Monitoreo de fraude"	Informes gratuitos cada semana en AnnualCreditReport.com; la alerta extendida añade informes gratuitos	El monitoreo es una comodidad, no una reparación
"Eliminación de cuentas fraudulentas"	El bloqueo 605B, cuatro días hábiles	Una promesa de "eliminación garantizada" es una violación de la CROA por sí misma

La demanda de la FTC de agosto de 2026 contra una red de reparación de crédito alega que la compañía presentó reportes falsos de robo de identidad en IdentityTheft.gov sin el conocimiento de los consumidores para eliminar deudas legítimas. La compañía no se nombra aquí porque el caso no se había resuelto al momento de escribir esto; las alegaciones están enlazadas en las fuentes. La lección es estructural: una compañía que presenta reportes a su nombre está poniendo su firma en una declaración jurada.

¿Qué pasa si el buró o el prestamista no bloquea?

Orden de escalamiento: una nueva solicitud escrita con el elemento que faltaba, luego una queja ante el CFPB nombrando al buró y al proveedor de información, luego un abogado de consumidor. La FCRA otorga daños reales y honorarios de abogado por violaciones negligentes, y daños estatutarios y punitivos por las intencionales. Guarde cada carta, recibo de rastreo y respuesta en una sola carpeta desde el primer día.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Enviar una disputa ordinaria por la cuenta de un ladrón en lugar de una solicitud de bloqueo 605B con el reporte de la FTC adjunto.
• ✕Colocar un congelamiento en un buró y suponer que cubre los tres — los congelamientos no se propagan; las alertas sí.
• ✕Pagar por una declaración jurada, cartas o un congelamiento que IdentityTheft.gov y los burós proporcionan gratis.
• ✕Dejar que una compañía presente un reporte de robo de identidad por una deuda que realmente es suya.
• ✕Saltarse la solicitud de registros del 609(e), que muestra la dirección y el teléfono que usó el ladrón.
• ✕Detenerse después de los burós — cada prestamista y cobrador necesita su propio aviso.

Cuándo hablar con un profesional

Preguntas frecuentes

¿Qué tan rápido debe un buró eliminar cuentas fraudulentas tras un robo de identidad?

Bajo 15 U.S.C. § 1681c-2, un buró debe bloquear los datos de robo de identidad dentro de los cuatro días hábiles siguientes a una solicitud completa. Completa significa prueba de su identidad, un reporte de robo de identidad, la lista de datos y su declaración de que no son transacciones suyas. Una disputa ordinaria, en cambio, toma hasta treinta días.

¿Necesito un reporte policial para bloquear datos de robo de identidad?

El estatuto exige un reporte de robo de identidad, y el reporte de IdentityTheft.gov de la FTC cumple esa definición. Un reporte policial no siempre es necesario para el bloqueo, pero el CFPB recomienda presentarlo, y algunos acreedores lo piden, así que la mayoría de las personas presentan ambos.

¿Cuánto dura una alerta de fraude extendida?

Siete años, bajo 15 U.S.C. § 1681c-1(b). Exige que los prestamistas le contacten antes de abrir crédito nuevo. Le da dos informes gratuitos de cada buró en el primer año y le saca de las listas de ofertas preaprobadas durante cinco años. Puede eliminarse antes a solicitud.

¿El congelamiento de crédito es gratis después de un robo de identidad?

Sí. La ley federal hace gratuitos los congelamientos en Equifax, Experian y TransUnion para todos, no solo para las víctimas. Un congelamiento solicitado en línea o por teléfono debe colocarse en un día hábil y levantarse en una hora. Hay que contactar a cada buró por separado.

¿Debo pagarle a una compañía de reparación de crédito por robo de identidad?

Todo lo que hay en el plan de recuperación es gratis: el reporte de la FTC, las cartas, las alertas, los congelamientos y el bloqueo. Una compañía puede vender tiempo y organización, pero no puede cobrar antes de cumplir ni prometer un resultado. Cualquier compañía dispuesta a presentar un reporte de robo de identidad por una deuda que usted realmente debe le está exponiendo a un delito.

¿Un buró puede negarse a bloquear una cuenta?

Sí, por tres motivos: el bloqueo se solicitó por error, se basó en una tergiversación material, o usted recibió bienes, servicios o dinero de la transacción. El buró debe avisarle sin demora. Usted puede volver a solicitarlo con más evidencia, correr una disputa bajo la Sección 611 en paralelo y quejarse ante el CFPB.