Consultas Rigurosas en su Informe

Las consultas son la parte del informe de crédito que más preocupa a la gente. También es la que menos se entiende. El miedo es que cada solicitud deje una abolladura duradera. La verdad es más pequeña y más extraña. La mayoría de las consultas son invisibles para los prestamistas. El resto deja de contar después de un año. Y comparar varios prestamistas para un mismo préstamo suele contar una sola vez.

Puntos clave

• El CFPB divide las consultas en dos. Las consultas rigurosas siguen a una solicitud y son visibles para otros prestamistas. Las consultas blandas solo las ve usted.
• myFICO dice que una consulta adicional resta menos de cinco puntos al puntaje FICO de la mayoría de las personas. Las consultas viven dentro de "crédito nuevo", una categoría que vale cerca del 10% del puntaje.
• Las consultas rigurosas permanecen en el informe hasta dos años. Solo afectan los puntajes FICO durante un año.
• Las ventanas para comparar tasas cambian según el modelo. Las versiones antiguas de FICO usan un lapso de 14 días. Las versiones más nuevas usan 45 días. VantageScore describe una ventana móvil de 14 días para consultas de hipoteca y auto.
• Una consulta hecha por una razón lícita es exacta. No se puede eliminar disputándola. Una consulta hecha sin un propósito permisible bajo la FCRA § 1681b es otra cosa.

¿Qué es una consulta rigurosa y qué es una consulta blanda?

La división del CFPB es el punto de partida más limpio. Las consultas rigurosas afectan el puntaje de crédito porque la mayoría de los modelos de puntaje observa con qué frecuencia y hace cuánto solicita usted crédito. Aparecen cuando otra empresa compra su informe. Las consultas blandas no afectan los puntajes de crédito y solo se le muestran a usted.

Tipo de revisión	¿Rigurosa o blanda?	Quién puede verla
Solicitud de tarjeta de crédito	Rigurosa	Otros prestamistas que obtengan su informe
Solicitud de préstamo de auto o hipoteca	Rigurosa	Otros prestamistas que obtengan su informe
Solicitud de préstamo personal, tras precalificar	Rigurosa	Otros prestamistas que obtengan su informe
Solicitud de apartamento o de servicios públicos	A menudo rigurosa, varía según la empresa	Otros prestamistas que obtengan su informe
Revisar su propio informe o puntaje	Blanda	Solo usted
Ofertas preseleccionadas de crédito o seguro	Blanda	Solo usted
Verificación de empleo que usted autorizó	Blanda	Solo usted
Un acreedor existente revisando su cuenta	Blanda	Solo usted
Monitoreo de crédito que usted contrató	Blanda	Solo usted

Revisar sus propios informes en AnnualCreditReport.com es una consulta blanda siempre. La frecuencia no importa. Nuestra guía sobre cómo obtener sus informes gratis cubre los tres canales de solicitud y los sitios imitadores que conviene evitar.

¿Cuánto cuesta realmente una consulta rigurosa?

Tres cosas cambian el tamaño de ese efecto:

1. Los archivos delgados lo sienten más. myFICO dice que el impacto es mayor para personas con pocas cuentas o poco historial de crédito. Hay menos datos que lo amortigüen.
2. El volumen importa más que cualquier consulta suelta. La cifra publicada por FICO: las personas con seis o más consultas pueden tener hasta ocho veces más probabilidad de declararse en bancarrota que quienes no tienen ninguna. Ese vínculo es la razón de que el factor exista.
3. Se desvanece por diseño. Los puntajes FICO dejan de contar las consultas después de un año. El artículo de VantageScore para consumidores sitúa el efecto típico entre cinco y 10 puntos. Agrega que la caída puede recuperarse en apenas tres meses.

¿Cómo funcionan las ventanas para comparar tasas?

El detalle es que quien pide el préstamo no elige el modelo. Como lo plantea myFICO, cada prestamista elige qué versión de la fórmula FICO usa el buró. Así que quien compara no puede saber de antemano si un lapso de 45 días cuenta como una consulta o como varias.

Modelo	Ventana de agrupación	Qué dice cubrir el publicador
Puntajes FICO de versiones antiguas de la fórmula	Cualquier lapso de 14 días	Varias consultas rigurosas agrupadas como una
Puntajes FICO de las versiones más nuevas	Cualquier lapso de 45 días	Varias consultas rigurosas agrupadas como una
Puntajes FICO, todas las versiones	Se ignoran los 30 días previos al cálculo	Préstamos donde suele compararse: hipoteca, auto, estudiantil
VantageScore	Ventana móvil de 14 días	Varias consultas de hipoteca o auto tratadas como una búsqueda; se excluyen las de servicios públicos

De esa tabla se desprenden dos cosas. Son la razón de que las ventanas importen.

• Catorce días es el lapso que cubren todas las ventanas publicadas. Una búsqueda que cabe dentro de 14 días se agrupa bajo la regla FICO antigua, la regla FICO más nueva y la regla de VantageScore por igual. La propia sugerencia de myFICO es comparar tasas dentro de un periodo enfocado, como 14 días.
• El colchón de 30 días es distinto de las ventanas. Los puntajes FICO ignoran las consultas de hipoteca, auto y préstamo estudiantil hechas en los 30 días previos al cálculo del puntaje. Por eso el puntaje de quien busca hipoteca a menudo no se mueve durante la búsqueda.

¿La precalificación crea una consulta rigurosa?

El orden importa, porque controla cuántas consultas rigurosas caen en un archivo:

1. Precalificación con consulta blanda

   Un prestamista revisa una vista limitada del archivo. Estima si prestaría, y aproximadamente en qué términos. El CFPB cuenta la preselección y revisiones similares como consultas blandas, invisibles para otros prestamistas.

2. Una solicitud formal

   Enviar la solicitud real autoriza una revisión completa. Esta es la consulta rigurosa. Es la que queda en el informe por dos años.

3. La decisión del prestamista

   La suscripción puede cambiar o retirar los términos precalificados una vez que entran el archivo completo, los ingresos y los comprobantes. Una tasa precalificada es un estimado, no una oferta que el prestamista deba honrar.

Las ofertas preseleccionadas que llegan por correo son la imagen inversa. Los burós vendieron una lista, nadie solicitó nada y no existe consulta rigurosa. La FTC dice que quien quiera detenerlas puede excluirse en optoutprescreen.com. Ese es el sitio de la industria que operan los burós. Cinco años en línea, o para siempre por correo.

¿Cuánto duran las consultas en el informe de crédito?

Los prestamistas eligen qué burós consultar, así que las consultas rara vez aparecen en los tres informes. Esa es una razón más por la que los tres archivos nunca coinciden. Experian, Equifax y TransUnion cubre el resto.

¿Cuándo se puede disputar una consulta?

Esa es toda la línea legal. Importa porque la "eliminación de consultas" es uno de los servicios más sobrevendidos del crédito. La ley enumera las razones lícitas por las que puede entregarse un informe. Incluyen una orden judicial o citación de gran jurado, sus propias instrucciones por escrito, una transacción de crédito que lo involucra, empleo con su consentimiento, suscripción de seguros y una necesidad comercial legítima para un negocio que usted inició. Cualquier cosa fuera de esa lista no es un propósito permisible.

1. Obtenga los tres informes y liste cada consulta

   Las consultas se registran en el buró que fue consultado, así que hacen falta los tres informes. Las copias semanales gratuitas vienen de AnnualCreditReport.com. Nuestra guía de lectura muestra dónde está la lista de consultas en cada formato.

2. Empareje cada una con algo que usted hizo

   Una solicitud, un contrato de arrendamiento, la conexión de un servicio, una tarjeta que usted cofirmó. El financiamiento en concesionarios a menudo genera varias consultas de una sola visita, porque el vendedor consultó a varios bancos con una sola firma.

3. Trate las sobrantes como la verdadera pregunta

   Si una consulta no coincide con nada — ninguna solicitud, ninguna cuenta, ningún consentimiento — eso es un problema de propósito permisible. También puede ser la primera señal visible de robo de identidad.

4. Dispute por escrito ante el buró y ante la empresa

   El proceso del CFPB es disputar ante la empresa de informes de crédito y ante la empresa que suministró los datos. Explique qué está mal y por qué. Incluya copias de su prueba. Guarde copias de todo. Vale la pena considerar correo certificado con acuse de recibo.

5. Escale si la respuesta no satisface

   Las quejas van al CFPB. Cuando hay robo de identidad de por medio, IdentityTheft.gov produce el reporte federal que desbloquea remedios más fuertes.

Una consulta inexplicable merece más que una disputa. Puede significar que alguien solicitó crédito a su nombre. La guía sobre robo de identidad y su informe de crédito cubre los pasos federales de recuperación. Un congelamiento de crédito es la herramienta legal gratuita que bloquea la mayoría de las consultas de crédito nuevo antes de que ocurran.

Por qué el número de consultas importa menos de lo que se teme

Vale la pena retener las proporciones. Las consultas viven en una categoría que vale cerca del 10% de un puntaje FICO, y son solo una entrada de esa categoría. El historial de pagos y los montos adeudados dominan. Ese orden es la razón de que existan nuestras guías de historial de pagos y utilización de crédito, y de que esta sea una nota al pie junto a ellas.

Las consultas sí importan en los márgenes. Un archivo delgado donde unos pocos puntos cruzan el corte de un prestamista. Una hipoteca en suscripción, donde una consulta nueva genera preguntas antes del cierre. Una ráfaga de solicitudes que se lee como apuro económico. Esos son problemas de momento, no daños duraderos.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Evitar sus propios informes de crédito por miedo a dañar el puntaje. Las autorrevisiones son consultas blandas y nunca cuentan.
• ✕Repartir una búsqueda de hipoteca o auto a lo largo de dos meses, lo que puede sacarla de la ventana de 14 días que todos los modelos publicados respetan.
• ✕Suponer que la agrupación por comparación cubre una tarjeta, un préstamo de auto y un préstamo personal en la misma semana. Está escrita para un préstamo, comparado entre prestamistas.
• ✕Leer una oferta precalificada como una aprobación. El estimado de la consulta blanda puede cambiar tras la consulta rigurosa y la verificación.
• ✕Pagarle a un servicio para quitar consultas que usted sí autorizó. Los datos exactos permanecen, y las consultas caducan a los 24 meses de todos modos.
• ✕Ignorar una consulta que no se puede explicar. Esa es la que vale la pena perseguir, porque puede ser la señal más temprana de robo de identidad.
• ✕Abrir cuentas nuevas entre la preaprobación hipotecaria y el cierre, cuando muchos prestamistas vuelven a consultar el informe antes de desembolsar.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto baja el puntaje una sola consulta rigurosa?

Para la mayoría de la gente, menos de cinco puntos, según myFICO, en una escala de 300 a 850. El efecto es mayor para personas con pocas cuentas o poco historial de crédito, porque hay menos datos que lo compensen. Las consultas están en la categoría de crédito nuevo, que vale cerca del 10% de un puntaje FICO, así que el historial de pagos y los saldos importan mucho más.

¿Cuánto duran las consultas rigurosas en el informe de crédito?

Hasta dos años en el informe mismo. Los puntajes FICO solo las cuentan 12 meses, y los informes de myFICO muestran consultas por 12 meses para coincidir. Así que hay un segundo año en el que la consulta sigue impresa en el informe y es visible para un suscriptor humano, pero ya no afecta el puntaje FICO. Después desaparece sola.

¿Revisar mi propio informe de crédito daña mi puntaje?

No. Revisar su propio informe o puntaje es una consulta blanda. El CFPB dice llanamente que las consultas blandas no afectan los puntajes de crédito. Eso se mantiene sin importar con qué frecuencia revise. Los tres burós nacionales dan informes semanales gratuitos a través de AnnualCreditReport.com, y usarlos no crea ninguna consulta rigurosa.

¿Cuántos días tengo para comparar tasas de un préstamo?

Depende del modelo de puntaje que use el prestamista, algo que quien pide el préstamo no controla. Los puntajes FICO de versiones antiguas agrupan consultas dentro de cualquier lapso de 14 días. Las versiones FICO más nuevas usan un lapso de 45 días. VantageScore describe una ventana móvil de 14 días para consultas de hipoteca y auto. Catorce días es el lapso que cubren las tres reglas publicadas.

¿Precalificar para un préstamo crea una consulta rigurosa?

Normalmente no. Las ofertas de precalificación y preaprobación generalmente usan una consulta blanda, que no afecta los puntajes y no es visible para otros prestamistas. La solicitud formal que sigue generalmente activa una consulta rigurosa. Una tasa precalificada es un estimado: los términos pueden cambiar o retirarse cuando el prestamista termina la revisión completa y la verificación.

¿Puedo eliminar consultas rigurosas de mi informe de crédito?

Solo las consultas hechas sin un propósito permisible. Bajo la FCRA § 1681b, una agencia de informes de crédito puede entregar un informe solo en las circunstancias que la ley enumera y en ninguna otra. Una consulta de una solicitud que usted autorizó es exacta, y el CFPB dice que la información negativa exacta generalmente no se puede quitar de un informe. Las consultas legítimas caducan en dos años.

¿Qué hago con una consulta que no reconozco?

Trátela como una posible violación de propósito permisible y como una posible señal de fraude. El proceso del CFPB es disputar por escrito ante la empresa de informes de crédito y ante la empresa que reportó los datos. Incluya copias de su prueba y guarde copias de todo. Cuando se sospecha robo de identidad, IdentityTheft.gov produce el reporte federal de robo de identidad.

¿Las consultas aparecen en los tres informes de crédito?

Generalmente no. Los prestamistas eligen qué burós consultar, así que una consulta se registra solo en los burós a los que realmente accedieron. Esa es una razón por la que los tres informes rara vez coinciden. Revisar el informe de un solo buró dejará fuera las consultas de los otros dos. Por eso las disputas y las revisiones por fraude normalmente empiezan con los tres archivos a la vez.

¿Las consultas blandas llegan a verlas los prestamistas?

No. El CFPB indica que las consultas blandas solo se le muestran a usted cuando revisa su propio informe de crédito, y no son visibles cuando otros compran su informe. Eso cubre sus propias revisiones, las listas de mercadeo preseleccionadas, la verificación de empleo, el monitoreo de crédito al que usted se suscribe y las revisiones de cuentas que ya tiene.