No Puede Pagar Sus Préstamos: Qué Pasa

Un pago de préstamo estudiantil que se le pasa no se siente como una emergencia el primer día. Se convierte en una según un calendario, y los préstamos estudiantiles federales avanzan por ese calendario con facultades que ningún acreedor común tiene — la capacidad de tomar parte de un cheque de pago, un reembolso de impuestos, o un pago del Seguro Social sin pasar nunca por una corte. Conocer el calendario, y las salidas que tiene, cambia lo que usted hace después.

¿Qué pasa realmente a los 30 días de atraso?

Este es el momento más barato para actuar, porque casi todas las opciones — un plan de pago distinto, un aplazamiento, una indulgencia — todavía están disponibles con una sola llamada al administrador. Vea nuestra guía de opciones de pago para lo que realmente está disponible ahora mismo.

¿Qué pasa a los 90 días de atraso?

¿Qué pasa a los 270 días — qué es el incumplimiento?

¿Qué facultades de cobro puede usar el gobierno sin demandarlo primero?

Esta es la diferencia legal más importante entre los préstamos estudiantiles federales y los privados, y es la razón por la que esta página enlaza a más material de defensa de deudas que casi cualquier otra página sobre préstamos estudiantiles que usted encuentre: las herramientas que detienen a un acreedor privado (una fecha límite de corte, una respuesta, una defensa) no son las mismas herramientas que importan para un incumplimiento federal, porque ninguna corte está involucrada en absoluto.

1. Embargo de salario administrativo (AWG)

   La ley federal limita esto al 15% del pago disponible, con al menos 30 días de aviso por escrito y el derecho a solicitar una audiencia que puede pausarlo. Un piso semanal de pago ligado al salario mínimo federal protege por completo a quienes ganan menos. Compare esto con el embargo de salario para deuda de consumo ordinaria, que siempre requiere primero una demanda y un fallo.

2. Programa de Compensación del Tesoro (reembolsos de impuestos y beneficios federales)

   Esto puede redirigir un reembolso de impuestos federal, y en algunos casos pagos de beneficios federales, hacia un préstamo estudiantil federal en incumplimiento. Funciona en una vía separada del embargo de salario y de cualquier proceso judicial.

3. Reporte a los burós de crédito

   El incumplimiento en sí se reporta a los burós de crédito como una marca separada y adicional más allá del reporte anterior de morosidad a los 90 días, y puede permanecer en un informe de crédito por años.

4. Pérdida de elegibilidad para ayuda federal

   Un prestatario en incumplimiento generalmente no puede recibir más ayuda federal para estudiantes hasta que se resuelva el incumplimiento.

¿Cómo se sale del incumplimiento — rehabilitación frente a consolidación?

¿En qué se diferencia esto para los préstamos estudiantiles privados?

Como se requiere una demanda, todo lo que nuestra sección de defensa de crédito cubre sobre ser demandado por una deuda aplica directamente a un préstamo estudiantil privado en incumplimiento: la fecha límite de respuesta a una citación (summons), qué pasa si no responde (un fallo en rebeldía), los límites reales del embargo de salario para deuda ordinaria, y cuánto puede durar un fallo una vez dictado. Si un préstamo privado en incumplimiento se vendió, puede aparecer como una demanda de un comprador de deuda en lugar de una del prestamista original. Los prestamistas privados y las refinanciadoras también promocionan juntar varios préstamos en uno; la guía de préstamos de consolidación de deudas (en inglés) cubre cuándo esa aritmética funciona y cuánto cuesta, y nunca aplica a los préstamos federales sin renunciar a sus protecciones.

Un cofirmante en un préstamo privado en incumplimiento es igualmente responsable de la deuda y puede ser demandado directamente, y cualquier pago perdido también afecta el informe de crédito del cofirmante — vea nuestra guía de responsabilidad del cofirmante y la guía completa de cofirmar préstamos estudiantiles para lo que esa responsabilidad realmente incluye. Si un cobrador se involucra antes o después de una demanda, lo que los cobradores no pueden hacer y qué hacer cuando un cobrador lo contacta cubren sus derechos, y todo préstamo estudiantil privado está sujeto a una prescripción (statute of limitations) estatal sobre cuánto tiempo tiene un prestamista para siquiera demandar.

¿Qué estafas debe vigilar cuando está atrasado?

Preguntas frecuentes

¿Puede mi préstamo federal entrar en incumplimiento sin ningún aviso?

No — los administradores están obligados a hacer intentos repetidos por contactar a un prestatario antes del incumplimiento, y la morosidad en sí se reporta a los burós de crédito mucho antes de la marca de los 270 días de incumplimiento. El aviso sí ocurre; es fácil pasarlo por alto si su información de contacto con el administrador está desactualizada.

¿Caer en incumplimiento en un préstamo federal significa que pierdo todo de una vez?

No todo de una vez, pero las herramientas disponibles se amplían de inmediato: la aceleración del saldo completo, el embargo de salario, y la retención del reembolso de impuestos o de beneficios quedan disponibles sin una demanda — además del daño al crédito que ya ocurrió a los 90 días.

¿Puede un prestamista de préstamos estudiantiles privados llamar a mi familia o a mi empleador?

La ley federal de cobro de deudas limita a quién puede contactar un cobrador y cómo, de forma similar a cualquier otra deuda. Vea lo que los cobradores no pueden hacer para los límites específicos que aplican una vez que un préstamo privado se coloca con una agencia de cobro.

Si estoy protegido contra embargo (judgment-proof), ¿eso me protege de una demanda por un préstamo estudiantil privado?

Estar protegido contra embargo — no tener salario ni bienes que un acreedor pueda alcanzar legalmente — puede limitar lo que un prestamista privado cobre incluso después de ganar, aunque no evita la demanda en sí. Vea qué significa estar protegido contra embargo para saber cómo funciona esto realmente.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Suponer que todavía no ha pasado nada porque no ha llegado un aviso de incumplimiento — el reporte a los burós de crédito a los 90 días ya ocurrió antes.
• ✕Pagarle una cuota por adelantado a una empresa que promete sacarlo del incumplimiento o meterlo a condonación más rápido.
• ✕Ignorar una demanda por un préstamo estudiantil privado porque “es solo un préstamo estudiantil” — una citación tiene la misma fecha límite de corte que cualquier otra demanda por deuda.
• ✕Suponer que el embargo de salario administrativo requiere el mismo proceso judicial que la deuda de consumo ordinaria — no lo requiere, para los préstamos federales en incumplimiento.
• ✕Elegir la consolidación para salir rápido del incumplimiento sin revisar si reinicia el progreso hacia la condonación basada en el ingreso.
• ✕Esperar a que el embargo de salario realmente empiece antes de contactar a un administrador, cuando actuar durante una pausa en la aplicación conserva muchas más opciones.

Cuándo hablar con un profesional