Lo que los Cobradores no Pueden Hacer

Llamadas sin parar. Buzones de voz con amenazas. Insinuaciones dejadas a la familia o a compañeros de trabajo. Las tácticas de cobro agresivas pueden hacer que una etapa financiera difícil se sienta insoportable. Deber dinero — o que a alguien lo acusen de deberlo — no le quita sus derechos legales. La ley federal prohíbe una larga lista de comportamientos de cobro, sin importar si la deuda misma es real.

¿Puede un cobrador de deudas acosarlo o amenazarlo?

En la práctica, la prohibición de acoso cubre cosas como:

• Llamar una y otra vez, o dejar que el teléfono suene sin parar, para presionarlo a contestar
• Usar lenguaje obsceno, profano, o degradante en llamadas o mensajes
• Amenazar con violencia o cualquier otro daño contra usted, su familia, o su propiedad
• Publicar listas de personas que supuestamente deben deudas (reportar a las agencias de crédito es un canal separado y regulado, y no cuenta como esto)

Un cobrador puede legalmente llamar, describir la deuda, y pedir el pago. Lo que no puede hacer es convertir el contacto mismo en un arma.

¿Puede un cobrador de deudas mentir sobre la deuda o sobre quién es?

Declaraciones falsas comunes que la FDCPA prohíbe:

• Amenazar con arresto o cárcel. La deuda de consumo es un asunto civil, y los cobradores no pueden afirmar que no pagar es un delito.
• Amenazar con demandar, embargar el salario, o embargar bienes cuando el cobrador no piensa hacerlo. Esto también cubre los casos en los que legalmente no puede — como una deuda que ya pasó la prescripción (statute of limitations).
• Hacerse pasar por un abogado, un bufete de abogados, un tribunal, o una agencia del gobierno, o enviar papeles disfrazados para parecer documentos legales oficiales.
• Declarar mal el monto adeudado, o agregar intereses o comisiones que el contrato y la ley estatal no permiten. También, declarar mal si una deuda puede aparecer en sus reportes de crédito y cómo.

Si una amenaza suena dramática, específica, e inmediata — "alguien va a su casa hoy", "se está preparando una orden de arresto" — el drama mismo es una señal de alerta. La acción legal real llega como una citación (summons) de un tribunal, no como una cuenta regresiva en una llamada telefónica.

¿Qué prácticas de cobro injustas están prohibidas?

La categoría de prácticas injustas es una categoría amplia que incluye:

• Agregar comisiones de cobro, intereses, u otros cargos que el contrato y la ley estatal no autorizan
• Pedir un cheque posfechado y luego depositarlo antes de tiempo, o usarlo para amenazar con un proceso penal
• Causarle costos ocultos, como llamadas por cobrar o cargos revertidos, al ocultar el propósito real de una comunicación
• Amenazar con recuperar o inhabilitar una propiedad cuando no existe un derecho actual ni la intención de hacerlo

¿Cuándo y dónde puede un cobrador de deudas contactarlo?

Las reglas de contacto se desglosan así:

• Hora del día. Las llamadas y mensajes generalmente se limitan a entre las 8 a.m. y las 9 p.m. de su horario local, a menos que usted acepte otro horario.
• Lugar de trabajo. Una vez que un cobrador sabe — o tiene razones para saber — que su empleador no permite llamadas de cobro en el trabajo, esas llamadas generalmente deben parar. Esto incluye si fue usted mismo quien se lo dijo.
• Terceros. Los cobradores generalmente solo pueden contactar a otras personas para localizarlo. Por lo general no pueden mencionarle la deuda a esa persona, y por lo general no pueden contactar a la misma persona más de una vez. Los cónyuges, los cofirmantes, y su abogado reciben un trato distinto.
• Detener el contacto. Si le dice a un cobrador por escrito que cese la comunicación, el contacto adicional generalmente queda limitado. El cobrador puede confirmar que se detendrá, o notificarle de una acción específica, como presentar una demanda. Nuestra plantilla de carta de cese de comunicación (cease communication letter) explica cómo se suele enviar una.

¿Qué límites agregó la Regulación F?

Dos reglas de la Regulación F aparecen constantemente:

• La presunción de frecuencia de llamadas. Más de siete llamadas en siete días sobre una deuda se presume que viola la ley. Lo mismo aplica a cualquier llamada hecha dentro de los siete días después de que el cobrador habló realmente con usted sobre esa deuda. El límite aplica por deuda — así que alguien con varias cuentas en cobranza puede legalmente recibir más llamadas en total.
• Redes sociales. Los cobradores solo pueden enviar mensajes directos si el mensaje no puede ser visto por el público general ni por sus contactos. Cada mensaje generalmente debe incluir una forma razonable y sencilla de optar por no ser contactado en esa plataforma. Las publicaciones o comentarios públicos sobre su deuda están prohibidos.

¿Qué se puede hacer ante una violación?

1. Documentar mientras sucede

   Un registro fechado de cada llamada y mensaje es la base de cualquier queja o demanda — quién llamó, desde qué número, qué se dijo. Nuestra plantilla de registro de llamadas de cobranza ofrece un formato listo para usar. Guardar los buzones de voz, los mensajes de texto, las cartas, los sobres, y las capturas de pantalla de cualquier contacto por redes sociales preserva el resto. Grabar llamadas está regulado por las leyes estatales de consentimiento, pero un registro por escrito es seguro en todas partes.

2. Presentar quejas

   Las quejas se pueden presentar ante la CFPB y ante la oficina de protección al consumidor del fiscal general de su estado. Una queja crea un rastro documental. Por lo general provoca una respuesta por escrito del cobrador, y ayuda a los reguladores a detectar patrones entre distintas empresas.

3. Consultar a un abogado de consumidores sobre una demanda bajo la FDCPA

   Una demanda exitosa bajo la FDCPA puede recuperar daños reales, daños estatutarios de hasta $1,000, y honorarios y costos de abogado. Ese traslado de honorarios es la razón por la que muchos abogados de consumidores revisan casos de abuso de cobranza sin costo, y toman los casos sólidos sin pago por adelantado. El cobrador, no usted, típicamente paga los honorarios si el caso tiene éxito.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Bloquear el número y borrar los buzones de voz antes de documentarlos — eso borra la evidencia en la que se apoyaría una queja o demanda.
• ✕Suponer que una violación cancela la deuda. Una conducta ilegal puede generar una demanda contra el cobrador, pero una deuda válida sigue siendo válida.
• ✕Enviar una carta de cese de comunicación sin considerar que un cobrador que puede demandar quizás responda demandando.
• ✕Tratar al prestamista original como un cobrador bajo la FDCPA — la mayoría de las reglas de la FDCPA solo alcanzan a los cobradores externos, aunque la ley estatal puede llenar ese vacío.
• ✕Desahogarse en las llamadas en lugar de tomar notas. Los nombres, las fechas, las horas, y las palabras exactas ganan disputas; los argumentos no.
• ✕Dejar pasar el tiempo con una violación clara hasta que se cierre la ventana de un año para demandar bajo la FDCPA.

Preguntas frecuentes

¿Un cobrador de deudas puede amenazar con hacerme arrestar?

No. La deuda de consumo es un asunto civil, y los cobradores no pueden afirmar que no pagar es un delito. Amenazar con arresto o cárcel es una declaración falsa o engañosa que la FDCPA prohíbe, igual que hacerse pasar por abogado, tribunal o agencia gubernamental.

¿Con qué frecuencia puede llamarme un cobrador de deudas?

Bajo la Regulación F, se presume que un cobrador viola la ley si llama más de siete veces en siete días consecutivos por una deuda en particular, o si llama dentro de los siete días posteriores a haber tenido una conversación telefónica con usted sobre esa deuda. El límite aplica por deuda, así que alguien con varias cuentas en cobranza puede recibir legalmente más llamadas en total.

¿En qué horario puede contactarme un cobrador de deudas?

Generalmente no antes de las 8 a.m. ni después de las 9 p.m. en su zona horaria local, salvo que usted acepte otros horarios. Las llamadas a su lugar de trabajo generalmente deben cesar una vez que el cobrador sabe, o tiene motivos para saber, que su empleador no las permite.

¿Un cobrador de deudas puede hablar de mi deuda con mi familia o compañeros de trabajo?

Generalmente no. Los cobradores pueden contactar a otras personas solo para localizarlo a usted, generalmente no pueden mencionar la deuda a esa persona, y generalmente no pueden contactar a la misma persona más de una vez. Los cónyuges, los cofirmantes y su abogado reciben un trato distinto.

¿Un cobrador de deudas puede agregar cargos a lo que debo?

No, salvo que el contrato original o la ley lo permitan. Cobrar cualquier monto no autorizado por el contrato ni permitido por la ley es una práctica injusta clásica bajo la FDCPA, junto con el abuso de cheques posfechados y causar costos ocultos como llamadas por cobrar.

¿Una violación del cobrador cancela mi deuda?

No. La conducta ilegal puede generar un reclamo contra el cobrador, con daños reales, daños estatutarios de hasta $1,000 y honorarios de abogado, pero una deuda válida sigue siendo una deuda válida. Las demandas bajo la FDCPA generalmente deben presentarse dentro de un año desde la violación.

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