Reparación de Crédito · 24 guías
La CROA Explicada: Sus Derechos
La Ley CROA en lenguaje sencillo: sin cuotas por adelantado, el contrato escrito, tres días para cancelar, contratos nulos y cómo demandar a una compañía.
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- Puntos clave
- ¿A quién cubre la CROA?
- ¿Qué no puede hacer nunca una compañía de reparación de crédito? (§ 1679b)
- ¿Qué debe darle la compañía antes de que firme? (§ 1679c)
- ¿Qué debe contener el contrato? (§ 1679d)
- ¿Cómo funciona la cancelación de tres días? (§ 1679e)
- ¿Qué pasa cuando una compañía rompe las reglas? (§ 1679f, § 1679g, § 1679i)
- ¿Cómo hace cumplir la FTC la CROA?
- Errores comunes que se deben evitar
- Cuándo hablar con un profesional
- Preguntas frecuentes
- ¿Una compañía de reparación de crédito puede cobrar una cuota inicial?
- ¿Qué tiene que incluir un contrato de reparación de crédito bajo la CROA?
- ¿Cuánto tiempo tengo para cancelar un contrato de reparación de crédito?
- ¿Qué es la declaración de divulgación de la CROA?
- ¿Puedo demandar a una compañía de reparación de crédito?
- ¿La CROA aplica a asesores de crédito y abogados?
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (Credit Repair Organizations Act, CROA) es corta, está vigente desde 1997, y la mayoría de las personas que pagan a una compañía de reparación de crédito nunca la han leído. Eso es un problema, porque la ley está escrita como una lista de cosas que la compañía debe hacer por usted antes de poder tomar su dinero. Esta página va sección por sección, en lenguaje sencillo, para que pueda comparar un contrato con la ley. La definición breve está en nuestro glosario y la vista general en servicios de reparación de crédito.
Short answer
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito, 15 U.S.C. §§ 1679–1679j, fija las reglas de la reparación de crédito pagada. Ningún cobro antes de que un servicio se realice por completo. Ninguna declaración falsa o engañosa a burós o prestamistas. Ningún esquema para ocultar información exacta. La compañía debe darle una declaración escrita y separada de sus derechos, un contrato firmado con términos específicos y tres días hábiles para cancelar. Los contratos que rompen estas reglas son nulos. Los consumidores pueden demandar por daños y honorarios de abogado dentro de cinco años.
Puntos clave
- § 1679b(b): ningún pago antes de que el servicio prometido se realice por completo. Una cuota inicial al inscribirse es la violación más común.
- § 1679c: una declaración escrita separada, "Consumer Credit File Rights Under State and Federal Law" (Derechos sobre su archivo de crédito bajo la ley estatal y federal), debe entregarse antes de firmar cualquier contrato.
- § 1679d: el contrato debe ser escrito, fechado y firmado. Debe indicar el costo total, describir los servicios en detalle, dar una fecha estimada de finalización y listar el nombre y la dirección de la compañía.
- § 1679e: usted puede cancelar por cualquier motivo hasta la medianoche del tercer día hábil después de firmar, usando un formulario que la compañía debe proporcionar.
- § 1679f y § 1679g: las renuncias y los contratos que no cumplen son nulos. Usted puede recuperar lo que sea mayor entre sus daños reales o todo lo que pagó, más daños punitivos y honorarios de abogado. § 1679i: cinco años para demandar.
¿A quién cubre la CROA?
Short answer
A cualquiera que reciba dinero para mejorar el historial, el récord o la calificación de crédito de un consumidor, o para asesorar sobre cómo hacerlo. El propósito puede ser expreso o implícito. Eso alcanza a compañías, profesionales independientes y vendedores en línea que usan el comercio interestatal. Tres grupos están excluidos: las organizaciones sin fines de lucro 501(c)(3), un acreedor que ayuda a reestructurar su propia deuda, y los bancos y cooperativas de crédito con sus afiliadas.
La definición del § 1679a(3) es amplia a propósito. Una compañía no escapa de ella llamándose "consultora", "servicio de educación crediticia" o "proveedora de software de disputas". Si recibe dinero para mejorar su crédito, o para asesorarle sobre cómo hacerlo, la ley aplica. Los tribunales la han aplicado a una amplia gama de modelos de negocio. Las tres exclusiones son las únicas que hay en el estatuto.
Sin fines de lucro es un estatus legal, no una palabra en un sitio web
La exclusión es para organizaciones exentas bajo la sección 501(c)(3) del código tributario. Una compañía que se describe como "sin fines de lucro" sin tener ese estatus está cubierta. La guía del CFPB para distinguir a los asesores de crédito de las compañías de reparación de crédito es la prueba práctica: un asesor legítimo habla de todo su presupuesto y no promete eliminaciones.
¿Qué no puede hacer nunca una compañía de reparación de crédito? (§ 1679b)
Short answer
Cuatro cosas. No puede hacer, ni aconsejarle que haga, ninguna declaración falsa o engañosa sobre su solvencia a un buró o prestamista. No puede aconsejarle alterar su identificación para ocultar información negativa exacta y no caducada. No puede tergiversar sus propios servicios. Y no puede cobrar ni recibir dinero por un servicio antes de que ese servicio se realice por completo.
| Sección | La regla | Cómo se ve en la práctica |
|---|---|---|
| § 1679b(a)(1) | Ninguna declaración falsa o engañosa a un buró o acreedor, y nada de instruirle a usted para hacerlas | Disputar datos exactos como "no míos", o presentar reclamos falsos de robo de identidad |
| § 1679b(a)(2) | No alterar su identificación para ocultar historial negativo exacto y vigente | Vender o recomendar un número CPN o nuevo archivo de crédito |
| § 1679b(a)(3) | Ninguna representación falsa o engañosa de los servicios de la compañía | "Eliminaciones garantizadas", "quitamos cualquier cosa", ganancias de puntaje prometidas |
| § 1679b(a)(4) | Ningún fraude o engaño al ofrecer o vender el servicio | Hacerse pasar por cobrador o acreedor para vender servicios de reparación |
| § 1679b(b) | Nada de dinero antes de que el servicio acordado se realice por completo | Cuotas iniciales, cuotas de "primer trabajo" y paquetes prepagados cobrados al inscribirse |
La regla de la cuota por adelantado no tiene excepciones
La Sección 1679b(b) dice que ninguna organización de reparación de crédito puede cobrar ni recibir dinero por un servicio antes de que ese servicio se realice por completo. No hay excepción para cuotas pequeñas, ni excepción de "verificación de identidad", ni excepción para cobrar un dólar por obtener un informe. La demanda de la FTC de agosto de 2026 contra una red de reparación de crédito alega exactamente esas etiquetas. Un dólar al inscribirse, y luego cientos más antes de cualquier servicio. Son alegaciones, no conclusiones. Muestran cómo se pone a prueba la regla.
¿Qué debe darle la compañía antes de que firme? (§ 1679c)
Short answer
Una declaración escrita separada titulada "Consumer Credit File Rights Under State and Federal Law", antes de que se firme cualquier contrato. El estatuto prescribe el texto. Le dice cuatro cosas. Usted puede disputar información inexacta por su cuenta. Ninguna compañía tiene derecho a hacer que se elimine información exacta, vigente y verificable. Usted puede demandar bajo la ley. Usted puede cancelar dentro de tres días hábiles. La compañía debe conservar su acuse de recibo firmado durante dos años.
Los puntos centrales de la declaración, parafraseados del estatuto:
- Usted tiene derecho a disputar información inexacta directamente con un buró.
- Ni usted ni ninguna compañía de reparación de crédito tienen derecho a que se elimine información exacta, vigente y verificable.
- Un buró debe eliminar la información negativa exacta solo cuando tiene más de siete años. La información de bancarrota puede reportarse durante diez.
- Usted tiene derecho a una copia de su informe.
- Usted tiene derecho a demandar a una compañía que viole la ley.
- Usted tiene derecho a cancelar por cualquier motivo dentro de tres días hábiles.
In plain English
El Congreso obligó a cada compañía de reparación de crédito a entregarle la única página que desarma su propio discurso de venta. Si una compañía se saltó esa página, o la enterró dentro del contrato, violó la ley antes de hacer cualquier otra cosa. Si usted tiene la página, lea otra vez la segunda frase. La propia compañía estaba obligada a decirle que no puede eliminar información exacta.
La divulgación debe ser un documento separado del contrato y de cualquier otro material, bajo el § 1679c(b). Un párrafo dentro de los términos de servicio no la satisface.
¿Qué debe contener el contrato? (§ 1679d)
Short answer
No puede prestarse ningún servicio sin un contrato escrito, fechado y firmado por usted, y ninguno puede empezar antes de que termine el periodo de cancelación de tres días hábiles. El contrato debe indicar los términos y el monto total de todos los pagos. Debe describir los servicios por completo, incluidas todas las garantías y una fecha o periodo estimado de finalización. Debe dar el nombre y la dirección principal de la compañía. Y debe llevar un aviso de cancelación en negrita junto a la línea de su firma.
Úselo como lista de verificación contra un contrato real:
- Escrito y fechado, con su firma (§ 1679d(a)(1))
- Ningún servicio realizado antes del final del tercer día hábil después de firmar (§ 1679d(a)(2))
- Términos y condiciones de pago, incluido el total de todos los pagos a la compañía o a cualquier otra persona (§ 1679d(b)(1))
- Una descripción completa y detallada de los servicios, incluidas todas las garantías de cumplimiento (§ 1679d(b)(2)(A))
- Una fecha estimada de finalización, o el tiempo que tomarán los servicios (§ 1679d(b)(2)(B))
- El nombre y la dirección comercial principal de la compañía (§ 1679d(b)(3))
- Una declaración visible en negrita junto a la línea de firma de que usted puede cancelar sin penalización antes de la medianoche del tercer día hábil, con referencia al formulario de cancelación adjunto (§ 1679d(b)(4))
Un contrato al que le falte cualquiera de estos puntos no es simplemente defectuoso. Bajo el § 1679f(c), un contrato que no cumple con la ley es nulo y no puede ser ejecutado por ningún tribunal ni ninguna persona. La compañía no puede cobrar con base en él.
¿Cómo funciona la cancelación de tres días? (§ 1679e)
Short answer
Usted puede cancelar cualquier contrato de reparación de crédito sin penalización ni obligación. El plazo es la medianoche del tercer día hábil después de firmar. La compañía debe adjuntar un formulario de "Aviso de cancelación" (Notice of Cancellation), por duplicado, con el texto estatutario en negrita y su propio nombre y dirección ya llenados. Usted puede usar el formulario o cualquier otro aviso escrito. También debe recibir una copia del contrato completo y de la divulgación cuando firme.
Notas prácticas:
- Los días hábiles excluyen fines de semana y feriados federales. Firme un viernes y la ventana generalmente corre hasta el miércoles siguiente.
- Envíe por correo o entregue una copia firmada y fechada del aviso a la dirección del formulario. Guarde comprobante de la fecha de envío.
- La cancelación es "sin penalización ni obligación". Una cuota de cancelación es una violación. También lo es una factura por trabajo hecho durante la ventana, porque no debe hacerse ningún trabajo en ese periodo.
- El derecho no puede renunciarse. Cualquier renuncia que una compañía le pida firmar es nula bajo el § 1679f(a), y pedirla es una violación separada bajo el § 1679f(b).
¿Qué pasa cuando una compañía rompe las reglas? (§ 1679f, § 1679g, § 1679i)
Short answer
Tres cosas. El contrato es nulo e inexigible. Usted puede demandar por lo que sea mayor entre sus daños reales o el total que le pagó a la compañía. Pueden añadirse daños punitivos, costas y honorarios razonables de abogado. Tiene cinco años desde la violación para presentar la demanda. Si la compañía ocultó una divulgación obligatoria, los cinco años corren desde que usted la descubrió.
| Remedio | Sección | Qué significa |
|---|---|---|
| Contrato nulo | § 1679f(c) | Un contrato que no cumple no puede ser ejecutado contra usted por nadie |
| Renuncia nula | § 1679f(a)–(b) | Cualquier renuncia a sus derechos es nula; pedirla es una violación |
| Daños reales | § 1679g(a)(1) | Lo que sea mayor entre su pérdida real o cada dólar que le pagó a la compañía |
| Daños punitivos | § 1679g(a)(2) | Un monto adicional que el tribunal permita, considerando frecuencia, naturaleza e intención |
| Honorarios de abogado | § 1679g(a)(3) | Costas y honorarios razonables en cualquier acción exitosa |
| Plazo para demandar | § 1679i | Cinco años desde la violación, o desde el descubrimiento de una tergiversación en una divulgación obligatoria |
Como el piso es "cualquier monto pagado", incluso un caso pequeño tiene un valor definido. Por eso los abogados de consumidor toman casos de CROA, y por eso las demandas colectivas son comunes. La ley también preserva la ley estatal que sea más protectora, y muchos estados añaden requisitos de registro y fianza; vea la sección de reparación de crédito en nuestras guías estatales.
¿Cómo hace cumplir la FTC la CROA?
Short answer
La FTC hace cumplir la CROA bajo su autoridad sobre prácticas desleales y engañosas. Normalmente combina los cargos de CROA con la Regla de Ventas por Telemercadeo (Telemarketing Sales Rule). Esa regla prohíbe cobrar por reparación de crédito vendida por teléfono hasta que un informe del consumidor, fechado más de seis meses después, muestre los resultados prometidos. La aplicación normalmente empieza con una demanda federal y una orden de restricción temporal que congela activos. Sigue un acuerdo o un juicio.
La acción grande más reciente ilustra el patrón. El 10 de agosto de 2026, la FTC anunció que un tribunal federal en Arizona había detenido temporalmente una red de compañías de reparación de crédito relacionadas. La demanda de la FTC alega que la operación funcionaba desde al menos 2016. Supuestamente usaba anuncios de búsqueda para interceptar a personas que buscaban a sus cobradores de deudas. Los telemercaderes supuestamente se hacían pasar por cobradores o acreedores. La demanda describe un cargo de "verificación" de un dólar y cuotas mayores antes de cualquier servicio, cargos recurrentes sin consentimiento claro, disputas de deudas legítimas y, en algunos casos, reportes falsos de robo de identidad presentados sin el conocimiento de los consumidores. La FTC alega violaciones de la Ley de la FTC, la CROA, la Regla de Ventas por Telemercadeo y otros estatutos. Estima las pérdidas de los consumidores en casi $200 millones.
Son alegaciones en un caso pendiente, que el tribunal decidirá; los demandados están nombrados en el comunicado de prensa enlazado y no se repiten aquí. Para los lectores, la demanda es la lista de verificación en acción. Cuotas por adelantado, tergiversación de los servicios y declaraciones falsas instruidas son las tres violaciones de la CROA que la FTC alega con más frecuencia.
Dónde reportar a una compañía
La FTC en ReporteFraude.ftc.gov, el portal de quejas del CFPB (en inglés) y el fiscal general de su estado. Nuestra guía sobre qué hacer si fue estafado cubre la secuencia y qué incluir.
Errores comunes que se deben evitar
- Pagar cualquier cuota al inscribirse, incluido un cargo de “verificación” o de “obtener el informe” — el § 1679b(b) no permite ningún pago antes del cumplimiento.
- Firmar un contrato sin la declaración separada Consumer Credit File Rights; su ausencia hace nulo el contrato.
- Aceptar un contrato sin precio total o sin fecha estimada de finalización; ambos los exige el § 1679d.
- Dejar que la compañía empiece a trabajar dentro de la ventana de tres días hábiles, lo que el estatuto prohíbe.
- Firmar cualquier cosa que renuncie a sus derechos bajo la CROA — la renuncia es nula y pedirla es una violación.
- Suponer que una pérdida pequeña no vale la pena perseguir; el § 1679g fija el piso en cada dólar que usted pagó más honorarios de abogado.
Cuándo hablar con un profesional
Strongly consider talking to a professional
¿Una compañía le cobró antes de cumplir, omitió la divulgación o el contrato escrito, o le prometió eliminaciones? La ley le da un derecho privado de acción. Puede recuperar lo que sea mayor entre los daños reales o las cuotas pagadas, más daños punitivos y honorarios de abogado, dentro de cinco años. Un abogado de consumidor puede evaluar un contrato y un historial de pagos con rapidez. Puede haber ayuda gratuita a través de la asistencia legal (en inglés), y las quejas van al CFPB (en inglés), a la FTC y al fiscal general de su estado. Nada en esta página es asesoría legal.
Preguntas frecuentes
¿Una compañía de reparación de crédito puede cobrar una cuota inicial?
No antes de que el servicio que esa cuota paga se haya realizado por completo. La Sección 1679b(b) no permite ningún pago por un servicio acordado antes de completarlo. Una cuota cobrada al inscribirse, antes de obtener cualquier informe o enviar cualquier carta, viola la ley sin importar el monto o la etiqueta.
¿Qué tiene que incluir un contrato de reparación de crédito bajo la CROA?
Un contrato escrito, fechado y firmado. Debe indicar el total de todos los pagos, describir los servicios por completo incluidas las garantías, y dar una fecha o periodo estimado de finalización. Debe listar el nombre y la dirección principal de la compañía. Un aviso de cancelación en negrita debe estar junto a la línea de firma, con un formulario de Aviso de cancelación adjunto.
¿Cuánto tiempo tengo para cancelar un contrato de reparación de crédito?
Hasta la medianoche del tercer día hábil después de firmar, por cualquier motivo y sin penalización. La compañía debe darle un formulario de cancelación, y cualquier aviso escrito enviado a la dirección de la compañía funciona. Ningún servicio puede empezar durante esa ventana.
¿Qué es la declaración de divulgación de la CROA?
Un documento escrito separado, titulado Consumer Credit File Rights Under State and Federal Law, que la compañía debe darle antes de firmar cualquier contrato. Declara que ninguna compañía puede hacer que se elimine información exacta, vigente y verificable. Dice que usted puede disputar errores por su cuenta gratis, y que puede cancelar dentro de tres días hábiles.
¿Puedo demandar a una compañía de reparación de crédito?
Sí. Bajo el § 1679g puede recuperar lo que sea mayor entre sus daños reales o todo lo que pagó, más los daños punitivos que el tribunal permita, más costas y honorarios de abogado. Bajo el § 1679i el plazo es de cinco años desde la violación, o desde el descubrimiento de una tergiversación que la compañía estaba obligada a divulgar.
¿La CROA aplica a asesores de crédito y abogados?
Excluye a las organizaciones sin fines de lucro 501(c)(3), a un acreedor que reestructura su propia deuda, y a los bancos y cooperativas de crédito. Cualquier otro que reciba dinero para mejorar o asesorar sobre el crédito de un consumidor está cubierto, como quiera que se llame. Si el trabajo de un abogado en particular cae dentro de la ley depende del servicio vendido, y los tribunales la han aplicado a algunos.
Sources
This page is based on the following official and authoritative sources. Always check the source itself for the most current rules.
- 15 U.S.C. § 1679a — definiciones de la CROA; quién es una organización de reparación de crédito y quién está excluido (Legal Information Institute, en inglés; verificado 2026-09-04)
- 15 U.S.C. § 1679b — prácticas prohibidas; ningún pago antes de que los servicios se realicen por completo (Legal Information Institute, en inglés; verificado 2026-09-04)
- 15 U.S.C. § 1679c — declaración escrita de divulgación obligatoria, documento separado (Legal Information Institute, en inglés; verificado 2026-09-04)
- 15 U.S.C. § 1679d — requisitos del contrato escrito (Legal Information Institute, en inglés; verificado 2026-09-04)
- 15 U.S.C. § 1679e — derecho a cancelar dentro de 3 días hábiles; formulario de aviso de cancelación (Legal Information Institute, en inglés; verificado 2026-09-04)
- 15 U.S.C. § 1679f — renuncias nulas; contratos que no cumplen son nulos (Legal Information Institute, en inglés; verificado 2026-09-04)
- 15 U.S.C. § 1679g — responsabilidad civil: daños reales o cuotas pagadas, daños punitivos, honorarios de abogado (Legal Information Institute, en inglés; verificado 2026-09-04)
- 15 U.S.C. § 1679i — plazo de prescripción de cinco años (Legal Information Institute, en inglés; verificado 2026-09-04)
- FTC — página del estatuto Credit Repair Organizations Act (en inglés; actualizada 2026-03-23; verificado 2026-09-04)
- Comunicado de prensa de la FTC — FTC stops sprawling credit repair scheme that scammed consumers out of nearly $200 million (en inglés; 2026-08-10; alegaciones, caso pendiente; verificado 2026-09-04)
- CFPB — How can I tell a credit repair scam from a reputable credit counselor? (en inglés; verificado 2026-09-04)
- FTC consumidor — Preguntas frecuentes acerca de cómo reparar su crédito (en español; verificado 2026-09-04)
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