Su Cuenta Está Bajo Revisión: Por Qué

Un mensaje que dice que su cuenta está "en revisión" o "restringida" es inquietante en parte porque es vago a propósito. La tarjeta deja de funcionar, pero nadie le dice exactamente por qué hasta que usted llama. La mayoría de las veces es una revisión de rutina, no una acusación, y hay una lista bastante corta de lo que suele resultar ser.

¿Por qué restringen o revisan una cuenta los emisores?

Varias cosas pueden activar una revisión, y la mayoría son manejo de cuenta rutinario, no una señal de que usted hizo algo mal.

• Un pago atrasado o no realizado. Esta es una de las causas más comunes, y a menudo la más rápida de resolver poniendo la cuenta al día.
• Gasto inusual. Una compra lejos de casa, un cargo mucho más grande de lo normal, o varias transacciones seguidas pueden parecer sospechosas para un sistema automatizado.
• Exceder el límite de crédito. Pasarse del límite (credit limit) puede activar una restricción temporal hasta que se pague el saldo.
• Una violación del acuerdo del tarjetahabiente (cardmember agreement). Usar la tarjeta de una forma que el acuerdo prohíbe puede llevar a una revisión o restricción.
• Un emisor que no puede verificar su identidad o ingreso. Algunos emisores periódicamente les piden a los tarjetahabientes confirmar su ingreso, ocupación, o datos de identidad como parte de sus propias obligaciones de cumplimiento. American Express, por ejemplo, tiene un proceso de revisión financiera con un portal dedicado para subir documentos exactamente para este propósito.
• Inactividad prolongada. Una cuenta que no se ha usado en mucho tiempo puede marcarse como precaución contra el uso no autorizado.

Restringida, bloqueada, o cerrada: ¿cuál es la diferencia?

Las palabras se usan de forma imprecisa, pero describen cosas distintas. Una tarjeta restringida tiene funciones limitadas — a menudo no puede hacer compras nuevas o adelantos de efectivo, pero la cuenta en sí sigue abierta y generalmente se puede recuperar. Una tarjeta bloqueada normalmente significa que toda la actividad se detuvo de golpe, a menudo por una razón de seguridad, y tiende a resolverse más rápido una vez que el emisor confirma que es usted. Una cuenta cerrada está apagada de forma permanente y generalmente no se puede reabrir; vea le cerraron la tarjeta sin aviso para esa situación en específico. Una restricción sin resolver puede convertirse en un cierre si el problema de fondo nunca se arregla, que es la razón principal por la que vale la pena resolverlo pronto en lugar de esperar.

¿Qué puede pedir durante una revisión — y qué no puede exigir?

Generalmente usted puede pedirle al emisor la razón detrás de la restricción, qué necesita específicamente de usted para levantarla, y un plazo aproximado de cuánto tarda eso. Si un informe de crédito fue parte de la decisión, la ley federal generalmente le da derecho a un aviso de acción adversa (adverse action notice) que nombre la razón y la agencia involucrada, la misma protección que aplica a un recorte de límite de crédito.

Lo que generalmente no puede exigir es una reactivación inmediata. Revisar y restringir cuentas es una herramienta discrecional que los emisores conservan bajo el acuerdo del tarjetahabiente, la misma autoridad que les permite cerrar una cuenta o recortar un límite. Tampoco puede saltarse los pasos de verificación de identidad que un emisor está obligado a seguir bajo sus propias reglas de cumplimiento — esos requisitos existen sin importar cualquier disputa que usted tenga con la cuenta.

¿Afecta una revisión de cuenta a su puntaje de crédito?

Una restricción por sí sola no es una marca en su informe de crédito de la forma en que lo es un pago atrasado o una cuenta en cobranza. Lo que puede afectar su puntaje es lo que causó la revisión en primer lugar — un pago atrasado se reporta según su propio calendario sin importar la restricción, y un saldo pegado cerca del límite eleva la utilización. Si la revisión termina en un cierre, empiezan a aplicar los efectos descritos en le cerraron la tarjeta sin aviso. Si mientras tanto la restricción simplemente hace que la tarjeta se rechace en la caja, por qué rechazan mi tarjeta cubre cómo se ve eso en el día a día.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Esperar a que la restricción se levante sola en lugar de llamar para averiguar qué se necesita.
• ✕Enviar los documentos pedidos sin guardar una copia o un registro de cuándo se enviaron.
• ✕Suponer que una restricción significa que la cuenta está cerrada, cuando a menudo todavía se puede recuperar.
• ✕Frustrarse y cerrar la cuenta usted mismo antes de averiguar qué necesita realmente la revisión.
• ✕No pedir el aviso de acción adversa cuando un informe de crédito fue parte de la decisión.
• ✕Ignorar una solicitud de verificación de identidad, lo cual puede convertir una restricción temporal en un cierre permanente.

Cuándo hablar con un profesional

Preguntas frecuentes

¿Qué significa que mi cuenta de tarjeta de crédito esté bajo revisión?

Significa que el emisor puso un límite temporal a cómo se puede usar la tarjeta mientras investiga algo específico, como actividad inusual, un pago atrasado, o la necesidad de volver a verificar su identidad o ingreso. Generalmente no es lo mismo que un cierre permanente.

¿Cuánto tiempo puede un emisor mantener restringida una tarjeta?

Los emisores no publican un plazo estándar, y depende mucho de qué activó la revisión y qué tan rápido usted responda a cualquier solicitud de información. Llamar directamente y preguntar qué se necesita para resolverlo generalmente es más rápido que esperar.

¿Pueden restringir mi tarjeta por no verificar mi ingreso?

Sí. Algunos emisores periódicamente les piden a los tarjetahabientes confirmar su ingreso, ocupación, o datos de identidad como parte de sus propias obligaciones de cumplimiento, y no responder antes de la fecha límite puede llevar a cargos rechazados o a una restricción hasta que se resuelva.

¿Aparece una revisión de cuenta en mi informe de crédito?

La restricción en sí generalmente no es un elemento separado en su informe. Lo que puede aparecer es lo que la causó, como un pago atrasado, o a lo que lleva, como un cierre — ambos cubiertos por sus propias reglas de reporte.