¿Por Qué Rechazan Mi Tarjeta?

Una tarjeta rechazada (declined card) en la caja es uno de los problemas más comunes con las tarjetas de crédito, y uno de los más confusos, porque puede pasar incluso con mucho crédito disponible y un historial de pagos perfecto. La mayoría de las causas son comunes y se resuelven en minutos una vez que usted sabe dónde buscar.

Las cinco razones más comunes por las que se rechaza una tarjeta

Los emisores y las redes de tarjetas no publican el orden exacto en que sus sistemas revisan las cosas, pero el mismo puñado de causas explica casi todos los rechazos.

1. Se acabó el crédito disponible. Esta es, con diferencia, la causa más común. Puede significar que el saldo está cerca del límite, que un comercio puso una retención temporal sobre parte del límite, o que el emisor bajó el límite sin mucho aviso. Cualquiera de las tres reduce el espacio que queda para gastar, y el siguiente cargo simplemente no cabe.
2. Un sistema de protección contra fraude marcó la compra. Un viaje, un comercio nuevo para usted, una compra mucho más grande de lo normal, o varios cargos seguidos pueden parecer fraude para un sistema automatizado, aun cuando la compra sea completamente normal.
3. La tarjeta venció, o algo se ingresó mal. Un número mal escrito, la fecha de vencimiento equivocada, el código de seguridad equivocado, o una dirección de facturación desactualizada pueden causar un rechazo, sobre todo en compras en línea.
4. El emisor restringió o cerró la cuenta. Pagos atrasados, una sospecha de problema de seguridad, o una revisión interna pueden llevar a un emisor a limitar o desactivar una tarjeta, a veces sin aviso previo.
5. El problema está del lado del comercio. No todos los negocios aceptan todos los tipos de tarjeta, y el lector de tarjetas o el procesador de pagos de una tienda puede rechazar una transacción por razones que no tienen nada que ver con el tarjetahabiente.

Qué hacer en el momento en que rechazan su tarjeta

¿Le afecta su puntaje de crédito que le rechacen la tarjeta?

No. Un rechazo no es un dato que el emisor le envíe a las agencias de crédito. Los emisores de tarjetas reportan hechos a nivel de cuenta en un ciclo mensual — su saldo, su límite, si un pago llegó a tiempo — y un intento de cobro individual que no se completó simplemente no forma parte de ese archivo, sin importar si tuvo éxito o falló. Experian, una de las tres agencias nacionales, dice claramente que una transacción rechazada "no afecta su crédito" y "no se reflejará en su puntaje de crédito".

Lo que puede dañar un puntaje es lo que causó el rechazo, no el rechazo en sí. Un saldo cercano al límite eleva la utilización, uno de los factores con más peso en la mayoría de los modelos de puntaje. Un pago con más de 30 días de atraso se reporta y puede dañar un puntaje de forma importante. Ninguno de esos efectos tiene que ver con el cobro que falló — ya eran ciertos antes de que rechazaran la tarjeta, y seguirían siendo ciertos si el cargo de alguna forma se hubiera completado.

Cuándo los rechazos repetidos indican algo más

Un solo rechazo generalmente es cosa de una sola vez: una retención, un error de escritura, una tarjeta que venció la semana pasada. Un patrón de rechazos durante varios días, sobre todo junto con una cuenta en línea bloqueada o un mensaje sobre que la cuenta está "en revisión", apunta a algo más deliberado del lado del emisor. Eso es una revisión de cuenta (account review) o restricción, no un rechazo común, y tiene su propio proceso para averiguar por qué y qué sigue — cubierto en cuenta de tarjeta bajo revisión.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Intentar la misma tarjeta cinco veces seguidas en lugar de llamar al número del reverso después del segundo intento.
• ✕Suponer que un rechazo significa que algo anda mal con su crédito, cuando a menudo es una retención, un error de escritura, o una alerta de fraude.
• ✕No avisarle al emisor sobre un viaje o una compra inusualmente grande de antemano, y luego sorprenderse con una alerta de fraude.
• ✕Pagar la cuenta de un hotel o de renta de auto con una tarjeta distinta a la usada al registrarse, lo cual puede extender cuánto dura una retención.
• ✕Ignorar un patrón de rechazos repetidos en lugar de preguntar directamente si la cuenta está bajo revisión.
• ✕Ignorar un correo o notificación de la app que advierte sobre poco crédito disponible, en lugar de pagar antes de la fecha límite.

Cuándo hablar con un profesional

Preguntas frecuentes

¿Por qué siguen rechazando mi tarjeta de crédito aunque tengo crédito disponible?

Las razones más comunes que no tienen nada que ver con su saldo son una alerta de protección contra fraude, una tarjeta vencida, un error de escritura en el número o el código de seguridad, o una retención que puso un comercio sobre parte de su límite. Llamar al número del reverso de la tarjeta generalmente identifica cuál es en uno o dos minutos.

¿Aparece en mi informe de crédito una transacción rechazada?

No. El rechazo en sí nunca se envía a las agencias de crédito. Solo se reportan los hechos a nivel de cuenta, como su saldo, su límite, y si los pagos llegaron a tiempo, y esos se reportan en un ciclo regular, no en el momento de un solo intento de cobro.

¿Puede una retención de un hotel o de renta de auto hacer que rechacen mi tarjeta?

Sí. Una retención reserva parte de su límite de crédito para cubrir una cuenta estimada, y puede quedarse en la cuenta varios días después de salir del hotel, sobre todo si paga la cuenta final con una tarjeta distinta. Mientras la retención esté activa, cuenta contra su crédito disponible igual que un cargo real.

¿Cuántos rechazos se necesitan antes de que un emisor restrinja mi cuenta?

Los emisores no publican un número específico, ya que una restricción generalmente se activa por una combinación de factores y no solo por la cantidad de rechazos. Un patrón de rechazos sin explicación es una señal razonable para llamar y preguntar directamente si la cuenta está bajo revisión.