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Cargos no Autorizados: el Tope de $50

Un cargo no autorizado es distinto de una disputa de facturación: el tope de $50 en tarjetas de crédito, los niveles de la Regulation E en débito, y los plazos.

Updated AUG 25, 2026Credit Defense Hub Editorial Team Pending professional review5 official sources

On this page

¿Qué es un cargo no autorizado?
Tarjeta de crédito: el tope de $50
Tarjeta de débito: los niveles de la Regulation E
Cómo investiga el banco un reclamo de débito
Plazos para reportar la pérdida o el robo
Si el cargo no autorizado también es un error de facturación
Si le niegan el reclamo de fraude
Errores comunes que se deben evitar
Cuándo hablar con un profesional
Preguntas frecuentes
¿Cuál es mi responsabilidad máxima por un cargo no autorizado en mi tarjeta de crédito?
¿Por qué mi tarjeta de débito tiene reglas distintas a mi tarjeta de crédito?
¿Qué pasa si no reporto mi tarjeta de débito perdida a tiempo?
¿Un cargo no autorizado es lo mismo que un error de facturación?

Un cargo no autorizado (unauthorized charge) — alguien usó su tarjeta sin su permiso — es distinto de una disputa de facturación por un monto equivocado o un artículo no recibido. La ley federal limita cuánto puede tener que pagar, pero el límite y el plazo dependen de si la tarjeta es de crédito o de débito.

Short answer

Para tarjetas de crédito, la ley federal limita la responsabilidad del titular por uso no autorizado al menor de $50 o el monto realmente usado antes de notificar al emisor (12 CFR §1026.12(b)). Para tarjetas de débito, la Regulation E establece niveles distintos según qué tan rápido se reporte la pérdida: $50 si se reporta dentro de 2 días hábiles, hasta $500 si se reporta después pero dentro de 60 días del estado de cuenta, y una responsabilidad sin tope fijo para transacciones posteriores a esos 60 días (12 CFR §1005.6(b)). El dinero en juego, y el reloj, son distintos entre ambos tipos de tarjeta.

Puntos clave

Tarjeta de crédito: responsabilidad máxima de $50 por uso no autorizado (12 CFR §1026.12(b)). Muchos emisores eliminan ese monto por política propia.
Tarjeta de débito: $50 si se reporta dentro de 2 días hábiles de enterarse de la pérdida o robo; hasta $500 si se reporta después, pero dentro de 60 días calendario del estado de cuenta; sin tope fijo para transacciones después de esos 60 días.
El dinero de una tarjeta de crédito no autorizada es la línea de crédito del emisor. El dinero de una tarjeta de débito sale directamente de su cuenta bancaria mientras se investiga.
Un cargo no autorizado es también un tipo de error de facturación (billing error) bajo la FCBA — vea cómo disputar un cargo para el proceso escrito de 60 días.
Si su reclamo de fraude fue negado, nuestra guía sobre reclamo de fraude negado cubre esa situación específica.

¿Qué es un cargo no autorizado?

Un cargo no autorizado es el uso de una tarjeta por alguien que no es el titular y que no tiene autoridad real, implícita, o aparente para usarla, y del cual el titular no recibe ningún beneficio (12 CFR §1026.12(b)(1)(i)). Esto es distinto de un cargo hecho por un familiar u otra persona a quien el titular le prestó la tarjeta — ese uso generalmente se considera autorizado, aunque el titular no esperara ese gasto específico.

Tarjeta de crédito: el tope de $50

In plain English

Bajo la Regulation Z, la responsabilidad del titular de una tarjeta de crédito por uso no autorizado no puede exceder el menor de dos montos: $50, o el valor de lo que realmente se obtuvo con el uso no autorizado antes de que el titular notificara al emisor (12 CFR §1026.12(b)(1)(ii)). En la práctica, muchos emisores van más allá de lo que exige la ley y no cobran nada por cargos no autorizados verificados, como parte de sus propias políticas de "responsabilidad cero".

Esta protección aplica solo si la tarjeta es una tarjeta aceptada (accepted credit card), si el emisor dio aviso adecuado del tope de responsabilidad y de cómo reportar la pérdida, y si el emisor dio una forma de identificar al titular o usuario autorizado de la cuenta (12 CFR §1026.12(b)(2)).

Tarjeta de débito: los niveles de la Regulation E

Por qué el tipo de tarjeta cambia cuánto puede perder
	Tarjeta de crédito (Regulation Z)	Tarjeta de débito (Regulation E)
Responsabilidad máxima	El menor de $50 o el monto usado antes de notificar	Escalonada: $50, $500, o sin tope fijo, según qué tan rápido se reporte
De quién es el dinero mientras tanto	La línea de crédito del emisor	El saldo de su cuenta bancaria
Plazo clave	Notificar al emisor tan pronto como sea posible; sin plazo fijo de días para el tope de $50	2 días hábiles para el tope de $50; 60 días calendario del estado de cuenta antes de perder el tope de $500
Ley aplicable	12 CFR §1026.12(b) (FCBA/Regulation Z)	12 CFR §1005.6(b) (EFTA/Regulation E)

In plain English

Bajo la Regulation E, si usted notifica al banco dentro de 2 días hábiles de enterarse de la pérdida o robo de la tarjeta o del acceso a su cuenta, su responsabilidad no excede el menor de $50 o el monto de las transacciones no autorizadas antes de notificar (12 CFR §1005.6(b)(1)). Si no notifica dentro de esos 2 días hábiles, la responsabilidad puede llegar hasta $500 (12 CFR §1005.6(b)(2)). Y si una transacción no autorizada aparece en su estado de cuenta y usted no la reporta dentro de 60 días desde que el banco envió ese estado de cuenta, puede quedar responsable por el monto de las transacciones ocurridas después de esos 60 días y antes de notificar — sin el tope de $50 ni de $500 (12 CFR §1005.6(b)(3)).

Cómo investiga el banco un reclamo de débito

Bajo 12 CFR §1005.11, una vez que usted notifica al banco de un error (incluida una transferencia no autorizada), el banco generalmente tiene 10 días hábiles para investigar y determinar si hubo un error. Si necesita más tiempo, puede tomar hasta 45 días, pero debe acreditar provisionalmente su cuenta por el monto en disputa (menos un máximo de $50) dentro de esos primeros 10 días hábiles, y darle uso total de esos fondos mientras dura la investigación. Para cuentas abiertas hace menos de 30 días, o para ciertas transacciones internacionales o de punto de venta con tarjeta de débito, el plazo puede extenderse a 20 días hábiles para investigar, y hasta 90 días para resolver.

Plazos para reportar la pérdida o el robo

Qué hacer de inmediato si su tarjeta o su número de cuenta fueron usados sin autorización

Llame al emisor o banco de inmediato — antes de que pasen los 2 días hábiles, si es una tarjeta de débito.
Haga un seguimiento por escrito, con la fecha en que se enteró de la pérdida y la fecha en que la reportó por primera vez.
Revise su estado de cuenta y reporte cualquier cargo que no reconozca dentro de 60 días de que se lo enviaron.
Guarde notas de cada llamada: fecha, hora, y con quién habló.
Si sospecha robo de identidad, visite RobodeIdentidad.gov para reportar el incidente y obtener un plan de recuperación.

Si el cargo no autorizado también es un error de facturación

Un cargo no autorizado en una tarjeta de crédito también califica como error de facturación bajo la FCBA. Muchos titulares combinan ambos caminos: notifican de inmediato la pérdida o el uso no autorizado, y además envían el aviso de error de facturación por escrito dentro de 60 días del primer estado de cuenta que muestra el cargo, para preservar todas las protecciones disponibles. Nuestra guía sobre cómo disputar un cargo explica ese proceso escrito paso a paso.

Si le niegan el reclamo de fraude

Un emisor o banco puede concluir que el cargo sí fue autorizado — por ejemplo, si vino de un dispositivo conocido o de una transacción con chip y PIN. Esa conclusión se puede impugnar: usted puede pedir la evidencia en que se basó la investigación y presentar una refutación con sus propios documentos. Nuestra guía sobre reclamo de fraude negado cubre esa situación específica con más detalle.

Errores comunes que se deben evitar

Esperar varios días antes de reportar una tarjeta de débito perdida o robada, perdiendo el tope de $50 de los 2 días hábiles.
Confundir un cargo no autorizado con una disputa de facturación por un monto equivocado o un artículo defectuoso — son protecciones distintas.
No revisar el estado de cuenta a tiempo y dejar pasar el plazo de 60 días para reportar un cargo no autorizado que ya apareció facturado.
Compartir el número de cuenta o el PIN con alguien que llama diciendo ser del banco.
No reportar el robo de identidad en RobodeIdentidad.gov cuando la cuenta fue abierta por alguien más.
Asumir que la responsabilidad de una tarjeta de débito es igual a la de una tarjeta de crédito — los plazos y los montos son distintos.

Cuándo hablar con un profesional

Strongly consider talking to a professional

Un cargo no autorizado grande, especialmente en una tarjeta de débito con plazos que ya están corriendo, es un caso donde vale la pena actuar rápido. Considere hablar con un abogado de consumidores si el banco no respeta los plazos de la Regulation E, si la pérdida es significativa, o si la cuenta fue abierta por alguien más como parte de un robo de identidad. También puede presentar una queja ante el CFPB. Muchos abogados de consumidores ofrecen una primera consulta gratuita.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es mi responsabilidad máxima por un cargo no autorizado en mi tarjeta de crédito?

La ley federal limita la responsabilidad al menor de $50 o el monto realmente usado antes de notificar al emisor. Muchos emisores, por política propia, no cobran nada en absoluto por cargos no autorizados verificados.

¿Por qué mi tarjeta de débito tiene reglas distintas a mi tarjeta de crédito?

Las tarjetas de débito se rigen por la Electronic Fund Transfer Act (EFTA) y la Regulation E, no por la FCBA. Como el dinero sale directamente de su cuenta bancaria en lugar de una línea de crédito, la ley usa un sistema escalonado ($50, $500, sin tope fijo) que depende de qué tan rápido reporte la pérdida.

¿Qué pasa si no reporto mi tarjeta de débito perdida a tiempo?

Si reporta después de 2 días hábiles de enterarse, la responsabilidad puede subir hasta $500. Si una transacción no autorizada aparece en su estado de cuenta y usted no la reporta dentro de 60 días de que se lo enviaron, puede quedar responsable, sin tope fijo, por las transacciones posteriores a ese plazo.

¿Un cargo no autorizado es lo mismo que un error de facturación?

Un cargo no autorizado es uno de los tipos de error de facturación bajo la FCBA, pero el tope de $50 de responsabilidad es una protección aparte, con su propia base legal. Muchos titulares usan ambos caminos a la vez: reportan el uso no autorizado de inmediato y también envían el aviso de error de facturación por escrito.

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FCRA (Fair Credit Reporting Act)

Sources

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