Carta de Validación de Deuda

Un cobrador exige dinero, y usted quiere prueba antes de pagar un centavo. Para eso es exactamente esta carta. Enviada por escrito, dentro de la ventana de validación de 30 días, disputa la deuda. Le pide al cobrador que la verifique. Eso generalmente pausa el cobro hasta que llegue la verificación.

Cuándo esta carta puede ser útil

Muchas personas envían una carta de validación cuando:

• No reconocen la deuda, el cobrador, o el monto
• El desglose no coincide con sus registros, o los cargos e intereses parecen inflados
• La deuda pudo haberse pagado, saldado, o liquidado en una quiebra
• Un comprador de deuda (debt buyer) está cobrando y podría no tener los registros originales de la cuenta
• La deuda tiene la antigüedad suficiente como para que la prescripción (statute of limitations) ya haya vencido

El momento importa. Las protecciones más fuertes se aplican a una disputa por escrito enviada dentro de los 30 días de recibir la información de validación. El aviso de validación mismo debe indicar la fecha límite — esa fecha importa, no una suposición. Una disputa enviada después de la ventana todavía puede valer la pena enviarla. Pero el derecho automático a pausar el cobro está vinculado a esos 30 días.

Cuándo no usar esta carta

Esta carta también aplica a cobradores externos y compradores de deuda cubiertos por la FDCPA. Generalmente no aplica a un prestamista original que cobra su propia deuda.

La carta de muestra

Versión en español (solo para su comprensión — no la envíe):

[Su nombre completo]
[Su dirección postal]
[Ciudad, Estado, Código postal]
[Fecha]

[Nombre de la empresa de cobro]
[Dirección postal de la empresa de cobro]

Re: Número de referencia o cuenta: [número del aviso del cobrador]
Monto alegado: [monto indicado por el cobrador]

A quien corresponda:

Recibí una comunicación de su empresa sobre la cuenta referenciada arriba.
Disputo esta deuda, y solicito la validación y verificación de ella,
incluyendo:

1. Un desglose del monto actual, mostrando el monto a la fecha del desglose
   más cualquier interés, cargo, pago, y crédito desde esa fecha;
2. El nombre y la dirección del acreedor original y el número de cuenta
   asociado con esta deuda;
3. La fecha del último pago en la cuenta, según reflejan sus registros; y
4. Documentación que muestre que su empresa posee esta deuda o está
   autorizada para cobrarla.

Esta carta no es un reconocimiento de que debo esta deuda, y no es una
promesa de pago. Hasta que proporcionen la verificación, solicito que
pausen el cobro de esta deuda según lo dispuesto por la Ley de Prácticas
Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act), 15 U.S.C. §
1692g.

Por favor envíen todas las respuestas por escrito a la dirección arriba
indicada.

Atentamente,
[Firma]
[Nombre en letra de molde]

Versión en inglés (envíe esta versión):

[Your full name]
[Your mailing address]
[City, State ZIP]
[Date]

[Collection company name]
[Collection company mailing address]

Re: Reference or account number: [number from the collector's notice]
Alleged amount: [amount stated by the collector]

To whom it may concern:

I received a communication from your company about the account referenced above.
I dispute this debt, and I request validation and verification of it, including:

1. An itemization of the current amount, showing the amount as of the itemization
   date plus any interest, fees, payments, and credits since that date;
2. The name and address of the original creditor and the account number
   associated with this debt;
3. The date of the last payment on the account, as reflected in your records; and
4. Documentation showing that your company owns this debt or is authorized to
   collect it.

This letter is not an acknowledgment that I owe this debt, and it is not a
promise to pay. Until you provide verification, I request that you pause
collection of this debt as provided by the Fair Debt Collection Practices Act,
15 U.S.C. § 1692g.

Please send all responses in writing to the address above.

Sincerely,
[Signature]
[Printed name]

Qué adjuntar

Usualmente nada. Una carta de validación le pide al cobrador que pruebe su caso. No se requiere probar el otro lado en esta etapa. Si el aviso del cobrador incluyó un número de referencia o un formulario de disputa desprendible, una copia de la primera página del aviso ayuda a vincular la disputa al archivo correcto. Guarde la evidencia — registros de pago, papeles de liquidación — para después. No envíe originales de nada.

Cómo enviarla

1. Revise la fecha límite

   El aviso de validación debe indicar la fecha en que termina la ventana de 30 días. Envíela con tiempo suficiente para que llegue antes.

2. Envíela por correo certificado con acuse de recibo

   Una disputa por escrito activa las protecciones más fuertes de la FDCPA. El correo certificado con acuse de recibo prueba exactamente cuándo la recibió el cobrador.

3. Registre lo que pase después

   Anote cada llamada y carta posterior en un registro de llamadas de cobro. El cobro continuo después de una disputa por escrito y a tiempo, sin verificación, puede ser en sí mismo una violación a la FDCPA.

Mantenimiento de registros

Guarde el aviso original del cobrador, una copia de la carta, el recibo de correo certificado, el acuse de recibo, y todo lo que el cobrador envíe de vuelta. Póngale fecha a todo. Dos situaciones hacen que este expediente importe más: una "verificación" que es solo una reafirmación del saldo en una línea, o un cobro que continúa sin ninguna respuesta. Eso es lo que un abogado o el proceso de queja del CFPB querrán ver.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Esperar hasta que cierre la ventana de 30 días. El derecho a pausar el cobro está vinculado a una disputa por escrito y a tiempo.
• ✕Disputar solo por teléfono, lo que se salta las protecciones de la disputa por escrito.
• ✕Admitir la deuda o enviar un pequeño pago antes de validar, lo que en algunos estados puede reiniciar la prescripción.
• ✕Copiar una plantilla de internet llena de exigencias que la FDCPA en realidad no requiere. Los reclamos legales inexactos dañan la credibilidad.
• ✕Tratar la validación como una respuesta a una demanda. Una citación tiene su propia fecha límite de la corte.
• ✕Suponer que la validación borra la deuda. Pone a prueba la prueba del cobrador — una deuda verificada y real todavía existe.

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