¿Puede Mi Banco Subir la Tasa?

Los acuerdos del tarjetahabiente (cardholder agreement) son largos, y casi nadie lee el párrafo que explica qué puede cambiar el emisor y cuándo. La ley CARD Act (una ley federal implementada a través del Reglamento Z / Regulation Z) puso límites reales a algunos de esos cambios y dejó otros casi por completo a discreción del emisor. Esto es lo que en verdad es cierto para las cinco preguntas que más surgen.

¿Puede mi compañía de tarjeta de crédito subir mi tasa de interés?

Sí, pero las reglas se dividen claramente dependiendo de si la tasa más alta aplica a compras que todavía no hace o a un saldo que ya debe.

Subir la tasa sobre el dinero que ya debe es el movimiento más difícil para un emisor. Las reglas federales generalmente lo bloquean, salvo en seis situaciones específicas:

1. Una tasa temporal vence. Una tasa promocional o introductoria que duró seis meses o más puede terminar según lo programado, siempre que la duración del período y la tasa que sigue se hayan divulgado claramente antes de que empezara.
2. Una tasa variable sigue un índice público. Si la tasa está ligada a un índice que el emisor no controla, como la Prime Rate de EE. UU., y ese índice sube, la tasa puede subir con él.
3. Un pago tiene más de 60 días de atraso. El emisor debe enviar su propio aviso de 45 días explicando el aumento, y si usted hace seis pagos mínimos consecutivos a tiempo después, la tasa anterior tiene que regresar.
4. Un arreglo de dificultad económica termina o falla. Si usted y el emisor acordaron términos distintos durante un período de dificultad económica, la tasa puede regresar a lo que habría sido, siempre que eso se haya divulgado antes de que empezara el arreglo.
5. Vencen las protecciones militares de tasa. Una tasa bajada bajo la Servicemembers Civil Relief Act puede volver a subir una vez que esa protección ya no aplique.
6. Se reemplaza el índice de tasa subyacente. Esto surgió principalmente cuando se eliminó gradualmente el LIBOR, y requiere que el reemplazo produzca una tasa sustancialmente similar.

¿Pueden bajar mi límite de crédito sin avisarme primero?

Generalmente sí. Los emisores pueden subir o bajar un límite de crédito (credit limit) como parte del manejo normal de la cuenta, y no hay una regla general que requiera aviso previo antes de recortarlo. Lo que sí cubre el aviso de 45 días es algo más específico: si un límite más bajo lo deja por encima del nuevo tope, el emisor generalmente no puede cobrarle una cuota por exceder el límite ni una tasa de penalización por eso hasta 45 días después de avisarle que el límite bajó. Las cuotas por exceder el límite también generalmente requieren que usted se haya inscrito para aceptarlas desde un inicio. Para el panorama completo de por qué se recortan los límites y qué hacer al respecto, vea le redujeron su límite sin aviso.

¿Pueden cerrar mi cuenta sin aviso?

Generalmente sí. Cerrar una cuenta o terminar futuros privilegios de crédito está en la lista corta de cambios que Regulation Z indica específicamente que no requieren aviso previo, de la misma forma que no lo requiere una reducción de cuota. La mayoría de los acuerdos del tarjetahabiente también reservan este derecho directamente. Cerrar la cuenta no borra un saldo que todavía debe, y puede afectar su utilización — vea le cerraron la tarjeta sin aviso para saber qué suele pasar después.

¿Pueden cambiar mi fecha límite de pago?

La regla del aviso de 45 días está construida alrededor de una lista específica: términos de tasa y cuotas, un aumento a su pago mínimo, y algunos otros términos divulgados. Una fecha límite de pago por sí sola no está en esa lista, así que cambiarla no activa automáticamente el aviso de 45 días de la forma en que sí lo hace un aumento de tasa. En la práctica, muchos emisores igual le avisan con anticipación, ya que cambiar la fecha límite puede cambiar cómo se alinea su período de gracia con su estado de cuenta, y un pago que antes llegaba cómodamente temprano de repente puede verse atrasado.

¿Pueden agregar una cuota nueva a mi cuenta?

Depende del tipo de cuota. Una cuota importante — una de las categorías específicas ligadas a la tabla de divulgación de apertura de cuenta, las mismas que cubre la regla de aumento de tasa de arriba — generalmente necesita el mismo aviso de 45 días que un aumento de tasa. Un cargo más pequeño o de otro tipo solo necesita divulgarse, por escrito o de palabra, antes de que usted quede obligado a pagarlo. De cualquier forma, una cuota no puede simplemente aparecer en un estado de cuenta sin ninguna divulgación previa.

¿Qué pasa si usted rechaza un cambio?

Para muchos cambios importantes, generalmente usted tiene el derecho de rechazar los nuevos términos antes de que entren en vigor, casi siempre a través de un número gratuito que da el aviso de cambio de términos (change-in-terms notice). Si usted rechaza un cambio, el emisor puede responder cerrando la cuenta, pero generalmente no puede tratar el rechazo en sí como un incumplimiento, y tiene que dejarle pagar lo que debe usando términos por lo menos tan buenos como uno de algunos métodos específicos — comúnmente un período de amortización de cinco años o más, o un pago requerido no mayor al doble de lo que era antes. Este derecho de rechazo no aplica a un aumento de tasa activado por un pago con más de 60 días de atraso.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Suponer que cualquier cambio de cuenta requiere aviso de 45 días, cuando varias categorías específicas no lo requieren.
• ✕Pasar por alto el número gratuito de rechazo en un aviso de cambio de términos (change-in-terms notice) porque el aviso parecía un inserto de rutina del estado de cuenta.
• ✕No llevar la cuenta de seis pagos consecutivos a tiempo después de una tasa de penalización por atraso de 60 días, y perder el punto en el que la tasa anterior debería regresar.
• ✕No prestarle atención a cuándo está programada para vencer una tasa promocional, y luego sorprenderse cuando aplica la tasa estándar.
• ✕Suponer que un recorte de límite de crédito requiere aviso previo, cuando solo lo requiere la cuota por exceder el límite o la tasa de penalización resultante.
• ✕Ignorar un aviso de cambio de fecha límite porque parecía menor, y luego perder un pago durante la transición.

Cuándo hablar con un profesional

Preguntas frecuentes

¿Puede una compañía de tarjeta de crédito subirme la tasa sin ningún aviso?

Solo en situaciones específicas, como una tasa variable ligada a un índice público que sube, o una tasa promocional divulgada previamente que simplemente vence según lo programado. La mayoría de los demás aumentos de tasa requieren 45 días de aviso por escrito.

¿Hay una regla que impide que los emisores suban las tasas durante mi primer año?

Sí. Las reglas federales generalmente prohíben aumentar la tasa sobre compras nuevas durante el primer año en que una cuenta está abierta. Después de ese año, se permite un aumento con 45 días de aviso.

¿Qué pasa si rechazo un aumento de tasa u otro cambio importante?

Generalmente usted puede rechazarlo antes de que entre en vigor, pero el emisor puede responder cerrando la cuenta. Aun así tiene que dejarle pagar el saldo existente con términos por lo menos tan buenos como un calendario de amortización de varios años o un aumento con tope a su pago mínimo.

¿Recibo algún aviso antes de una cuota por exceder el límite debido a un límite de crédito más bajo?

Sí. Si una disminución del límite de crédito lo deja por encima del nuevo límite, el emisor generalmente no puede cobrarle una cuota por exceder el límite ni una tasa de penalización por eso hasta 45 días después de avisarle sobre la disminución, y solo si usted se había inscrito previamente para aceptar cuotas por exceder el límite.