Se Activó la Tasa de Penalización

Su estado de cuenta muestra una tasa de interés mucho más alta que la que aceptó al abrir la tarjeta. Puede aparecer con el nombre de tasa de penalización (penalty APR) o tasa por incumplimiento (default APR). De repente, cada dólar que usted mantiene en saldo le cuesta mucho más.

Las tasas de penalización son legales, pero existen límites reales. Los emisores (issuers) generalmente deben avisarle antes de la mayoría de los aumentos. La ley federal también crea un camino para volver a su tasa normal después de un período de pagos a tiempo.

¿Qué activa una tasa de penalización?

Los acuerdos de tarjeta enumeran los eventos que activan la tasa, y varían según el emisor. El más común es un pago seriamente atrasado. Los pagos rechazados y otros incumplimientos mencionados en el acuerdo también pueden activar una tasa de penalización sobre transacciones futuras.

La distinción más importante es entre su saldo existente y las compras nuevas.

Tenga en cuenta los límites de esta posibilidad de remediarlo. Solo se aplica al saldo que existía antes del aumento, cuando el motivo fue una morosidad de 60 días. Las tasas de las compras nuevas en adelante generalmente son cuestión de la política de precios del emisor, aunque las regulaciones también exigen que los emisores revisen periódicamente los aumentos de tasa.

¿Qué documentos conviene guardar?

Variaciones frecuentes según los hechos

Situaciones que generalmente tienen una explicación:

• Un pago pasó los 60 días de atraso. La tasa de penalización siguió lo indicado en el acuerdo y el aviso.
• La tasa de penalización se aplica solo a las compras nuevas después de un aviso de 45 días. El saldo anterior mantuvo su tasa.
• La tasa normal subió porque es una tasa variable ligada a un índice. Eso no es una tasa de penalización, y sigue reglas distintas.

Situaciones que merecen una revisión más de cerca:

• Se aplicó una tasa de penalización a su saldo existente sin que ningún pago tuviera 60 días o más de atraso.
• No llegó ningún aviso previo antes de que el aumento entrara en vigor.
• Se registraron seis pagos consecutivos a tiempo desde un aumento basado en morosidad, pero la tasa del saldo protegido no se ha restablecido.
• La tasa que se está cobrando no coincide con la tasa indicada en el aviso o en el acuerdo.

Como siempre, la segunda lista señala preguntas, no conclusiones. Las fechas de registro y los avisos son los que deciden esto. Por eso el rastro documental importa tanto.

Repercusiones en el informe de crédito

La tasa de penalización en sí no se reporta a las agencias de crédito (credit bureaus). Su informe de crédito (credit report) muestra saldos e historial de pagos, no su tasa de interés. Pero el evento que activó la tasa de penalización generalmente sí se reporta. Un pago con 60 días o más de atraso es una marca negativa importante, y generalmente permanece en un informe de crédito hasta por siete años desde la morosidad. Nuestra guía sobre pagos atrasados en su informe de crédito cubre ese tema.

Un interés más alto también hace crecer el saldo más rápido. Eso puede elevar su utilización de crédito. Si las marcas de atraso detrás de la tasa de penalización son inexactas — por ejemplo, si sus registros muestran que los pagos se hicieron a tiempo — el proceso de disputa de crédito atiende el informe. La pregunta sobre la tasa se queda con el emisor.

Disputa de facturación frente a disputa de crédito

Cómo escalar el problema

1. Pedirle al emisor que explique la causa y el alcance

   Una solicitud por escrito puede pedir tres cosas: qué evento activó la tasa de penalización, cuándo se envió el aviso, y a qué saldos se aplica la tasa. Si se registraron seis pagos consecutivos a tiempo después de un aumento basado en morosidad, pedirle al emisor que revise la tasa del saldo protegido es un paso habitual siguiente.

2. Poner las discrepancias por escrito

   Si el interés se está calculando a una tasa que contradice el aviso o el acuerdo, un aviso de error de facturación por escrito importa. Enviarlo dentro de la ventana de 60 días preserva las protecciones formales de la FCBA.

3. Presentar una queja ante el CFPB o el fiscal general de su estado

   Si un problema documentado no se corrige, una opción es presentar una queja ante el Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). El CFPB la envía al emisor para que responda. Las oficinas estatales de protección al consumidor son otro canal.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Confundir un ajuste de tasa variable con una tasa de penalización — siguen reglas distintas.
• ✕Suponer que la tasa de penalización es permanente y nunca preguntar sobre la posibilidad de remediarla con seis pagos después de un aumento basado en morosidad.
• ✕Hacer un pago con uno o dos días de atraso durante la ventana para remediarlo, reiniciando el conteo consecutivo.
• ✕Cerrar la cuenta por frustración, lo cual no borra el saldo ni necesariamente la tasa, y puede afectar la utilización de crédito.
• ✕Desechar el aviso del aumento de tasa, que es el documento clave para verificar el alcance y los tiempos.
• ✕Disputar ante las agencias de crédito una marca exacta de 60 días de atraso, esperando que se elimine.

Preguntas frecuentes

¿Qué es una tasa de penalización en una tarjeta de crédito?

Una tasa de penalización es una tasa de interés más alta que el emisor puede aplicar después de ciertos eventos nombrados en el contrato de la tarjeta, siendo el más común un pago con 60 días o más de atraso. Los pagos devueltos y otros incumplimientos nombrados en el contrato también pueden activar una tasa de penalización sobre las transacciones futuras. Las tasas de penalización son legales, pero existen límites reales en cuanto al aviso y a los saldos existentes.

¿Puede la compañía de la tarjeta subir la tasa de mi saldo existente?

Generalmente no, salvo que aplique una excepción. Bajo la ley CARD, aplicada a través de la Regulación Z, el emisor puede subir la tasa de las transacciones nuevas después de un aviso por escrito con 45 días de anticipación, pero la tasa del saldo existente está protegida. La principal excepción de penalización es un pago con 60 días o más de atraso.

¿Con cuánta anticipación debe avisar el emisor antes de aplicar una tasa de penalización?

Los emisores generalmente deben dar un aviso con 45 días de anticipación antes de un aumento de tasa. Cuando el aumento se basa en una morosidad de 60 días, el aviso generalmente también debe mencionar el remedio de seis meses. Una tasa de penalización que entró en vigor sin aviso previo es una de las situaciones que merecen una revisión más de cerca.

¿Cómo me quito una tasa de penalización?

Cuando la tasa de penalización se aplicó a un saldo existente por una morosidad de 60 días, la ley federal generalmente exige que el emisor restablezca la tasa original sobre ese saldo previo al aumento después de seis pagos consecutivos a tiempo contados desde el aumento. El remedio aplica solo al saldo protegido; las tasas de las compras nuevas en adelante son generalmente una decisión de precios del emisor, aunque los emisores también deben revisar periódicamente los aumentos de tasa.

¿Qué pasa si pago tarde durante el período de remedio de seis meses?

El remedio generalmente exige pagos consecutivos a tiempo, así que un pago recibido tarde durante esa ventana puede deshacer el avance. Los contratos de tarjeta difieren en los detalles. Muchos tarjetahabientes programan recordatorios o el pago automático de al menos el mínimo durante esos seis meses y guardan prueba de cada fecha de acreditación.

¿La tasa de penalización aparece en mi informe de crédito?

La tasa en sí no se reporta; los informes de crédito muestran saldos e historial de pagos, no tasas de interés. Pero el evento que activó la tasa de penalización normalmente sí se reporta. Un pago con 60 días o más de atraso es una marca negativa importante que generalmente permanece en el informe de crédito hasta siete años desde la morosidad, y el interés más alto puede hacer crecer el saldo y elevar la utilización de crédito.

¿Qué suele activar una tasa de penalización?

La causa más común para subir la tasa de un saldo existente es un pago con 60 días o más de atraso. Los emisores generalmente pueden subir las tasas de las compras futuras por motivos mencionados en el acuerdo, con un aviso previo de 45 días. El acuerdo de la tarjeta enumera las causas específicas.

¿Cuánto dura una tasa de penalización?

Para un saldo existente que recibió una tasa de penalización por una morosidad de 60 días, la ley federal generalmente exige que se restablezca la tasa original después de seis pagos consecutivos a tiempo. Para las compras nuevas, la tasa de penalización puede durar lo que la política de precios del emisor permita. Sin embargo, los reguladores sí exigen una revisión periódica de los aumentos de tasa.

¿Puedo pedirle a mi emisor que elimine una tasa de penalización antes de tiempo?

Los tarjetahabientes siempre pueden preguntar. Algunos emisores hacen excepciones para clientes con un historial por lo demás sólido, pero la eliminación anticipada es discrecional. La posibilidad de remediarlo con seis pagos consecutivos para los aumentos basados en morosidad sobre saldos existentes es la parte que generalmente es obligatoria y no opcional.

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