Guía para Padres: Crédito Estudiantil

Toda familia llega a alguna versión de esta decisión: si un padre o madre debería agregar a un estudiante que va a la universidad a una tarjeta de crédito, cofirmar algo, o dejar el crédito en paz hasta que el estudiante pueda construir el suyo propio. La respuesta honesta depende de detalles que la mayoría de los artículos generales se saltan — empezando por si el emisor de la tarjeta siquiera reporta lo que usted está a punto de hacer.

¿Agregar a un estudiante como usuario autorizado realmente ayuda a su crédito?

Este es el detalle que el consejo general de "agregue a su hijo como usuario autorizado" tiende a saltarse. La mecánica completa — qué hace buena a una tarjeta donante, cuándo sale mal, y cómo funciona quitarlo — se cubre a fondo en la guía de usuario autorizado. Lo que importa aquí es una lista breve antes de hacer la llamada:

1. Pregúntele directamente al emisor

   Llame al número que está al reverso de la tarjeta y pregunte: "¿Agregar un usuario autorizado se reporta a los tres burós de crédito?" No todos los emisores lo hacen, y un representante generalmente puede responder esto en menos de un minuto.

2. Revise la salud de la propia cuenta principal

   Una cuenta con un historial de pagos atrasados o un saldo alto puede transferir esos problemas al archivo del estudiante con la misma facilidad con la que transfiere buen historial. Más sobre esto abajo.

3. Confirme que se aplicó

   Uno o dos ciclos después de ser agregado, el estudiante puede revisar su propio informe de crédito gratis en AnnualCreditReport.com para confirmar que la cuenta realmente aparece.

¿Puede un estudiante universitario obtener su propia tarjeta de crédito antes de cumplir 21 años?

Esta regla — 12 CFR § 1026.51(b), de la Credit CARD Act de 2009 — es la misma que se cubre por completo en la guía de construcción de crédito en la universidad. Para un padre o madre, la pregunta práctica que esto plantea es cuál camino encaja: ¿tiene el estudiante ingreso real, como un empleo en el campus o trabajo independiente constante, que pueda sostener una solicitud por sí solo, o necesita un padre o madre involucrarse como cofirmante, garante, o solicitante conjunto?

¿Debería un padre o madre cofirmar la tarjeta de crédito de un estudiante?

La diferencia importa. Un cofirmante o titular conjunto de la cuenta es legalmente responsable del saldo completo si el usuario principal deja de pagar — la misma exposición que cofirmar cualquier otro tipo de deuda, incluyendo lo que pasa si termina con un cobrador. Un usuario autorizado no carga con nada de esa responsabilidad; la desventaja es que el estatus de usuario autorizado por sí solo generalmente no puede conseguirle a un estudiante con archivo delgado su propia cuenta aprobada. Muchas familias terminan en una alternativa más simple: una tarjeta asegurada (secured card) a nombre del propio estudiante, que se explica en la guía honesta de tarjetas de crédito para estudiantes, la cual no requiere ningún cofirmante.

¿Cuándo NO debería un padre o madre agregar a un estudiante como usuario autorizado?

• ✕Agregar a un estudiante a una tarjeta que actualmente lleva un saldo alto — esa utilización se convierte también en la utilización del estudiante.
• ✕Agregar a un estudiante a una cuenta con un pago atrasado reciente, esperando que los meses buenos pesen más que eso.
• ✕Suponer que el estatus de usuario autorizado se reporta automáticamente — algunos emisores simplemente no lo reportan en absoluto.
• ✕Tratar el estatus de usuario autorizado como un sustituto de que el estudiante alguna vez construya su propia línea de crédito (tradeline).
• ✕Olvidar que quitar el estatus está disponible si el arreglo deja de funcionar para cualquiera de las dos personas.

¿Debería un padre o madre congelar el crédito de un hijo antes de la universidad?

La mayoría de los niños no tienen ningún archivo de crédito que proteger — que es exactamente el problema. Un archivo en blanco es atractivo para los ladrones de identidad precisamente porque el fraude puede pasar desapercibido por años, y a menudo sale a la luz solo cuando un adulto joven solicita su primer crédito real y descubre cuentas que nunca abrió. La guía de la FTC sobre cómo proteger a un menor del robo de identidad explica paso a paso cómo solicitar este congelamiento en cada uno de los tres burós; es gratis y se mantiene vigente hasta que se quite. Este es un proceso distinto, iniciado por el tutor, del congelamiento de crédito de autoservicio que un adulto pone en su propio archivo. Una opción más ligera que algunas familias usan en su lugar para un adolescente mayor es una alerta de fraude, la cual les pide a los prestamistas verificar la identidad con más cuidado en lugar de bloquear el acceso por completo. Si la identidad de un menor ya está comprometida, la guía de robo de identidad e informe de crédito cubre los pasos de recuperación.

Tres guiones de conversación

Un estudiante preguntándole a un padre o madre sobre ser agregado como usuario autorizado: "¿Estarías dispuesto a agregarme como usuario autorizado en una de tus tarjetas? Lo investigué, y solo ayuda de verdad si el emisor lo reporta a los burós — ¿te importaría llamar para confirmarlo antes de decidir? No necesito la tarjeta física, solo el historial de crédito."

Un padre o madre estableciendo reglas antes de agregar a un estudiante: "Me siento cómodo agregándote como usuario autorizado, y esto es lo que significa: tú no eres legalmente responsable del saldo, pero yo sí. Preferiría que no uses la tarjeta en sí — esto se trata de tu archivo de crédito, no de dinero extra para gastar. Si eso cambia, lo hablamos directamente, y puedo quitarte en cualquier momento si no está funcionando."

Un padre o madre explicando por qué no va a cofirmar, con una alternativa: "No creo que deba cofirmarte nada ahora mismo — si se pierde un pago, también aparece en mi crédito, no solo en el tuyo. Lo que prefiero hacer es ayudarte a abrir una tarjeta asegurada a tu propio nombre. No es tan rápido, pero todo en ella será tuyo desde el principio."

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si el emisor no reporta a los usuarios autorizados en absoluto?

Entonces el arreglo no hace nada por el archivo de crédito del estudiante, aunque se haga cada pago a tiempo. Vale la pena confirmar esto antes, no después, de ser agregado.

¿Quitar a un usuario autorizado perjudica su crédito?

Puede acortar la antigüedad promedio de las cuentas de su archivo si esa línea de crédito era vieja, de forma similar a cerrar cualquier cuenta. De todas formas generalmente sigue siendo la decisión correcta si la cuenta está causando más daño que beneficio.

¿Una cuenta conjunta es lo mismo que cofirmar?

No exactamente. Un titular conjunto de la cuenta puede usar la tarjeta y ver los estados de cuenta; un cofirmante a menudo ni siquiera está en la cuenta para uso diario, solo es responsable de la deuda. En la práctica, ambos cargan con responsabilidad legal total — la guía de responsabilidad del cofirmante cubre qué significa esa responsabilidad si se pierde un pago.

¿Puede un joven de 17 años congelar su propio crédito?

Los procesos de los burós varían para los adolescentes cercanos a la mayoría de edad. Un padre, madre, o tutor generalmente todavía puede solicitarlo en nombre de un menor; consulte directamente con cada uno de los tres burós para la situación específica de un adolescente.

Un buen siguiente paso: antes de agregar a alguien a algo, haga una sola llamada telefónica al emisor de la tarjeta y pregunte, en palabras simples, "¿agregar un usuario autorizado se reporta a los tres burós de crédito?" La respuesta cambia toda la decisión. Para el lado del presupuesto cotidiano del primer año de un estudiante, vea las lecciones de dinero que la universidad realmente enseña.