Derechos en la Recuperación de su Auto

Que le recuperen el carro (repossession) ya es bastante estresante. Descubrir semanas después que el préstamo en realidad no ha terminado lo hace peor. La mayoría de los contratos de préstamo de auto permiten que el prestamista recupere el vehículo en cuanto se atrasa un pago, muchas veces sin aviso y sin ir primero a la corte. Lo que pasa después de que se va la grúa es donde realmente vive la mayor parte de la confusión — y el riesgo financiero real.

¿Necesita un prestamista una orden judicial para recuperar un carro?

Esto sorprende a mucha gente. La mayoría de las otras formas en que un prestamista cobra una deuda — embargar el salario, poner un gravamen (lien) sobre otra propiedad — requieren ir primero a la corte. Los préstamos de vehículos funcionan distinto porque el carro mismo es la garantía. El préstamo es una forma de deuda garantizada (secured debt), y este tipo de recuperación por "autoayuda" (self-help) es una de las contrapartidas de esa estructura. Lo que un prestamista generalmente no puede hacer es usar la fuerza o el engaño para llevarse el carro. Ahí es donde entra el incumplimiento de la paz.

¿Qué se considera un "incumplimiento de la paz"?

¿Qué pasa con el carro después de que lo recuperan?

El plazo entre la recuperación y la venta es corto. Si el carro es esencial y la fecha de venta está a días, la guía de bancarrota de emergencia explica cómo la suspensión automática puede pausar una venta, y por qué no es una opción adecuada para todos.

¿Qué es el saldo deficitario, y por qué sorprende a la gente?

¿Qué pasa con las pertenencias personales que quedaron en el carro?

¿El saldo deficitario funciona como cualquier otra deuda?

Si más adelante aparece una cuenta de cobranza (collection account) por el saldo deficitario, generalmente aplican aquí los mismos derechos de validación que aplican a cualquier otro contacto de un cobrador. Vea validación de deuda para saber cómo suele ser ese proceso.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Suponer que la deuda termina cuando el carro desaparece. El saldo deficitario generalmente todavía se debe.
• ✕Ignorar el aviso de venta en lugar de revisar si es realista recuperar el carro o disputar las cifras.
• ✕No documentar la propiedad personal que quedó en el vehículo antes de que se lo lleven.
• ✕Dejar pasar una citación judicial de una demanda por saldo deficitario porque se siente como algo viejo relacionado con un carro que ya no existe.
• ✕Suponer que las reglas de recuperación son idénticas en todos los estados, cuando los derechos de aviso y de reinstalación varían mucho.
• ✕Pagar un saldo deficitario sin confirmar el monto o cómo se manejó la venta misma.

Preguntas frecuentes

¿Un prestamista puede recuperar mi carro sin avisarme?

En muchos estados, sí. Una vez que el préstamo está en incumplimiento, lo que normalmente significa un pago perdido, el prestamista o su agente de recuperación generalmente puede llevarse el vehículo sin aviso previo, sin demanda y sin orden de un juez, porque el carro en sí es la garantía. Hay excepciones, como la protección adicional para los miembros de las fuerzas armadas en servicio activo bajo la Ley de Ayuda Civil para Militares (SCRA) en contratos de préstamo de auto firmados antes de iniciar su servicio.

¿Qué es un incumplimiento de la paz durante una recuperación?

Un incumplimiento de la paz generalmente incluye usar o amenazar con fuerza física, forzar la entrada a un garaje cerrado u otro espacio cerrado para sacar el vehículo, o continuar la recuperación después de que el deudor se opuso físicamente en el lugar. Que una grúa se lleve el carro de una entrada o de un estacionamiento normalmente es válido. Si se cruza esa línea, la recuperación en sí puede impugnarse legalmente.

¿Puedo recuperar mi carro después de que se lo llevan?

A menudo hay una ventana corta. La ley estatal generalmente exige que el prestamista envíe un aviso antes de vender el carro, y el deudor puede tener la posibilidad de reclamarlo antes de la venta pagando el saldo completo más los costos de la recuperación. Algunos estados permiten en cambio reinstalar el préstamo. La ventana entre la recuperación y la venta es corta.

¿Qué es el saldo deficitario después de la recuperación de un carro?

Si el precio de venta no cubre lo que se debe más los costos de la recuperación, el deudor generalmente sigue debiendo la diferencia, llamada saldo deficitario. Como ilustración, alguien que debía $10,000 y cuyo carro se vendió en $7,500 generalmente seguiría debiendo alrededor de $2,500 más las tarifas permitidas, aunque el carro ya no esté.

¿Sigo debiendo dinero después de que recuperan y venden mi carro?

Normalmente, sí. El saldo deficitario es una deuda real y cobrable que el prestamista puede entregar a una agencia de cobranza o demandar directamente, e ignorar la demanda resultante puede terminar en una sentencia en rebeldía. Si el carro se vendió por más de lo que se debía, en general es el deudor quien tiene derecho al excedente.

¿Qué pasa con las pertenencias personales que quedaron en el carro recuperado?

Los objetos personales que se encuentran dentro de un vehículo recuperado generalmente deben devolverse. El prestamista normalmente no puede quedárselos ni venderlos, al menos durante un plazo fijado por la ley estatal. Contactar al prestamista de inmediato y anotar lo que había en el carro ayuda si alguna vez surge una disputa sobre qué se devolvió y qué no.

¿Se puede impugnar una recuperación si el prestamista incumplió la paz?

Un incumplimiento de la paz durante la recuperación puede potencialmente plantear un problema legal, a veces relevante para parte de la deuda o como un reclamo aparte. Pero el resultado depende mucho de los hechos específicos y de la ley del estado. Ese es exactamente el tipo de pregunta que vale la pena llevarle a un abogado en lugar de suponer una respuesta.

Cuándo hablar con un profesional