Sus Derechos Bajo la FDCPA

Un cobrador de deudas (debt collector) que lo llama, le escribe, o le envía mensajes de texto está operando bajo un reglamento federal. Eso es cierto sin importar si actúa como tal o no. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act), o FDCPA, establece límites firmes sobre cómo pueden tratarlo los cobradores. También le da herramientas específicas cuando cruzan la línea. Esta página cubre dónde aplica la ley, qué derechos le otorga, y qué puede pasar cuando un cobrador la rompe.

¿A quién cubre la FDCPA?

La cobertura importa primero, porque todo derecho de esta página se deriva de ella:

Generalmente cubierto	Generalmente no cubierto
Agencias de cobranza que cobran para acreedores	Acreedores originales que cobran sus propias deudas bajo su propio nombre
Compradores de deuda cuyo negocio principal es cobrar deudas compradas	Administradores de préstamos (loan servicers) que asumieron la cuenta antes de que entrara en mora
Bufetes de abogados y abogados que regularmente cobran deudas de consumo	Deudas de negocio, comerciales, y agrícolas
Un acreedor que cobra sus propias deudas bajo un nombre comercial distinto	Empleados del gobierno que cobran deudas como parte de sus funciones oficiales

Dos detalles suelen confundir a la gente. Primero, "deuda de consumo" significa dinero que se debe principalmente por motivos personales, familiares, o del hogar — tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos de auto, préstamos personales. Una deuda de un negocio que fracasó usualmente queda fuera del estatuto, incluso si usted la garantizó personalmente. Segundo, las cortes han debatido la cobertura de los compradores de deuda durante años. Pero las compañías cuyo negocio principal es cobrar deuda comprada generalmente se tratan como cubiertas.

¿Qué derechos principales le da la FDCPA?

El derecho a exigirle al cobrador que lo compruebe

Bajo la sección 1692g, un cobrador debe darle información de validación. Eso significa quién está cobrando, para quién, un monto desglosado, y sus derechos de disputa con una fecha límite. Si usted disputa la deuda por escrito dentro de la ventana de 30 días, el cobrador generalmente debe pausar el cobro hasta que verifique la deuda. La mecánica completa está en nuestra guía de validación de deuda, y hay disponible una carta de validación de muestra.

El derecho a controlar la conversación

La Sección 1692c limita el contacto en horarios y lugares inusuales o inconvenientes. También limita el contacto en su trabajo, si el cobrador sabe que su empleador lo prohíbe, y el contacto directo una vez que el cobrador sabe que un abogado lo representa. La Sección 1692c(c) va más allá. Después de una exigencia por escrito para detener la comunicación, el cobrador generalmente debe dejar de contactarlo — salvo para confirmar que se está deteniendo, o para avisar de una acción específica como una demanda. Una plantilla de carta para cesar la comunicación muestra cómo se ve esa exigencia.

El derecho a un trato honesto y no abusivo

Aquí trabajan juntas tres secciones. La Sección 1692d prohíbe el acoso y el abuso — llamadas repetidas con la intención de molestar, o amenazas de violencia. La Sección 1692e prohíbe las declaraciones falsas o engañosas, como fingir ser abogado o una agencia gubernamental, tergiversar el monto, o amenazar con una demanda que el cobrador no piensa presentar. La Sección 1692f prohíbe las prácticas injustas, como cobrar tarifas que el contrato y la ley no permiten. Esta página se mantiene al nivel del reglamento. Para el catálogo detallado de conductas prohibidas con ejemplos, vea qué no pueden hacer los cobradores de deudas.

¿Qué es la Regulación F?

Algunas reglas de la Regulación F aparecen constantemente:

• Frecuencia de llamadas: se presume que un cobrador viola la ley si lo llama sobre una deuda más de siete veces en siete días — o dentro de los siete días después de haber hablado con usted sobre esa deuda.
• Contacto electrónico: los correos electrónicos y los mensajes de texto deben incluir una forma razonable y sencilla de excluirse (opt out). La exclusión debe respetarse.
• Avisos de validación: el primer aviso por escrito debe desglosar la deuda a partir de una fecha indicada e imprimir la fecha en que termina su ventana de disputa de 30 días. Nuestra guía de la carta de cobro explica los elementos requeridos línea por línea.

¿Qué puede recuperar si un cobrador viola la FDCPA?

Si usted cree que un cobrador está rompiendo la ley, la base de evidencia importa más que el argumento:

1. Documente todo a medida que sucede

   Registre cada llamada: fecha, hora, número, nombre de quien llama, y qué se dijo. Guarde cartas, sobres, mensajes de voz, textos, y correos electrónicos. Un registro de llamadas de cobro facilita mantener esto al día.

2. Presente quejas ante los reguladores

   Se puede presentar una queja ante la CFPB y ante el fiscal general de su estado. Las quejas crean un rastro documental y a veces provocan una respuesta del cobrador.

3. Haga que un abogado de consumidores evalúe el reclamo

   Un abogado puede evaluar los daños, detectar violaciones que usted pudo haber pasado por alto, y actuar antes de la fecha límite de un año. Debido al traslado de honorarios, las revisiones iniciales a menudo son gratuitas.

¿Las leyes estatales agregan más protección?

La ley estatal puede llenar el vacío más grande de la FDCPA: los acreedores originales. En algunos estados, las mismas reglas de conducta que obligan a una agencia de cobranza también obligan al banco o al emisor de la tarjeta que cobra su propia cuenta. Las bases de datos estatales de licencias también son una forma rápida de verificar si la compañía que lo contacta siquiera tiene permiso para cobrar en su estado.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Suponer que la FDCPA aplica a su prestamista original — usualmente no aplica, aunque la ley estatal y otras reglas federales podrían aplicar.
• ✕Esperar más de un año después de una violación y perder por completo el reclamo bajo la FDCPA.
• ✕Esperar $1,000 en daños estatutarios por cada llamada telefónica — el tope generalmente aplica por demanda, no por violación.
• ✕Enviar una exigencia de cese de contacto sobre una deuda por la que el cobrador aún puede demandar sin sopesar primero el riesgo de la demanda.
• ✕Suponer que una violación de la FDCPA cancela la deuda. Ganar por la conducta no borra una deuda que usted realmente debe.
• ✕Borrar los mensajes de voz y los textos que habrían probado la violación.

Preguntas frecuentes

¿A quién cubre la FDCPA?

La FDCPA cubre a los cobradores de deudas de terceros: agencias de cobranza, compradores de deuda cuyo negocio principal es cobrar deudas compradas, y bufetes de abogados que cobran deudas de consumo con regularidad. Generalmente no cubre a su acreedor original cuando cobra bajo su propio nombre, y aplica solo a deudas personales, familiares y del hogar, no a deudas de negocio.

¿Cuáles son mis derechos principales bajo la FDCPA?

Hay tres grupos que importan más. La sección 1692g le da información de validación y un plazo de 30 días para disputar la deuda. La sección 1692c le permite controlar cuándo, dónde y si un cobrador lo contacta, incluida una solicitud escrita para que deje de hacerlo. Las secciones 1692d, 1692e y 1692f prohíben el acoso, las declaraciones falsas o engañosas y las prácticas injustas.

¿Una carta de cese de contacto hace desaparecer la deuda?

No. Detener las llamadas no borra la deuda. Una vez que el cobrador no puede contactarlo, una demanda se convierte en su principal opción restante sobre una deuda que todavía puede demandar, y por eso muchas personas reservan la solicitud completa de cese para deudas que no son suyas, deudas demasiado antiguas para demandar o casos de acoso real.

¿Qué es la Regulación F?

La Regulación F es la regla del CFPB que implementa la FDCPA, vigente desde finales de 2021. Presume una violación cuando un cobrador llama por una misma deuda más de siete veces en siete días o dentro de los siete días después de hablar con usted sobre esa deuda, exige una forma sencilla de darse de baja de correos y mensajes de texto, restringe el contacto por redes sociales y fija requisitos detallados para los avisos de validación.

¿Qué puedo recuperar si un cobrador viola la FDCPA?

Una demanda exitosa puede recuperar sus daños reales, más daños estatutarios de hasta $1,000 por demanda, y el cobrador generalmente paga sus costas judiciales y honorarios de abogado razonables. El tope de $1,000 generalmente aplica por demanda, no por violación, y las demandas generalmente deben presentarse dentro de un año desde la violación.

¿Las leyes estatales agregan protección más allá de la FDCPA?

Con frecuencia, sí. Muchos estados tienen sus propias leyes de cobranza de deudas, a veces llamadas mini-FDCPA, y algunas van más allá de la ley federal al cubrir a los acreedores originales, exigir licencias estatales a los cobradores, agregar sus propios daños o fijar plazos más largos para demandar. El sitio del fiscal general de su estado normalmente explica qué aplica.

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