Reportaron un Pago Atrasado por Error

Encontrar un pago atrasado que usted no cree haber olvidado es inquietante, sobre todo cuando una sola marca de atraso de 30 días puede afectar cómo lo ven los futuros prestamistas. Usted no está solo — el tiempo de registro de pagos, los tropiezos del pago automático (autopay), y los registros de cuentas confundidos están entre las razones más comunes por las que aparece una marca de atraso cuando usted pensaba que la factura ya estaba resuelta. Esta guía explica lo que pudo haber pasado y los pasos generales que la gente sigue para resolverlo con calma.

¿Qué registros conviene guardar?

Mientras más sólido sea su rastro documental, más fácil será mostrar lo que realmente pasó. Reúna esto antes de comunicarse.

Los informes semanales gratuitos de las tres agencias nacionales están disponibles en AnnualCreditReport.com, que es el lugar para confirmar exactamente cómo está redactada y fechada la marca de atraso antes de responder.

Variaciones fácticas comunes

Una marca de atraso puede aparecer por varias razones, y no todas significan que se cometió un error. Entender cuál aplica le ayuda a elegir una respuesta calmada y precisa.

Situaciones que pueden ser legítimas:

• El pago llegó después de la fecha límite. Un pago hecho el mismo día de la fecha límite todavía puede registrarse al día siguiente dependiendo de la hora de corte, y una cuenta con un ciclo completo de atraso generalmente se puede reportar.
• Un pago fue devuelto. Si un pago bancario rebotó por fondos insuficientes, el emisor puede tratar la factura como no pagada.
• El pago automático cubrió solo el mínimo, o un saldo del estado de cuenta que había cambiado, dejando un saldo que usted no esperaba.

Situaciones que pueden indicar un error:

• El pago se hizo y se confirmó a tiempo pero se aplicó a la cuenta equivocada o se acreditó tarde.
• La cuenta le pertenece a alguien más, o su archivo se mezcló con el de otro consumidor que tiene un nombre parecido.
• Robo de identidad (identity theft), donde una cuenta que usted nunca abrió está reportando un atraso.
• La marca de atraso está duplicada, o la fecha de la morosidad está equivocada.

Sus registros y los registros del emisor juntos muestran cuál situación aplica, y por eso el rastro documental importa.

¿Qué puede y qué no puede verificar el emisor?

Cuando usted plantea una inquietud, el emisor de la tarjeta generalmente revisa sus propios registros. Ayuda saber qué pueden y qué no pueden mostrar esos registros.

Un emisor usualmente puede verificar cuándo se registró su pago y el monto, las fechas de cierre y de vencimiento del estado de cuenta, la hora de corte para el registro el mismo día, si un pago fue devuelto, y si el pago automático estaba activo y qué pagó.

Un emisor generalmente no puede confirmar, solo con sus propios registros, a qué hora envió usted un pago a través de un tercero o del sistema de pago de facturas de su propio banco si ese sistema causó un retraso, si la cuenta fue abierta por un ladrón de identidad en lugar de por usted, o si una agencia mezcló su archivo con el de otra persona.

Implicaciones para el informe de crédito

Una marca de atraso de 30 días forma parte de su historial de pagos, al cual muchos modelos de puntaje le dan mucho peso. Esto es lo que generalmente pasa y lo que el proceso de disputa puede y no puede hacer.

• Una sola marca de atraso puede afectar los puntajes, y el efecto tiende a desvanecerse conforme la entrada envejece, aunque puede permanecer en un informe hasta por siete años desde la fecha de la morosidad original.
• Disputar no borra el historial exacto. La ley federal le permite corregir información que es inexacta o incompleta; no requiere que una agencia elimine información que es correcta.
• Si la marca es inexacta, la solución es una disputa — una solicitud formal de investigación — presentada ante las agencias de crédito y, cuando corresponda, ante el emisor de la tarjeta.

La mayoría de las personas revisan los tres informes y presentan una disputa ante cada agencia que muestre la marca. Nuestra guía sobre cómo disputar errores en el informe de crédito explica los pasos, y usted puede leer cómo se tratan los pagos atrasados y el historial de pagos.

Disputa de facturación vs. disputa de crédito

Pueden intervenir dos leyes federales, y resuelven problemas distintos. Confundirlas es común.

¿Cómo escalar el problema?

La mayoría de las inquietudes se resuelven en el primer o segundo paso. Escalar en orden funciona mejor.

1. Empiece con el emisor de la tarjeta

   Contacte al emisor por escrito, describa el problema con claridad, adjunte sus registros, y pida una respuesta por escrito. Guarde el número de referencia o de reclamo.

2. Presente disputas ante las agencias de crédito

   Si la marca inexacta permanece, presente una disputa ante cada agencia que la esté reportando. La agencia y el proveedor de información entonces investigan cada uno por su parte.

3. Presente una queja ante el CFPB

   Si una inexactitud documentada no se resuelve, usted puede presentar una queja ante el Consumer Financial Protection Bureau, que la reenvía a la compañía para que responda.

4. Contacte a su fiscal general estatal

   Muchos fiscales generales estatales reciben quejas de consumidores, y algunos hacen cumplir leyes estatales de crédito y facturación que se suman a las protecciones federales.

Usted puede presentar una queja federal a través del portal de quejas del CFPB, y nuestra guía sobre cómo quejarse de un cobrador de deudas cubre los mismos hábitos de escalación que aplican a los proveedores de información y a los emisores.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Disputar solo por teléfono, lo cual puede no dejar registro de lo que pidió o cuándo.
• ✕Enviar una disputa sin documentación, de modo que el investigador no tenga nada con qué comparar.
• ✕Suponer que una sola llamada arregla tanto la factura como el informe de crédito — pueden ser dos vías separadas.
• ✕Esperar más allá del plazo de 60 días para impugnar un cargo por atraso como error de facturación.
• ✕No pagar nada mientras una disputa está pendiente sobre el resto del saldo, lo cual puede crear una nueva marca de atraso separada.
• ✕Esperar que se elimine un historial exacto. El proceso corrige errores; no borra información correcta.

Cuándo hablar con un profesional

Preguntas frecuentes

¿Qué tan atrasado tiene que estar un pago de tarjeta de crédito antes de que se reporte?

Los emisores de tarjeta generalmente reportan un pago como atrasado una vez que la cuenta tiene un ciclo de facturación completo de atraso, con frecuencia alrededor de 30 días. Un pago con unos días de atraso usualmente provoca un cargo por atraso pero no siempre se reporta, aunque las políticas de los emisores varían.

¿Se puede eliminar de mi informe de crédito un pago atrasado que sí es exacto?

Generalmente no. La ley federal le permite corregir información que es inexacta o incompleta, no información que simplemente no es bienvenida. Las marcas de atraso exactas típicamente permanecen hasta que caducan, usualmente hasta siete años desde la morosidad original. Algunas personas le piden al emisor un ajuste de buena voluntad (goodwill adjustment), que queda a su discreción.

¿Debo disputar con el banco o con las agencias de crédito?

Depende. Un cargo o cuota equivocada generalmente es una disputa de facturación con el emisor, mientras que una entrada equivocada en su informe generalmente es una disputa con las agencias y el proveedor de información. Cuando un mismo evento causó ambas cosas, la gente a menudo aborda las dos vías.

¿Disputar un pago atrasado daña mi crédito?

Presentar una disputa no baja su puntaje, y la ley no trata la disputa en sí como algo negativo. Mientras la investigación está en curso, la entrada puede marcarse como disputada, y si la información se confirma como exacta, permanece tal como fue reportada.