Nueva Jersey: Crédito, Deuda y Quiebra

La ley federal establece un piso en todo el país. La FDCPA, la FCRA y el Código de Quiebras aplican en todos los estados. Pero las reglas que deciden un caso real en Nueva Jersey vienen de las cortes de Nueva Jersey: cuánto tiempo tiene usted para responder, cuánto tiempo puede demandar un acreedor, y cuánto de su cheque está protegido.

Nueva Jersey es poco común en ese último punto. Sus reglas de embargo de salario toman una porción mucho más pequeña de lo que permite el tope federal.

Sus recursos oficiales de Nueva Jersey

Estos son los puntos de partida a nivel estatal que la mayoría de los residentes necesitan.

• NJ Courts — Lawsuits $20,000 or less (Special Civil) (en inglés) — el centro de autoayuda del Poder Judicial. Tiene los formularios de respuesta, las cuotas, la solicitud de exención de cuotas y los kits para objetar un embargo de salario o de cuenta bancaria.
• Legal Services of New Jersey (LSNJLAW) (en inglés) — ayuda legal civil gratuita para personas de bajos ingresos, con guías sobre cobro de deudas. Su línea estatal aparece impresa como 1-888-LSNJ-LAW (1-888-576-5529).
• NJ Division of Consumer Affairs — parte de la Oficina del Fiscal General. Aquí se presentan las quejas contra un negocio, incluyendo una compañía de reparación de crédito. El formulario general está disponible en español.
• U.S. Bankruptcy Court, District of New Jersey (en inglés) — un solo distrito federal cubre todo el estado, con cortes en Newark, Trenton y Camden.

Si usted necesita	Punto de partida oficial
Responder a una demanda por deuda	Página de autoayuda Special Civil de NJ Courts.
Reportar a un cobrador o una estafa	NJ Division of Consumer Affairs.
Ayuda legal gratuita o de bajo costo	Legal Services of New Jersey.
Formularios y reglas locales de quiebra	El sitio de la corte del Distrito de Nueva Jersey.

Demandas por deuda en Nueva Jersey

Un caso de deuda de $20,000 o menos es un caso special civil en Nueva Jersey. Se presenta en la Superior Court, en la Special Civil Part de la división civil. Ahí caen la mayoría de las demandas por tarjetas de crédito y cuentas médicas.

La página de autoayuda de NJ Courts lo dice sin rodeos: el demandado puede presentar una respuesta por escrito ante la corte dentro de 35 días de recibir la citación. El papel que realmente le entregaron es lo que manda, así que vale la pena leerlo primero.

Dejar pasar esa ventana permite que el acreedor pida un fallo en rebeldía. Un fallo es lo que abre la puerta a un embargo de salario o a un embargo de cuenta bancaria.

Presentar una respuesta hace lo contrario. Obliga al acreedor a probar que la deuda es real, que está bien calculada, y que sigue dentro del plazo de prescripción. La corte publica las cuotas de presentación — el kit indica $50 para un reclamo de hasta $5,000 y $75 por encima de eso — y existe una solicitud de exención para personas de bajos ingresos.

Comience con qué hacer si lo demandan por una deuda y la lista de verificación para responder a una demanda por deuda. Después confirme la fecha exacta con la corte o con Legal Services of New Jersey.

Lo básico sobre la prescripción

Las preguntas frecuentes del Poder Judicial de Nueva Jersey responden esto directamente. Señalan la ley N.J.S.A. 2A:14-1 y dicen que, en general, el plazo para una acción de contrato es de seis años. La misma página advierte que varios factores pueden cambiar ese plazo.

El personal de la corte no puede decirle a nadie qué plazo aplica a su caso. Ese es el lenguaje del propio Poder Judicial, y vale la pena tomarlo en serio. La fecha de inicio y el papeleo detrás de la deuda importan.

Un plazo vencido no se aplica solo. Generalmente es una defensa que la persona debe alegar. Lea cómo funciona la prescripción sobre una deuda antes de tomar cualquier decisión sobre una cuenta antigua, y confirme el cálculo de Nueva Jersey con un abogado.

Embargo de salario e ingresos protegidos

Nueva Jersey lo llama wage execution, y toma mucho menos de lo que permitiría la ley federal.

El piso federal en 15 U.S.C. §1673 deja que un acreedor alcance hasta el 25 por ciento del ingreso disponible. El kit del Poder Judicial de Nueva Jersey para objetar un embargo describe el máximo semanal como el menor de dos números: el monto en que el ingreso disponible supera 30 veces el salario mínimo federal por hora, o el 10 por ciento del ingreso disponible. En la práctica, el 10 por ciento suele ser el número más pequeño.

El mismo kit imprime un piso protegido ligado al salario mínimo federal: $217.50 por semana cuando se escribió. Por debajo de esa línea no se toma nada. Como esas cifras se mueven con el salario mínimo federal y el kit es de 2019, vale la pena confirmar los números actuales con la corte.

Dos cosas más quedan claras en el kit. No hay cuota para presentar una objeción a una orden de embargo de salario, y se programa una audiencia poco después de presentarla.

Un tope bajo no es lo mismo que estar a salvo. Una vez que el salario llega a una cuenta bancaria, un acreedor con fallo puede intentar embargar la cuenta. El Seguro Social y ciertos otros beneficios federales generalmente están protegidos del embargo comercial en todos los estados. Nuestra guía de embargo de salario cubre el piso federal y cómo funcionan los reclamos de exención.

Quiebra en Nueva Jersey

La quiebra es federal, pero se tramita en una corte local. Nueva Jersey es un solo distrito: la U.S. Bankruptcy Court for the District of New Jersey (en inglés), con cortes en Newark, Trenton y Camden. El sitio publica una tabla de dónde presentar según el condado, reglas locales, formularios, cuotas y una sección para presentar sin abogado.

La ley estatal moldea qué exenciones puede usar quien presenta el caso para proteger una vivienda, un vehículo y sus pertenencias. La propia página de exenciones de la corte dice que todos los deudores pueden usar las exenciones de la ley estatal y de la ley federal que no es la ley de quiebras. Agrega que los deudores de algunos estados también pueden usar las exenciones del Código de Quiebras, y advierte algo que vale repetir: reclamar propiedad bajo la ley equivocada puede costarle esa propiedad.

Esta guía no le dice a quien presenta en Nueva Jersey qué conjunto le aplica. Consulte con un abogado local de quiebras o con asistencia legal cuál conjunto de exenciones aplica antes de presentar cualquier cosa.

Para el panorama general, comience con nuestro centro de quiebras, la guía del Capítulo 7 y presentar sin abogado. Si la quiebra es solo una opción entre varias, opciones de alivio de deudas compara los caminos.

Ayuda legal gratuita y de bajo costo

Muchos residentes de Nueva Jersey califican para ayuda gratuita y nunca la usan. Legal Services of New Jersey maneja LSNJLAW y una línea estatal en 1-888-LSNJ-LAW (1-888-576-5529), además de guías sobre embargo de salario y cobro de deudas. Las páginas de autoayuda de NJ Courts dirigen a ese mismo directorio de oficinas regionales.

El personal de la corte puede explicar cómo funciona la corte y responder preguntas sobre fechas límite. Pero el Poder Judicial dice claramente que no puede dar asesoría legal ni recomendar un abogado. A nivel nacional, el buscador de asistencia legal de LSC cubre todos los estados.

Errores comunes que se deben evitar

Algunos errores se repiten una y otra vez.

• ✕Dejar pasar la ventana de 35 días porque hay negociaciones en curso. Negociar no pausa el reloj de la corte, y un fallo en rebeldía todavía se puede dictar.
• ✕Hacer un pago pequeño en una cuenta antigua antes de revisar las fechas. Los pagos y las declaraciones por escrito pueden afectar el plazo, y el personal de la corte no puede decirle cuál aplica.
• ✕Suponer que un tope bajo de embargo hace inofensivo un fallo judicial. El salario que ya está en una cuenta bancaria todavía se puede embargar.
• ✕Saltarse la objeción porque parece cara. El kit del Poder Judicial dice que no hay cuota para objetar una orden de embargo de salario.
• ✕Pagarle a una empresa antes de revisar Legal Services of New Jersey y las páginas de autoayuda de NJ Courts, que son gratuitas.
• ✕Confundir la licencia de ajustador de deudas con supervisión de reparación de crédito. Nueva Jersey licencia a los ajustadores de deudas, pero no registra a las compañías de reparación de crédito.

Compañías de reparación de crédito en Nueva Jersey: registro, fianza y cómo verificarlas

Nueva Jersey no tiene una ley de registro de organizaciones de servicios de crédito. Por eso no hay un registro estatal de reparación de crédito que consultar, ni un monto de fianza estatal que verificar. El boletín de la División de Asuntos del Consumidor sobre informes de crédito y reparación de crédito (en inglés) remite a la ley federal, y señala que quien use una compañía de reparación de crédito está protegido por la Credit Repair Organizations Act federal.

Lo que sí aplica es la New Jersey Consumer Fraud Act, N.J.S.A. 56:8-1 et seq., una de las leyes de consumo más amplias del país. La División de Asuntos del Consumidor publica una copia de cortesía. No confunda reparación de crédito con ajuste de deudas: Nueva Jersey sí licencia a los ajustadores de deudas a través del Departamento de Banca y Seguros bajo la Debt Adjustment and Credit Counseling Act (en inglés), N.J.S.A. 17:16G-1 et seq. Es otro servicio y otra licencia.

Cómo verificar una compañía: como no hay registro estatal, busque la compañía en la base de datos de quejas del CFPB y lea el contrato por escrito antes de firmar.

Cómo presentar una queja: la NJ Division of Consumer Affairs y el CFPB.

El piso federal en todo el país: la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, 15 U.S.C. §1679, en inglés) prohíbe los cobros por adelantado, exige un contrato por escrito y otorga tres días hábiles para cancelar. Nadie puede eliminar información exacta y vigente. Cómo evaluar una oferta está en servicios de reparación de crédito.

Cómo encontrar un abogado de bancarrota en Nueva Jersey

Todo caso de consumo de Nueva Jersey se presenta en el mismo distrito federal, así que no hay distrito que averiguar. El sitio de la corte publica reglas locales, formularios y su página de programas pro bono, que nombra proyectos de bancarrota pro bono de Rutgers en Camden y Newark.

Para una consulta pagada, la corte remite al colegio de abogados estatal. La lista de colegios de abogados por condado de la New Jersey State Bar Association (en inglés) es la ruta práctica. Los servicios de referencia funcionan condado por condado, y la asociación indica contactar el servicio del condado donde vive. Las cuotas de consulta se fijan localmente, así que esta guía no cita una.

Si los ingresos son limitados, Legal Services of New Jersey y el buscador de ayuda legal de LSC son las primeras llamadas. El directorio de miembros de NACBA lista abogados de bancarrota de consumo por código postal. La ruta completa, los costos y las preguntas para evaluar a un abogado están en cómo encontrar un abogado de bancarrota cerca de usted.

Preguntas frecuentes

¿Pueden embargarme el salario en Nueva Jersey por una deuda de tarjeta de crédito?

Sí, pero Nueva Jersey toma mucho menos de lo que permite la ley federal. La ley federal en 15 U.S.C. §1673 permite hasta el 25 por ciento del ingreso disponible. El kit de objeción del Poder Judicial de Nueva Jersey describe el máximo semanal como el menor entre el monto en que el ingreso disponible supera 30 veces el salario mínimo federal por hora, o el 10 por ciento del ingreso disponible. El acreedor todavía necesita un fallo judicial primero.

¿Cuál es la prescripción de Nueva Jersey para una deuda de tarjeta de crédito?

Las preguntas frecuentes del Poder Judicial de Nueva Jersey señalan la ley N.J.S.A. 2A:14-1 y dicen que, en general, el plazo para una acción de contrato es de seis años. La misma página advierte que varios factores pueden cambiar ese plazo, y que el personal de la corte no puede decir cuál aplica a un caso. Por eso conviene confirmar el cálculo con un abogado de Nueva Jersey o con asistencia legal.

Si Nueva Jersey limita tanto el embargo, ¿un fallo judicial es inofensivo?

No. Un fallo es lo que permite que un acreedor alcance dinero. El salario que ya llegó a una cuenta bancaria se puede embargar en lugar de descontarlo del cheque. Las páginas de autoayuda de NJ Courts publican un kit aparte para objetar el embargo de una cuenta bancaria justo por esa razón.

¿Cuánto tiempo tengo para responder a una demanda por deuda en Nueva Jersey?

La página de autoayuda de NJ Courts para casos special civil dice que el demandado puede presentar una respuesta por escrito ante la corte dentro de 35 días de recibir la citación. La citación que le entregaron es lo que manda, así que leerla primero importa más que cualquier regla general.

¿Un pago puede reiniciar la prescripción de una deuda antigua en Nueva Jersey?

Los pagos y las declaraciones por escrito pueden afectar un plazo de prescripción. Esta guía no indica una regla de Nueva Jersey sobre cuándo se reinicia el reloj. El propio Poder Judicial dice que el personal de la corte no puede decirle qué plazo aplica, así que muchas personas revisan las fechas con asistencia legal o un abogado antes de pagar algo.

¿Dónde encuentro asistencia legal en Nueva Jersey?

Legal Services of New Jersey maneja LSNJLAW y una línea estatal impresa como 1-888-LSNJ-LAW (1-888-576-5529), con guías sobre cobro de deudas y embargo de salario. Las páginas de autoayuda de NJ Courts dirigen al mismo directorio de oficinas regionales, y el buscador de asistencia legal de LSC cubre todos los estados.

¿Qué pasa si no respondo a una demanda por deuda en Nueva Jersey?

Dejar pasar la ventana de respuesta permite que el acreedor pida un fallo en rebeldía, que es lo que abre la puerta a un embargo de salario o de cuenta bancaria. Presentar una respuesta obliga al acreedor a probar que la deuda es real y está bien calculada. Además existe una solicitud de exención para quien no puede pagar la cuota.

¿Qué exenciones de propiedad aplican en una quiebra en Nueva Jersey?

Esta guía no lo indica. La página de exenciones del Distrito de Nueva Jersey dice que todos los deudores pueden usar las exenciones de la ley estatal y de la ley federal que no es la ley de quiebras, que los deudores de algunos estados también pueden usar las del Código de Quiebras, y que reclamar propiedad bajo la ley equivocada puede costarle esa propiedad. Consulte con un abogado local cuál conjunto aplica.

¿Las compañías de reparación de crédito deben estar registradas en Nueva Jersey?

No. Nueva Jersey no tiene una ley de registro de organizaciones de servicios de crédito, así que no hay registro estatal que consultar ni cifra de fianza estatal. La División de Asuntos del Consumidor remite a la Credit Repair Organizations Act federal, y la New Jersey Consumer Fraud Act, N.J.S.A. 56:8-1 et seq., aplica a las prácticas engañosas. Nueva Jersey sí licencia por separado a los ajustadores de deudas, que es otro servicio.

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