Michigan: Crédito, Deuda y Quiebra

Leyes federales como la FDCPA y la FCRA establecen un piso mínimo en todo el país. Pero los detalles que deciden los casos reales en Michigan vienen de los Michigan Compiled Laws y de las cortes del estado: cuántos días hay para responder a una demanda, cómo se objeta un embargo, y qué conjunto de exenciones de quiebra se usa.

Michigan se diferencia de sus vecinos en dos cosas. Quien presenta quiebra puede elegir entre la lista federal de exenciones y la estatal. Y su ley de reparación de crédito no tiene registro ni fianza, porque prohíbe los cobros por adelantado de plano.

Sus recursos oficiales de Michigan

Estos son los puntos de partida estatales que la mayoría de los residentes de Michigan necesita:

• Michigan Attorney General — File a Complaint (en inglés) — el portal estatal de quejas de consumidor, con opciones en línea, por correo, fax y teléfono.
• Michigan Legal Help — el sitio estatal de autoayuda respaldado por la Michigan State Bar Foundation y la Corte Suprema de Michigan, con herramientas que redactan una respuesta civil y una objeción a un embargo, en inglés y español.
• Guide to Legal Help (en inglés) — la herramienta de admisión de Michigan Legal Help que conecta una dirección y una situación con oficinas de asistencia legal y centros de autoayuda.
• Cortes de quiebra de EE. UU. — Michigan tiene dos distritos federales: Este (Detroit, Flint, Bay City) y Oeste (Grand Rapids, Kalamazoo, Lansing, Marquette, Traverse City).

Si usted necesita	Punto de partida oficial
Responder a una demanda por deuda	Michigan Legal Help
Reportar a un cobrador o una estafa	Portal de quejas de la Fiscalía General
Objetar un embargo	Herramientas de embargo de Michigan Legal Help
Formularios y reglas locales de quiebra	El sitio de la corte de quiebras de su distrito

Demandas por deuda en Michigan

Un caso de cobranza en Michigan empieza cuando el acreedor presenta una demanda y la corte emite una citación. Michigan Legal Help indica las ventanas de respuesta directamente: 21 días para responder a una demanda entregada en persona, y 28 días si llegó por correo o si la notificación se hizo fuera de Michigan.

Una respuesta en Michigan se escribe párrafo por párrafo. Michigan Legal Help explica que cada párrafo numerado de la demanda recibe una de tres respuestas: de acuerdo, en desacuerdo, o no sé. También señala un paso propio de Michigan: cuando la demanda es sobre una cuenta liquidada (account stated) o una cuenta abierta, generalmente hay que presentar junto con la respuesta una contradeclaración jurada del demandado, notariada.

Las defensas van listadas en la respuesta bajo su propio encabezado, con los hechos que las sustentan, porque Michigan Legal Help advierte que las defensas que no se plantean ahí no se pueden plantear después. Dejar pasar la ventana permite que el acreedor gane por rebeldía sin probar nada.

Un buen punto de partida es qué hacer si lo demandan por una deuda y la lista de verificación para responder a una demanda. Michigan Legal Help también publica una herramienta que redacta la respuesta civil.

Lo básico sobre la prescripción

El plazo contractual de Michigan está en MCL 600.5807, reorganizado por la Ley 15 de 2018, vigente desde el 7 de mayo de 2018. La subsección (1) dice que una acción para recuperar daños o dinero adeudado por incumplimiento de contrato debe iniciarse dentro del plazo que fija la sección, contado desde que el reclamo nació.

La subsección (9) es la cláusula general que cubre la mayor parte de la deuda de consumo: el plazo de prescripción es de 6 años para una acción por incumplimiento de contrato que no esté descrita en las subsecciones (2) a (8). Esas otras subsecciones cubren cosas más estrechas, como fianzas de funcionarios públicos, cláusulas en escrituras e hipotecas, fianzas de apelación y obligaciones públicas.

Como la fecha en que nació el reclamo hace el trabajo pesado, las fechas de los estados de cuenta antiguos importan más que la etiqueta de la cuenta. Lea cómo funciona la prescripción sobre una deuda antes de decidir algo sobre un saldo antiguo.

Embargo de salario e ingresos protegidos

El embargo en Michigan corre sobre una secuencia de relojes cortos, y Michigan Legal Help los explica. El acreedor tiene que esperar 21 días desde que se dicta el fallo antes de poder obtener una orden de embargo, así que pagar el fallo dentro de esos 21 días evita el embargo por completo.

Una vez que la corte emite la orden, el acreedor la notifica al garnishee, que suele ser el empleador o el banco. El garnishee tiene entonces 7 días para entregar una copia a la persona embargada y 14 días para enviar su declaración (garnishee disclosure) a la corte, al acreedor y al deudor. El garnishee retiene el dinero durante 28 días, que es la ventana para objetar.

El plazo para objetar es corto: Michigan Legal Help indica que hay 14 días desde recibir el aviso para presentar una Objection to Garnishment, y que presentarla no cuesta nada. Los motivos son limitados e incluyen que el dinero está exento por ley, que ya se está reteniendo el máximo bajo otra orden, o que el embargo no se emitió correctamente.

En cuanto a los montos, Michigan sigue el techo federal. Michigan Legal Help indica que un acreedor puede embargar lo que sea menor, hasta 25% de los ingresos disponibles o la cantidad que supera 30 veces el salario mínimo federal, que enumera como $217.50. Eso coincide con la Fact Sheet #30 del Departamento de Trabajo. Las órdenes de manutención llegan más lejos, hasta 50%, o 60% cuando la persona no mantiene a otros hijos en casa. Michigan Legal Help también señala que en Michigan es ilegal que un empleador despida o castigue a alguien por un embargo.

Una particularidad más de Michigan: una orden periódica sobre el salario no vence hasta que se pagan el fallo, los intereses y las costas. Nuestra guía de embargo de salario cubre el piso federal y cómo funcionan los reclamos de exención.

Quiebra en Michigan

La quiebra es federal, pero se tramita en cortes locales. Cuál de los dos distritos de Michigan maneja un caso depende de dónde vive quien presenta. Cada distrito publica reglas locales, formularios, ubicaciones e información sobre representarse a sí mismo: Este y Oeste. El Distrito Este opera una oficina de secretarios jurídicos pro se, un sistema de carga electrónica de documentos pro se y un programa pro bono.

Michigan es uno de los estados que no se salió de la lista federal de exenciones. MCL 600.5451(1) dice que quien presenta quiebra puede eximir propiedad exenta bajo la ley federal o, como alternativa, la propiedad enumerada en el estatuto de Michigan. Esa elección es una decisión estratégica real, y cuál conjunto conviene depende de la propiedad específica.

La lista de Michigan cubre una exención de vivienda familiar que es mayor cuando el deudor o un dependiente tiene 65 años o más o está discapacitado, un vehículo, bienes del hogar con topes por artículo y agregados, herramientas de trabajo, cuentas de retiro y propiedad de cónyuges por la totalidad (tenancy by the entirety), salvo frente a deudas conjuntas.

Aquí está la parte que hace tropezar a los artículos estáticos: las cifras impresas en MCL 600.5451 son montos base. La subsección (4) ordena al Tesorero del Estado ajustar cada cantidad por inflación cada tres años, redondear al $25 más cercano y publicar el resultado, que aplica a los casos presentados a partir del 1 de abril siguiente. Esta página no imprime esas cifras. Las vigentes aparecen en la página Bankruptcy Notices del Departamento del Tesoro de Michigan.

Para el panorama general, comience con nuestro centro de quiebras, la guía del Capítulo 7 y presentar sin abogado. Si la quiebra es una de varias opciones, alivio de deudas las compara.

Ayuda legal gratuita y de bajo costo

Muchos residentes de Michigan califican para ayuda gratuita y nunca la usan. Michigan Legal Help ofrece herramientas que redactan una respuesta civil o una objeción a un embargo, un sitio completo en español, y una Guide to Legal Help que conecta una dirección con oficinas de asistencia legal y centros de autoayuda. A nivel nacional, el buscador de LSC cubre todos los estados.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Usar la fecha límite equivocada. Michigan da 21 días cuando la demanda se le entregó en persona y 28 días cuando llegó por correo o la notificación se hizo fuera de Michigan.
• ✕Dejar las defensas fuera de la respuesta. Michigan Legal Help advierte que las defensas que usted no plantea en su respuesta no se pueden plantear después en el caso.
• ✕Olvidar la contradeclaración jurada del demandado. En un reclamo por cuenta liquidada o cuenta abierta, ese formulario notariado generalmente se presenta junto con la respuesta.
• ✕Dejar pasar la ventana de 14 días para objetar un embargo. Presentar una Objection to Garnishment no cuesta nada, y el garnishee solo retiene el dinero 28 días.
• ✕Suponer que una cifra impresa de exención de Michigan está vigente. MCL 600.5451(4) hace que el Tesorero del Estado reajuste cada monto por inflación en un ciclo de tres años.
• ✕Pagarle por adelantado a una empresa de reparación de crédito. La ley de Michigan prohíbe cobrar cualquier cosa antes de terminar los servicios acordados, sin fianza que sirva de excepción.

Compañías de reparación de crédito en Michigan: registro, fianza y cómo verificarlas

Michigan aborda la reparación de crédito con la Credit Services Protection Act, Ley 160 de 1994 (en inglés), en MCL 445.1821 a 445.1826. La ley tiene seis secciones: título breve, definiciones, conducta prohibida, acciones, sanciones y una derogación. No hay sección de registro ni de fianza, así que no existe un registro estatal que consultar ni una fianza contra la cual reclamar.

Lo que Michigan hace en su lugar es eliminar el modelo de cobro por adelantado. MCL 445.1823 prohíbe que una organización de servicios de crédito cobre o reciba algo de un comprador que busca un préstamo antes de que ese préstamo cierre, y que cobre o reciba algo de un comprador de servicios antes de completar todos los servicios acordados. Otros estados permiten que una fianza habilite cobros por adelantado. Michigan no.

La misma sección también prohíbe ayudar a un comprador a eliminar información adversa exacta y vigente, prohíbe construir un nuevo historial bajo otro nombre o número de Seguro Social, prohíbe presentar una disputa sin el conocimiento del comprador, y exige realizar los servicios acordados dentro de 90 días salvo que aplique un acuerdo de servicios continuos cancelable.

La aplicación tiene dientes. MCL 445.1825 convierte una violación en un delito menor castigable con hasta 90 días, una multa de hasta $1,000, o ambas, trata cada transacción como una ofensa aparte, y le impide a la compañía infractora cobrar cualquier tarifa. MCL 445.1824 permite que el Fiscal General, un fiscal del condado o el comprador demanden por una orden judicial o por daños de al menos lo que el comprador pagó, más honorarios y costas, dentro de cuatro años del contrato.

Cómo verificar una compañía: sin registro estatal, la prueba útil es la oferta misma. Una compañía de Michigan que pide dinero antes de terminar el trabajo está describiendo conducta que el estatuto prohíbe. Después busque la compañía en la base de datos de quejas del CFPB.

Cómo presentar una queja: el portal de quejas de la Fiscalía General de Michigan y el CFPB.

El piso federal en todo el país: la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, 15 U.S.C. §1679, en inglés) prohíbe los cobros por adelantado, exige un contrato por escrito y otorga tres días hábiles para cancelar. Nadie puede eliminar información exacta y vigente. Cómo evaluar una oferta está en servicios de reparación de crédito.

Cómo encontrar un abogado de bancarrota en Michigan

Michigan tiene dos distritos federales de bancarrota — Este y Oeste — y el caso se presenta en el que cubre el condado donde vive quien presenta. El Distrito Este publica una sección para encontrar abogado y asistencia legal y opera un programa pro bono; el Distrito Oeste publica una página para encontrar abogado y un volante de asistencia legal.

El Lawyer Referral Service del State Bar of Michigan (en inglés) es la línea estatal de referencia, y Michigan Legal Help mantiene su propio directorio junto con su herramienta Guide to Legal Help.

Si los ingresos son limitados, el buscador de ayuda legal de LSC ubica el programa federal para cualquier dirección de Michigan, y el directorio de miembros de NACBA lista abogados de bancarrota por código postal. La ruta completa, los costos y las preguntas para evaluar a un abogado están en cómo encontrar un abogado de bancarrota cerca de usted.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tengo para responder a una demanda por deuda en Michigan?

Michigan Legal Help indica dos ventanas: 21 días para responder a una demanda que le entregaron en persona, y 28 días si la demanda llegó por correo o la notificación se hizo fuera de Michigan. No responder a tiempo significa que la corte no le exigirá al acreedor probar nada, y el acreedor gana por rebeldía.

¿Cuál es la prescripción de Michigan para una deuda de tarjeta de crédito?

MCL 600.5807(9) fija un plazo de seis años para una acción por incumplimiento de contrato que no esté descrita en las subsecciones más estrechas de la sección, que es la cláusula general donde cae la mayor parte de la deuda de consumo. La sección fue reorganizada por la Ley 15 de 2018, vigente desde el 7 de mayo de 2018, y el reloj corre desde que el reclamo nació.

¿Cuánto de mi salario pueden embargar en Michigan?

Michigan Legal Help indica que un acreedor puede embargar lo que sea menor, hasta 25% de los ingresos disponibles o la cantidad que supera 30 veces el salario mínimo federal, que enumera como $217.50. Eso coincide con el techo federal de la Fact Sheet #30 del Departamento de Trabajo. Las órdenes de manutención pueden alcanzar 50%, o 60% cuando la persona no mantiene a otros hijos en casa.

¿Cómo objeto un embargo en Michigan?

Michigan Legal Help indica que hay 14 días desde recibir el aviso para presentar una Objection to Garnishment, que presentarla no cuesta nada, y que el garnishee retiene el dinero 28 días, de modo que hay tiempo para objetar. Los motivos son limitados: que el dinero está exento por ley, que ya se está reteniendo el máximo bajo otra orden, o que el embargo no se emitió correctamente.

¿Puedo detener un embargo en Michigan antes de que empiece?

Michigan Legal Help explica que el acreedor tiene que esperar 21 días desde que se dicta el fallo antes de obtener la orden, así que pagar dentro de esa ventana evita el embargo. Otras opciones que enumera son un plan de pagos por escrito o una moción pidiendo pagos a plazos, lo cual detiene el embargo periódico del salario pero no el de una cuenta bancaria o de un reembolso de impuestos.

¿Michigan permite usar las exenciones federales de quiebra?

Sí. MCL 600.5451(1) dice que quien presenta quiebra puede eximir propiedad exenta bajo la ley federal o, como alternativa, la propiedad enumerada en el estatuto de Michigan. Eso distingue a Michigan de los estados que se salieron, y cuál conjunto conviene depende de la propiedad específica.

¿Por qué esta página no lista los montos de exención de Michigan?

Porque las cifras impresas en el estatuto son montos base, no vigentes. MCL 600.5451(4) ordena al Tesorero del Estado ajustar cada cantidad por inflación cada tres años, redondear al $25 más cercano y publicar el resultado, que aplica a los casos presentados a partir del 1 de abril siguiente. Las cifras vigentes las publica el Departamento del Tesoro de Michigan en su página Bankruptcy Notices.

¿Mi empleador puede despedirme por un embargo en Michigan?

Michigan Legal Help indica que en Michigan es ilegal que un empleador lo despida o lo castigue de cualquier forma por un embargo, y que el empleador debe empezar a retener en el primer período de pago completo después de recibir el aviso. La ley federal agrega una protección paralela para una sola deuda.

¿Las compañías de reparación de crédito deben estar registradas en Michigan?

No. La Credit Services Protection Act de Michigan, MCL 445.1821 a 445.1826, no tiene requisito de registro ni de fianza, así que no hay registro estatal que consultar. En cambio, MCL 445.1823 prohíbe cobrar cualquier cosa antes de completar todos los servicios acordados, sin excepción por fianza, y MCL 445.1825 convierte una violación en delito menor castigable con hasta 90 días o hasta $1,000, y le impide a la compañía cobrar cualquier tarifa.

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