Massachusetts: Crédito y Quiebra

La mayoría de los estados permiten que un acreedor con fallo judicial tome una cuarta parte de un cheque de pago. Massachusetts no. Su protección salarial está escrita al revés, como un piso que se queda con el trabajador, y es una de las más fuertes del país.

Eso no vuelve inofensivo un fallo judicial en Massachusetts. Las cuentas bancarias, los autos y las casas siguen bajo otras reglas, y las cortes de Massachusetts tienen requisitos de papeleo propios para las demandas de deuda de consumo que muchos cobradores incumplen.

Sus recursos oficiales de Massachusetts

Estos son los puntos de partida a nivel estatal que la mayoría de los residentes de Massachusetts con problemas de deuda necesitan:

• Ley de Massachusetts sobre cobro de deudas (en inglés) — la guía de investigación de las Trial Court Law Libraries, con los estatutos, reglamentos, reglas de corte y casos en un solo lugar, y un chat atendido por bibliotecarios legales.
• Fiscalía General — presentar una queja de consumidor (en inglés).
• MassLegalHelp — artículos en lenguaje sencillo de los programas de asistencia legal de Massachusetts, incluida una página detallada sobre dinero y propiedades protegidos del embargo, publicada también en español.
• Court Service Centers (en inglés) — ayuda gratuita, presencial y remota, con formularios y procedimiento de la Corte de Primera Instancia.
• Corte de quiebras de EE. UU. — Massachusetts es un solo distrito federal, el Distrito de Massachusetts, con sedes en Boston, Worcester y Springfield.

Si usted necesita	Punto de partida oficial
Responder a una demanda por deuda	Court Service Centers o MassLegalHelp
Reportar a un cobrador o a una empresa de reparación de crédito	Queja ante la Fiscalía General
Ayuda legal gratuita o de bajo costo	MassLegalHelp o el buscador de LSC
Formularios y reglas locales de quiebra	El sitio del Distrito de Massachusetts

Demandas por deuda en Massachusetts

Los reclamos de consumo más pequeños en Massachusetts suelen ir a la sesión de small claims; los más grandes van a la District Court o a la Superior Court. La citación entregada a la persona demandada fija la fecha de respuesta, y esa fecha impresa es la que cuenta.

Massachusetts es inusual en cuánto le exige al propio papeleo del acreedor. La regla Mass. R. Civ. P. 8.1 fija requisitos especiales para las demandas sobre ciertas deudas de consumo, y la Mass. R. Civ. P. 55.1 fija requisitos especiales antes de que se pueda dictar un fallo en rebeldía sobre esas deudas. Ambas aplican a acciones de cobro sobre deudas que surgen de acuerdos de crédito rotativo, y la corte publica los formularios exigidos.

En la práctica eso significa que un cobrador no puede simplemente presentar una demanda escueta y tomar un fallo en rebeldía. Leer lo que realmente se presentó, contra la lista de esas dos reglas, suele ser el primer paso más útil.

Dejar pasar la fecha de respuesta permite que el acreedor pida un fallo en rebeldía (default judgment), lo que abre la puerta a un congelamiento bancario y a gravámenes sobre la propiedad. Comience con qué hacer si lo demandan por una deuda y la lista de verificación para responder a una demanda.

Lo básico sobre la prescripción

Massachusetts da seis años. MGL c. 260 §2 dice que las acciones contractuales, salvo las de lesiones personales, deben iniciarse dentro de los seis años posteriores a que nace la causa de acción. Las Trial Court Law Libraries lo dicen igual de claro para consumidores: la prescripción para deuda de consumo es de seis años y aplica a deuda de tarjeta de crédito y a contratos orales y escritos por igual.

Los fallos judiciales son distintos. Las bibliotecas legales señalan que, una vez que un cobrador obtiene un fallo, el plazo se extiende a veinte años, tras lo cual la deuda se considera legalmente pagada y satisfecha bajo MGL c. 260 §20.

Lea cómo funciona la prescripción sobre una deuda (en inglés) antes de decidir algo sobre una cuenta antigua en Massachusetts.

Embargo de salario e ingresos protegidos

Aquí es donde Massachusetts se separa de casi todo el país. MGL c. 246 §28 dice que cuando se embargan salarios por trabajo o servicios personales, la cantidad reservada y exenta de ese embargo es la mayor entre el 85 por ciento del salario bruto del deudor, o 50 veces el salario mínimo por hora más alto entre el federal y el de Massachusetts, por cada semana o parte de semana.

Dos cosas lo hacen más fuerte que la regla federal. El porcentaje corre sobre el salario bruto y no sobre el ingreso disponible, y el piso semanal es 50 veces el salario mínimo en lugar de las 30 veces federales. Las Trial Court Law Libraries registran el salario mínimo de Massachusetts en $15.00 bajo MGL c. 151 §1, así que cincuenta veces esa cifra son $750 por semana.

La misma sección exime el dinero que un fideicomisario tiene en una pensión, definida de forma amplia para cubrir planes ERISA, planes Keogh, planes 401(a), SEP, anualidades 403(b) y cuentas IRA, con una regla de revisión para depósitos inusualmente grandes hechos en los cinco años anteriores a la quiebra o al fallo.

La protección no es universal. MGL c. 246 §28 no aplica en procedimientos para embargar salarios o una pensión para satisfacer una orden de divorcio, manutención de cónyuge o manutención de menores. En esos casos aplican los límites federales.

MGL c. 235 §34 protege una lista aparte de la ejecución, incluyendo $2,500 en efectivo, ahorros u otros depósitos en una institución bancaria o de inversión, el monto total adeudado o pagado como asistencia pública, y un automóvil de hasta $7,500 de valor de reventa al por mayor, o hasta $15,000 para un vehículo de un deudor con discapacidad o de 60 años o más. Nuestra guía de embargo de salario (en inglés) cubre el piso federal y cómo funcionan los reclamos de exención.

Quiebra en Massachusetts

La quiebra es federal. Massachusetts está cubierto por un solo distrito, el Distrito de Massachusetts, que sesiona en Boston con sedes adicionales en Worcester y Springfield. La corte publica reglas locales, formularios, una serie de videos, preguntas frecuentes para deudores y procedimientos administrativos para presentaciones electrónicas pro se.

La ley estatal moldea qué conserva quien presenta el caso. La lista de exenciones de Massachusetts es MGL c. 235 §34, y la protección de vivienda familiar está en MGL c. 188, que el §34 incorpora en su cláusula decimocuarta. Las Trial Court Law Libraries listan tanto ese estatuto como las exenciones federales de 11 U.S.C. §522 en su página de quiebra.

Esta guía no indica qué conjunto de exenciones debe usar quien presenta en Massachusetts, porque esa elección depende de cómo interactúan la ley estatal y la federal en cada caso. Consultar con un abogado de quiebras de Massachusetts, la asistencia legal o la corte sobre cuál conjunto aplica es el paso correcto antes de presentar cualquier cosa.

Para el panorama general, comience con nuestro centro de quiebras, la guía del Capítulo 7 y presentar sin abogado (en inglés). Si la quiebra no es lo adecuado, la página de opciones de alivio de deudas compara las alternativas.

Ayuda legal gratuita y de bajo costo

Muchos residentes de Massachusetts califican para ayuda gratuita y nunca la usan. MassLegalHelp, publicado por la Massachusetts Legal Assistance Corporation, dirige al Massachusetts Legal Resource Finder para ayuda legal civil gratuita y publica sus guías en español, portugués, criollo haitiano, vietnamita, chino y criollo caboverdiano.

Los Court Service Centers de la Corte de Primera Instancia dan ayuda gratuita con formularios y procedimiento, y las Trial Court Law Libraries responden preguntas de investigación por chat o correo electrónico.

La corte de quiebras mantiene su propia página de asesoría y servicios legales, que lista los servicios de referencia de abogados de las asociaciones de condado del este, el centro y el oeste de Massachusetts junto con programas pro bono. A nivel nacional, el buscador de LSC cubre todos los estados.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Suponer que aplica la regla federal del 25 por ciento. MGL c. 246 §28 protege lo mayor entre el 85 por ciento del salario bruto o 50 veces el salario mínimo por hora más alto entre el estatal y el federal cada semana.
• ✕Creer que la protección salarial cubre todo. No aplica a embargos por órdenes de divorcio, manutención de cónyuge o manutención de menores, donde rigen los límites federales.
• ✕Saltarse la revisión del papeleo. Las reglas Mass. R. Civ. P. 8.1 y 55.1 fijan requisitos especiales para demandas de deuda de consumo y para los fallos en rebeldía sobre esas deudas.
• ✕Dejar pasar la fecha de respuesta porque hay negociaciones en curso. Negociar no pausa el reloj de la corte, y todavía se puede dictar un fallo en rebeldía.
• ✕Creerle a una empresa que dice tener licencia estatal de reparación de crédito en Massachusetts. Pregunte qué agencia, qué estatuto y qué número de licencia, y verifíquelo antes de pagar.
• ✕Pagar por ayuda antes de revisar MassLegalHelp, los Court Service Centers y las Trial Court Law Libraries, que son gratuitos.

Compañías de reparación de crédito en Massachusetts: registro, fianza y cómo verificarlas

Massachusetts es la excepción entre los estados de esta guía. Esta guía no encontró un estatuto de credit services organization en Massachusetts con un requisito de registro o fianza como el de Texas, Tennessee e Indiana. Lo que Massachusetts tiene es una ley amplia de protección al consumidor y licencias dirigidas a negocios vecinos.

El reglamento general de la Fiscalía General, 940 CMR 3.00, define los actos desleales y engañosos bajo MGL c. 93A en las transacciones de consumo. El cobro de deudas está cubierto específicamente por 940 CMR 7.00. La Division of Banks regula aparte la conducta de cobradores, administradores de préstamos estudiantiles y administradores de préstamos de terceros bajo 209 CMR 18.00, y MGL c. 93 §§24 a 24K cubren las licencias de agencias de cobro.

Qué significa en la práctica: la ausencia de un registro de reparación de crédito es en sí misma una herramienta de verificación. Si una empresa que vende reparación de crédito en Massachusetts dice tener licencia o registro estatal para ese trabajo, el siguiente paso razonable es preguntar qué agencia lo emitió, bajo qué estatuto y con qué número de licencia, y verificarlo directamente con la Division of Banks o la Fiscalía General antes de pagar nada.

Cómo presentar una queja: el formulario de queja de la Fiscalía General y el CFPB. Buscar primero a la empresa en la base de datos de quejas del CFPB vale los cinco minutos.

El piso federal en todo el país: la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, 15 U.S.C. §1679, en inglés) prohíbe los cobros por adelantado, exige un contrato por escrito y otorga tres días hábiles para cancelar. Aplica en Massachusetts con toda su fuerza, y nadie puede eliminar información exacta y vigente. Cómo evaluar una oferta está en servicios de reparación de crédito.

Cómo encontrar un abogado de bancarrota en Massachusetts

Massachusetts es un solo distrito federal de quiebras, el Distrito de Massachusetts, con sedes en Boston, Worcester y Springfield. El sitio publica reglas locales, formularios, una serie de videos y una guía para quienes se representan solos.

La propia página de asesoría y servicios legales de la corte es la lista de referencias más eficiente del estado. Publica los servicios de referencia de abogados de las asociaciones de los condados de Norfolk, Barnstable, Boston, Bristol, Essex, Franklin, Hampden, Hampshire y Worcester, más el de la Massachusetts Bar Association, y lista por separado programas pro bono como Community Legal Aid, MetroWest Legal Services, Northeast Legal Aid, South Coastal Counties Legal Services y el Volunteer Lawyers Project de la Boston Bar Association.

Esa misma página advierte sobre los preparadores de peticiones de quiebra: son solo un servicio de mecanografía, no se exige ninguna capacitación ni certificación para actuar como tal, y no pueden dar asesoría legal, representar deudores en la junta de acreedores ni redactar mociones.

Si los ingresos son limitados, el buscador de LSC ubica el programa financiado federalmente para cualquier dirección de Massachusetts. La ruta completa, los costos y las preguntas para evaluar a un abogado están en cómo encontrar un abogado de bancarrota cerca de usted.

Preguntas frecuentes

¿Pueden embargarme el salario en Massachusetts por una deuda de tarjeta de crédito?

Solo una porción pequeña. MGL c. 246 §28 reserva y exime del embargo lo mayor entre el 85 por ciento del salario bruto del deudor o 50 veces el salario mínimo por hora más alto entre el federal y el de Massachusetts por cada semana. Como el porcentaje corre sobre el salario bruto y el piso es de 50 y no 30 veces el salario mínimo, se puede alcanzar mucho menos que bajo la regla federal.

¿Cuál es la prescripción de Massachusetts para una deuda de tarjeta de crédito?

Seis años. MGL c. 260 §2 exige que las acciones contractuales se inicien dentro de los seis años posteriores a que nace la causa de acción, y las Trial Court Law Libraries indican que ese plazo de seis años aplica a la deuda de consumo, incluida la de tarjeta de crédito y los contratos orales y escritos.

¿Cuánto dura un fallo judicial en Massachusetts?

Veinte años. Las Trial Court Law Libraries explican que, una vez que un cobrador obtiene un fallo, el plazo se extiende a veinte años, tras lo cual la deuda se considera legalmente pagada y satisfecha bajo MGL c. 260 §20.

¿La protección salarial de Massachusetts cubre la manutención de menores?

No. MGL c. 246 §28 dice que sus disposiciones no aplican en ningún procedimiento para embargar salarios o una pensión para satisfacer una orden de divorcio, manutención de cónyuge o manutención de menores, y que en esas acciones rigen los límites federales sobre las cantidades que se pueden embargar o ceder.

¿Cuánto dinero está protegido en una cuenta bancaria en Massachusetts?

MGL c. 235 §34 exime de la ejecución $2,500 en efectivo, ahorros u otros depósitos en una institución bancaria o de inversión, junto con la cantidad salarial protegida por la misma cláusula y el monto total adeudado o pagado a una persona como asistencia pública. Los beneficios federales tienen protección aparte.

¿Hay reglas especiales de corte para demandas de deuda de consumo en Massachusetts?

Sí. La Mass. R. Civ. P. 8.1 fija requisitos especiales para las demandas sobre ciertas deudas de consumo, y la Mass. R. Civ. P. 55.1 fija requisitos especiales para los fallos en rebeldía sobre esas deudas. Ambas cubren acciones de cobro sobre deudas que surgen de acuerdos de crédito rotativo, y la corte publica los formularios exigidos.

¿Pueden usarse las exenciones federales de quiebra en Massachusetts?

Esta guía no indica qué conjunto aplica. La lista de exenciones de Massachusetts es MGL c. 235 §34 con la protección de vivienda familiar de MGL c. 188, y las Trial Court Law Libraries listan tanto ese estatuto como las exenciones federales de 11 U.S.C. §522 en su página de quiebra. Consultar con un abogado de quiebras de Massachusetts o con la corte sobre cuál conjunto aplica es lo más seguro.

¿Dónde encuentro asistencia legal en Massachusetts?

MassLegalHelp, publicado por la Massachusetts Legal Assistance Corporation, dirige al Massachusetts Legal Resource Finder y publica guías en varios idiomas, incluido el español. La Corte de Primera Instancia opera Court Service Centers gratuitos, las Trial Court Law Libraries responden preguntas de investigación y la corte de quiebras lista programas pro bono por región.

¿Las compañías de reparación de crédito deben estar registradas en Massachusetts?

Esta guía no encontró un estatuto de registro o fianza de reparación de crédito en Massachusetts como el de varios otros estados. Massachusetts aplica en cambio MGL c. 93A y 940 CMR 3.00, con la Division of Banks regulando a cobradores y administradores de préstamos bajo 209 CMR 18.00. A cualquier empresa que diga tener licencia de reparación de crédito en Massachusetts se le debe pedir la agencia y el número para verificarlo.

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