Indiana: Crédito, Deuda y Quiebra

La ley federal establece el piso en todos los estados. Lo que cambia un caso real en Indiana es el Código de Indiana: cuánto tiempo tiene un acreedor para demandar, cuánto de un cheque de pago se puede alcanzar y qué debe poner un comprador de deuda frente al juez antes de que el caso siquiera comience.

Esa última parte es la que casi nadie conoce. Indiana la agregó en 2019 y aplica a una gran parte de las demandas de cobro que se presentan aquí.

Sus recursos oficiales de Indiana

Estos son los puntos de partida a nivel estatal que la mayoría de las personas en Indiana con problemas de deuda necesitan:

• IndianaLegalHelp.org (en inglés) — el portal estatal de servicios legales civiles gratuitos y de bajo costo, con formularios en lenguaje sencillo y un calendario de clínicas legales gratuitas, buscable por condado.
• Self-Service Legal Center de las Cortes de Indiana (en inglés) — los formularios y materiales de autorrepresentación del sistema judicial.
• Fiscalía General de Indiana — División de Protección al Consumidor (en inglés) — donde se presentan las quejas contra cobradores y empresas de reparación de crédito.
• Cortes de quiebra de EE. UU. — Indiana tiene dos distritos federales: Norte (South Bend, Fort Wayne, Hammond) y Sur (Indianápolis, Evansville, New Albany, Terre Haute).

Si usted necesita	Punto de partida oficial
Responder a una demanda por deuda	IndianaLegalHelp.org o el Self-Service Legal Center
Reportar a un cobrador o a una empresa de reparación de crédito	Queja ante la Fiscalía General
Ayuda legal gratuita o de bajo costo	IndianaLegalHelp.org o el buscador de LSC
Formularios y reglas locales de quiebra	El sitio de la corte de quiebras de su distrito

Demandas por deuda en Indiana

La mayoría de los casos de cobro en Indiana empiezan en small claims o en una corte de circuito o superior, y la citación entregada a la persona demandada fija la fecha de respuesta. Esa fecha impresa manda.

Indiana tiene una regla que conviene conocer antes de decidir si responder. Bajo Ind. Code §24-5-15.5, que aplica a casos presentados después de 2019, un comprador de deuda que demanda debe adjuntar dos cosas a su demanda inicial.

La primera es prueba del acuerdo: una copia del contrato firmado si existe o, si no, un documento que se le entregó al deudor mientras la cuenta estaba activa. Para una cuenta de crédito rotativo, basta un estado de cuenta de cargo por incobrable o el estado mensual más reciente que muestre una compra, un último pago o una transferencia de saldo.

La segunda es el rastro de papel. El comprador de deuda debe adjuntar una lista cronológica con el nombre de cada dueño anterior de la deuda y la fecha de cada transferencia, comenzando con el acreedor original que dio de baja la cuenta, más la documentación de cesión o el contrato de venta que muestre que ahora es el dueño. No cumplir es un acto engañoso que la Fiscalía General puede accionar bajo Ind. Code §24-5-0.5, que trata el intento de cobrar una deuda como una transacción de consumo.

Dejar pasar la fecha de respuesta permite que el acreedor pida un fallo en rebeldía (default judgment), lo que abre la puerta al embargo. Comience con qué hacer si lo demandan por una deuda y la lista de verificación para responder a una demanda.

Lo básico sobre la prescripción

Indiana divide sus plazos según el tipo de papeleo detrás de la deuda.

Los contratos escritos para el pago de dinero, junto con pagarés y letras de cambio firmados después del 31 de agosto de 1982, tienen un plazo de seis años bajo Ind. Code §34-11-2-9. Las cuentas y los contratos no escritos también tienen seis años, bajo Ind. Code §34-11-2-7. Los contratos escritos que no son para el pago de dinero corren diez años bajo el §34-11-2-11, y las acciones sobre una cuenta de depósito se limitan a dos años.

Un período de prescripción vencido generalmente es una defensa que hay que alegar en el caso. Las cortes no la aplican automáticamente. Lea cómo funciona la prescripción sobre una deuda (en inglés) antes de decidir algo sobre una cuenta antigua. Indiana también considera satisfecho todo fallo de una corte de registro después de veinte años, bajo Ind. Code §34-11-2-12.

Embargo de salario e ingresos protegidos

El tope de Indiana empieza donde empieza el federal. Bajo Ind. Code §24-4.5-5-105(2), lo máximo que se toma del ingreso disponible en una semana laboral es lo menor entre el 25 por ciento de ese ingreso o la cantidad en que excede 30 veces el salario mínimo federal por hora.

La parte específica de Indiana está en el mismo inciso. Al demostrar la persona una causa justificada de por qué la cantidad debería reducirse, el tope pasa a ser una cantidad menor al 25 por ciento pero de al menos el 10 por ciento del ingreso disponible de esa semana. Es una invitación por escrito a pedirlo, y ningún empleador ni acreedor lo va a plantear por usted.

Se aplican límites distintos a la manutención de menores. El Seguro Social y ciertos otros beneficios federales generalmente están protegidos del embargo comercial sin importar la ley estatal, y el dinero que ya está en una cuenta se rige por la lista de exenciones de Indiana y no por el tope de embargo. Nuestra guía de embargo de salario cubre el piso federal, y la guía de congelamiento bancario cubre las cuentas congeladas (ambas en inglés).

Quiebra en Indiana

La quiebra es federal e Indiana tiene dos distritos. El Distrito Norte tiene oficinas en South Bend, Fort Wayne y Hammond. El Distrito Sur está en Indianápolis, con sedes en Evansville, New Albany y Terre Haute. Cada uno publica reglas locales, formularios, herramientas de autorrepresentación y una página para quienes presentan sin abogado.

La ley estatal decide qué puede proteger quien presenta. Indiana se salió de la lista federal: Ind. Code §34-55-10-1 dice que una persona deudora domiciliada en Indiana no tiene derecho a las exenciones federales de 11 U.S.C. §522(d), así que aplica la lista de Indiana.

Ind. Code §34-55-10-2(c) fija los montos base: $15,000 para la propiedad usada como residencia del deudor, disponible individualmente para deudores conjuntos que la tienen como tenants by the entireties; $8,000 para otros bienes raíces o bienes personales tangibles; y $300 para bienes personales intangibles, incluyendo cuentas de depósito y efectivo. Los planes de retiro, las cuentas de ahorro para salud y los programas de matrícula calificados tienen su propia protección.

Esos montos base no se quedan quietos. Ind. Code §34-55-10-2.5 ordena al Departamento de Instituciones Financieras adoptar una regla con montos nuevos cada seis años, según los cambios del Índice de Precios al Consumidor. Confirmar las cifras actuales con la corte, la asistencia legal o un abogado de quiebras es lo más seguro.

Para el panorama general, comience con nuestro centro de quiebras, la guía del Capítulo 7 y presentar sin abogado (en inglés). Si la quiebra no es lo adecuado, la página de opciones de alivio de deudas compara las alternativas.

Ayuda legal gratuita y de bajo costo

Muchas personas en Indiana califican para ayuda gratuita y nunca la usan. IndianaLegalHelp.org conecta a la gente con servicios legales gratuitos y de bajo costo por condado, aloja formularios y guías en lenguaje sencillo y lista clínicas legales gratuitas.

La Indiana State Bar Association es directa sobre su propio papel: es una organización voluntaria que no da asesoría legal ni referencias, y dirige al público a IndianaLegalHelp.org. La corte de quiebras del Distrito Sur mantiene una página de ayuda legal gratuita o de bajo costo y un programa pro bono, y el buscador de LSC cubre todos los estados.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕No leer lo que el comprador de deuda adjuntó a la demanda. Ind. Code §24-5-15.5-5 exige documentación de la cuenta más una lista cronológica de cada dueño anterior, empezando por el acreedor original.
• ✕Suponer que el 25 por ciento es fijo. Ind. Code §24-4.5-5-105 permite que el deudor demuestre causa justificada para una cifra menor, con un piso del 10 por ciento del ingreso disponible.
• ✕Tratar una llamada telefónica como algo inofensivo. Indiana solo cuenta reconocimientos y promesas por escrito y firmados, pero un pago se maneja aparte bajo Ind. Code §34-11-9-3.
• ✕Citar una cifra de exención de Indiana de un artículo viejo. Los montos base de Ind. Code §34-55-10-2 los ajusta por regla el Departamento de Instituciones Financieras cada seis años.
• ✕Pagarle a una empresa de reparación de crédito antes de terminar el trabajo. Indiana lo trata como acto engañoso si la empresa no tiene fianza, y la CROA federal prohíbe los cobros por adelantado.
• ✕Pagar por ayuda antes de revisar IndianaLegalHelp.org y el Self-Service Legal Center, que son gratuitos.

Compañías de reparación de crédito en Indiana: registro, fianza y cómo verificarlas

Indiana regula la reparación de crédito como una credit services organization bajo Ind. Code §24-5-15. La definición del §24-5-15-2 alcanza a cualquiera que, a cambio de pago, venda o preste servicios para mejorar el historial, registro o calificación de crédito de un comprador, obtener crédito o una tasa de interés más baja, o prestar servicios de liquidación de deudas.

Indiana no lleva un registro público de reparación de crédito. Lo que exige en cambio es una fianza. Ind. Code §24-5-15-8 dice que antes de operar en Indiana, una credit services organization debe obtener una fianza de garantía de $25,000 a favor del estado para beneficio de quien resulte dañado por una violación, y presentar una copia ante la Fiscalía General. Se puede aceptar en su lugar una carta de crédito irrevocable por un monto equivalente, que también debe presentarse antes.

Dinero por adelantado: Ind. Code §24-5-15-5(1) convierte en acto engañoso cobrar o recibir dinero antes de la ejecución completa de los servicios acordados, a menos que la empresa tenga esa fianza o carta de crédito. La misma sección prohíbe las representaciones falsas o engañosas y señala específicamente garantizar que se puede "borrar el mal crédito" a menos que se revele claramente que eso solo es posible cuando el historial es inexacto u obsoleto.

Reglas del contrato: Ind. Code §24-5-15-7 exige un contrato escrito, fechado y firmado por ambas partes, con una declaración en negrita de al menos 10 puntos junto a la línea de firma que diga que el comprador puede cancelar en cualquier momento antes de la medianoche del tercer día hábil después de la transacción, más el precio total y una descripción detallada de los servicios y resultados prometidos.

Si se rompen las reglas: Ind. Code §24-5-15-9 permite recuperar lo mayor entre el doble de los daños reales o $1,000, más honorarios de abogado, y una violación también es un acto engañoso bajo Ind. Code §24-5-0.5.

Cómo verificar y quejarse: pida la fianza de Indiana y confirme que se presentó ante la Fiscalía General antes de firmar, y luego busque a la empresa en la base de datos de quejas del CFPB. Las quejas van a la Fiscalía General de Indiana y al CFPB.

El piso federal en todo el país: la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, 15 U.S.C. §1679, en inglés) prohíbe los cobros por adelantado, exige un contrato por escrito y otorga tres días hábiles para cancelar. Nadie puede eliminar información exacta y vigente. Cómo evaluar una oferta está en servicios de reparación de crédito.

Cómo encontrar un abogado de bancarrota en Indiana

Un caso de quiebra en Indiana se presenta en el distrito que cubre el condado de quien presenta, el Distrito Norte o el Distrito Sur. Ambos publican reglas locales, formularios, sistemas de autorrepresentación electrónica y páginas para quienes presentan sin abogado.

Como la Indiana State Bar Association no maneja un servicio de referencias, los puntos de partida prácticos son IndianaLegalHelp.org y las páginas de ayuda legal gratuita o de bajo costo de las propias cortes. El buscador de LSC ubica el programa financiado federalmente para cualquier dirección de Indiana, y el directorio de NACBA lista abogados de quiebra de consumo por código postal. La ruta completa, los costos y las preguntas para evaluar a un abogado están en cómo encontrar un abogado de bancarrota cerca de usted.

Preguntas frecuentes

¿Pueden embargarme el salario en Indiana por una deuda de tarjeta de crédito?

Sí, una vez que un acreedor tiene un fallo judicial. Bajo Ind. Code §24-4.5-5-105(2), lo máximo que se toma del ingreso disponible de una semana es lo menor entre el 25 por ciento de ese ingreso o la cantidad en que excede 30 veces el salario mínimo federal por hora. El mismo inciso permite que el deudor demuestre causa justificada para una cantidad menor.

¿Cuál es la prescripción de Indiana para una deuda de tarjeta de crédito?

Seis años para la mayoría de las deudas escritas. Ind. Code §34-11-2-9 da seis años para acciones sobre pagarés, letras de cambio y otros contratos escritos para el pago de dinero firmados después del 31 de agosto de 1982. Ind. Code §34-11-2-7 da seis años para cuentas y contratos no escritos, y las acciones sobre una cuenta de depósito se limitan a dos años.

¿Qué tan bajo puede llegar un embargo en Indiana?

Ind. Code §24-4.5-5-105(2)(a) fija el 25 por ciento como techo y luego dice que, al demostrar la persona una causa justificada de por qué la cantidad debería reducirse, la cifra pasa a ser menor al 25 por ciento y de al menos el 10 por ciento del ingreso disponible de esa semana. La reducción hay que pedirla.

¿Qué debe presentar un comprador de deuda con una demanda en Indiana?

Bajo Ind. Code §24-5-15.5-5, el comprador de deuda demandante debe adjuntar a su demanda inicial el contrato firmado o un documento entregado al deudor mientras la cuenta estaba activa, más una lista cronológica de cada dueño anterior con las fechas de transferencia, comenzando por el acreedor original que dio de baja la cuenta, y la documentación de cesión o el contrato de venta.

¿Un pago puede reiniciar la prescripción de una deuda antigua en Indiana?

Indiana maneja las admisiones y los pagos por separado. Ind. Code §34-11-9-1 dice que un reconocimiento o promesa no es evidencia de un contrato nuevo o continuo a menos que conste por escrito y esté firmado por la persona a quien se le imputa. Ind. Code §34-11-9-3 dice que el capítulo no disminuye el efecto de un pago, así que conviene revisar las fechas primero.

¿Pueden usarse las exenciones federales de quiebra en Indiana?

No. Ind. Code §34-55-10-1 establece que una persona deudora domiciliada en Indiana no tiene derecho a las exenciones federales de 11 U.S.C. §522(d), así que aplica la lista de Indiana del Ind. Code §34-55-10-2.

¿Cuál es la exención de vivienda en la quiebra en Indiana?

Ind. Code §34-55-10-2(c)(1) fija una base legal de $15,000 para bienes raíces o personales usados como residencia personal o familiar del deudor o de un dependiente, disponible individualmente para deudores conjuntos cuando la propiedad se tiene como tenants by the entireties. Ind. Code §34-55-10-2.5 hace que el Departamento de Instituciones Financieras ajuste el monto por regla cada seis años.

¿Dónde encuentro asistencia legal en Indiana?

IndianaLegalHelp.org conecta a la gente con servicios legales civiles gratuitos y de bajo costo por condado y lista clínicas legales gratuitas. La Indiana State Bar Association no da referencias y dirige al público allí. Ambas cortes de quiebra publican sus propias páginas de ayuda legal gratuita o de bajo costo.

¿Las compañías de reparación de crédito deben estar registradas en Indiana?

Deben tener fianza, no registro. Ind. Code §24-5-15-8 exige que una credit services organization obtenga una fianza de garantía de $25,000, o una carta de crédito irrevocable que acepte la Fiscalía General, y presente una copia ante la Fiscalía General antes de operar en Indiana. Cobrar antes de terminar el trabajo sin esa fianza es un acto engañoso bajo el §24-5-15-5.

Cuándo hablar con un profesional