Colorado: Crédito, Deuda y Quiebra

La ley federal limita el embargo de salario de consumo al 25 por ciento del ingreso disponible. Colorado se queda bastante por debajo de eso, y va más lejos: el propio estatuto le dice a la persona con un fallo en su contra cómo pedir aún más protección cuando el tope estándar deja a la familia corta.

Colorado también regula la reparación de crédito a través de la Fiscalía General y no de una junta de licencias, y traza una línea clara entre las empresas de reparación de crédito y las de liquidación de deudas. Saber cuál de las dos es un negocio cambia lo que usted debería esperar de él.

Sus recursos oficiales de Colorado

Estos son los puntos de partida a nivel estatal que la mayoría de las personas en Colorado con problemas de deuda necesitan:

• Fiscalía General de Colorado — Consumer Credit Unit (en inglés) — la oficina que licencia y registra agencias de cobro, proveedores de manejo de deudas, credit services organizations y prestamistas, e investiga las quejas contra ellos.
• Fiscalía General de Colorado — presentar una queja (en inglés) — el portal estatal de quejas. La oficina también publica Recursos en Español.
• Poder Judicial de Colorado — Self-Help Resources (en inglés) — los formularios y materiales de autorrepresentación del sistema judicial.
• Colorado Legal Services — la organización sin fines de lucro estatal que ofrece ayuda legal civil gratuita a personas de bajos ingresos y adultos mayores, con una página sobre embargos y una sección en español.
• Corte de quiebras de EE. UU. — Colorado es un solo distrito federal, el Distrito de Colorado, en el U.S. Custom House, 721 19th Street, Denver.

Si usted necesita	Punto de partida oficial
Responder a una demanda por deuda	Self-Help Resources del Poder Judicial
Reportar a un cobrador o a una empresa de reparación de crédito	Portal de quejas de la Fiscalía General
Ayuda legal gratuita o de bajo costo	Colorado Legal Services o el buscador de LSC
Formularios y reglas locales de quiebra	El sitio del Distrito de Colorado

Demandas por deuda en Colorado

Los casos de cobro en Colorado se presentan en la corte de condado o en la de distrito según el monto, y la citación entregada a la persona demandada fija la fecha de respuesta. Esa fecha impresa manda, no una regla general.

Colorado también licencia a los propios cobradores. El programa de agencias de cobro de la Fiscalía General hace cumplir la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de Colorado, supervisa la licencia de las agencias, investiga quejas y toma acciones disciplinarias contra los licenciatarios. Eso le da al consumidor de Colorado una vía estatal de queja además de la FDCPA federal, y una forma de verificar si el negocio que lo persigue tiene licencia.

Dejar pasar la fecha de respuesta permite que el acreedor pida un fallo en rebeldía (default judgment), lo que abre la puerta a embargos de salario y bancarios. Responder, en cambio, obliga al acreedor a probar que la deuda es válida, que le pertenece y que el reclamo todavía es oportuno. Comience con qué hacer si lo demandan por una deuda, la lista de verificación para responder a una demanda y los formularios de Self-Help Resources.

Lo básico sobre la prescripción

Colorado da a los acreedores seis años para el tipo de deuda que enfrenta la mayoría de los consumidores. C.R.S. §13-80-103.5(1)(a) exige que todas las acciones para cobrar una deuda líquida, o una cantidad de dinero no líquida pero determinable adeudada a quien demanda, se inicien dentro de los seis años posteriores a que nace la causa de acción. Las cortes de Colorado han tratado una deuda como líquida cuando el monto adeudado se puede determinar, por lo que los saldos de tarjetas y préstamos generalmente caen bajo esta regla.

Lea cómo funciona la prescripción sobre una deuda (en inglés) antes de tomar una decisión sobre una cuenta antigua en Colorado.

Embargo de salario e ingresos protegidos

Colorado protege más de un cheque de pago de lo que exige la ley federal, y lo hace de tres formas a la vez.

Bajo C.R.S. §13-54-104(2)(a)(I), para deudas ordinarias lo máximo que se puede embargar del ingreso disponible en una semana laboral es lo menor entre tres cifras: el 20 por ciento del ingreso disponible de esa semana; la cantidad en que ese ingreso excede 40 veces el salario mínimo federal por hora; o la cantidad en que excede 40 veces el salario mínimo estatal por hora fijado por la constitución de Colorado.

La definición de ingreso disponible de Colorado también es más favorable que la de casi todos. C.R.S. §13-54-104(1)(a) resta no solo las retenciones exigidas por ley, sino también el costo del seguro de salud que la persona aporta o que el empleador le retiene de esos ingresos.

Después está la parte que casi ningún artículo menciona. C.R.S. §13-54-104(2)(a)(I)(D) permite que la persona con un fallo en su contra presente una objeción por escrito y pida una audiencia, sin tener que hablar antes con el empleador embargado, para demostrar que una porción mayor de sus ingresos debería estar exenta para el sostenimiento del deudor o de su familia. En esa audiencia la corte debe considerar los gastos reales y necesarios de vida probados de los sesenta días anteriores: renta o hipoteca, servicios públicos, comida y artículos del hogar, gastos médicos y dentales, cuidado infantil, ropa, educación, transporte y manutención, pensión alimenticia o manutención de menores. Si el ingreso restante es insuficiente, la corte debe ordenar que más de esos ingresos queden exentos.

El tope del 20 por ciento no aplica a órdenes de manutención dictadas por la corte, a ciertas órdenes de quiebra ni a deudas de impuestos estatales o federales, y aplica un tope más alto a fallos por asistencia pública obtenida con fraude.

Las exenciones de propiedad y cuentas están aparte en C.R.S. §13-54-102, y los beneficios federales tienen su propia protección. Nuestra guía de embargo de salario (en inglés) cubre el piso federal, y la página de embargos de Colorado Legal Services es un buen complemento en lenguaje sencillo.

Quiebra en Colorado

La quiebra es federal y Colorado es un solo distrito. El Distrito de Colorado está en el U.S. Custom House, en 721 19th Street, Denver, y su sitio publica reglas locales, formularios, una guía pro se, una página de ayuda legal gratuita e información de las juntas de acreedores por Zoom.

La ley estatal decide qué conserva quien presenta el caso. Colorado se salió de la lista federal: C.R.S. §13-54-107 dice que las exenciones de la sección 522(d) del código federal de quiebras se le niegan a los residentes de este estado, y que las exenciones que pueden reclamar se limitan a las que otorgan expresamente los estatutos de Colorado.

Esas exenciones están en C.R.S. §13-54-102, con la protección salarial en el §13-54-104. Colorado ha subido varios montos de exención en años recientes, así que cualquier cifra en dólares encontrada en internet conviene volver a verificarla contra el estatuto actual, la corte, la asistencia legal o un abogado de quiebras.

Para el panorama general, comience con nuestro centro de quiebras, la guía del Capítulo 7 y presentar sin abogado (en inglés). Si la quiebra no es lo adecuado, la página de opciones de alivio de deudas compara las alternativas.

Ayuda legal gratuita y de bajo costo

Muchas personas en Colorado califican para ayuda gratuita y nunca la usan. Colorado Legal Services es la organización estatal sin fines de lucro que da ayuda legal civil gratuita a personas elegibles de bajos ingresos y a mayores de 60 años, con oficinas en todo el estado, solicitud en línea, páginas de consumidor sobre embargos y cuentas médicas, y una sección en español.

Los Self-Help Resources del Poder Judicial cubren formularios y procedimiento, y la corte de quiebras mantiene su propia página de ayuda legal gratuita. Los secretarios de la corte pueden explicar cómo y dónde presentar documentos, aunque no pueden dar asesoría legal. A nivel nacional, el buscador de LSC cubre todos los estados.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Suponer que aplica el tope federal del 25 por ciento. Colorado limita el embargo ordinario a lo menor entre el 20 por ciento del ingreso disponible o la cantidad por encima de 40 veces el salario mínimo estatal o federal.
• ✕Nunca pedir una reducción por dificultad. C.R.S. §13-54-104(2)(a)(I)(D) permite objetar por escrito y pedir una audiencia para eximir más, con base en los gastos de vida de los sesenta días anteriores.
• ✕Pagarle por adelantado a una empresa de reparación de crédito. C.R.S. §5-19-104(1)(a) prohíbe cualquier cobro antes de la ejecución completa, sin excepción por fianza.
• ✕Dejar pasar la ventana de cancelación de cinco días hábiles que Colorado da en un contrato de reparación de crédito.
• ✕Confundir la reparación de crédito con la liquidación de deudas. Los proveedores de manejo de deudas se registran ante la Fiscalía General y presentan fianza; las empresas de reparación de crédito no se registran igual.
• ✕Pagar por ayuda antes de revisar Colorado Legal Services y los Self-Help Resources del Poder Judicial, que son gratuitos.

Compañías de reparación de crédito en Colorado: registro, fianza y cómo verificarlas

La ley de reparación de crédito de Colorado es la Colorado Credit Services Organization Act, C.R.S. §5-19-101 y siguientes. La cita importa, porque la ley se mudó. Fue trasladada al Título 5 en 2017 por la HB 17-1238 y es similar al antiguo §12-14.5-101, así que artículos viejos e incluso contratos viejos todavía pueden apuntar a la numeración del Título 12.

La Consumer Credit Unit de la Fiscalía General administra el programa. Cubre empresas de reparación y restauración de crédito con y sin fines de lucro, y cualquier entidad que ofrezca mejorar el registro, historial o calificación de crédito de un consumidor. Los abogados que prestan servicios de crédito dentro del ejercicio de su profesión quedan excluidos.

El dinero por adelantado está prohibido de plano. C.R.S. §5-19-104(1)(a) convierte en acto prohibido que una credit services organization cobre o reciba cualquier dinero u otra contraprestación de valor antes de la ejecución completa de los servicios acordados. A diferencia de Texas, Tennessee e Indiana, Colorado no ofrece ninguna fianza que compre una excepción.

Cinco días hábiles para cancelar. C.R.S. §5-19-107(1)(a) exige un contrato escrito, fechado y firmado por el comprador, con una declaración destacada en negrita junto a la línea de firma que diga que el comprador puede cancelar en cualquier momento antes de la medianoche del quinto día hábil después de la transacción. El contrato también debe indicar el total de todos los pagos y describir los servicios, las garantías, las promesas de reembolso y una fecha estimada de finalización.

El informe de crédito debe ir adjunto. C.R.S. §5-19-107(1)(c)(III) exige que el contrato liste la información adversa del informe de crédito que se va a modificar y describa la naturaleza precisa de cada modificación, con el informe de crédito actual del consumidor anexado y las entradas y modificaciones propuestas marcadas con claridad. Una promesa vaga de limpiar su crédito no cumple ese estándar.

El registro es otro programa. Los proveedores de servicios de manejo de deudas, donde caen las empresas de consejería de crédito y liquidación de deudas, deben registrarse ante la Fiscalía General bajo C.R.S. §5-19-204, y el administrador mantiene y publica una lista de proveedores registrados. También deben presentar una fianza de garantía, fijada en $50,000 bajo C.R.S. §5-19-213(b)(1) salvo que el administrador fije otro monto. Una empresa que dice estar registrada ante la Fiscalía General de Colorado le está diciendo que es un proveedor de manejo de deudas, no una empresa de reparación de crédito.

Cómo verificar y quejarse: empiece en la página del programa de Credit Services Organizations, revise la lista de registro de manejo de deudas si una empresa dice estar registrada, y luego búsquela en la base de datos de quejas del CFPB. Las quejas van a la Fiscalía General de Colorado y al CFPB.

El piso federal en todo el país: la Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito (CROA, 15 U.S.C. §1679, en inglés) prohíbe los cobros por adelantado, exige un contrato por escrito y otorga tres días hábiles para cancelar. Nadie puede eliminar información exacta y vigente. Cómo evaluar una oferta está en servicios de reparación de crédito.

Cómo encontrar un abogado de bancarrota en Colorado

Todos los casos de quiebra de Colorado pasan por una sola corte, el Distrito de Colorado en Denver. El sitio publica reglas locales, formularios, una guía para presentar quiebra, una herramienta de autorrepresentación, una página sobre preparadores de peticiones y una página de ayuda legal gratuita con clínicas y programas.

Si los ingresos son limitados, Colorado Legal Services evalúa la elegibilidad en todo el estado y recibe solicitudes en línea o por teléfono, y el buscador de LSC ubica el programa financiado federalmente para cualquier dirección de Colorado. Para abogados privados, el directorio de NACBA lista abogados de quiebra de consumo por código postal. La ruta completa, los costos y las preguntas para evaluar a un abogado están en cómo encontrar un abogado de bancarrota cerca de usted.

Preguntas frecuentes

¿Pueden embargarme el salario en Colorado por una deuda de tarjeta de crédito?

Sí, pero menos que en la mayoría de los estados. C.R.S. §13-54-104(2)(a)(I) limita el embargo ordinario a lo menor entre el 20 por ciento del ingreso disponible de esa semana, la cantidad en que ese ingreso excede 40 veces el salario mínimo federal por hora, o la cantidad en que excede 40 veces el salario mínimo de Colorado. La ley federal permitiría el 25 por ciento y un piso de 30 veces.

¿Cuál es la prescripción de Colorado para una deuda de tarjeta de crédito?

Seis años para una deuda líquida. C.R.S. §13-80-103.5(1)(a) exige que todas las acciones para cobrar una deuda líquida, o una cantidad no líquida pero determinable adeudada, se inicien dentro de los seis años posteriores a que nace la causa de acción, y una deuda generalmente se trata como líquida cuando el monto adeudado se puede determinar.

¿Puedo pedirle a una corte de Colorado que embargue menos?

Sí, y el estatuto dice cómo. C.R.S. §13-54-104(2)(a)(I)(D) permite presentar una objeción por escrito sin hablar antes con el empleador embargado y pedir una audiencia para demostrar que más ingresos deberían quedar exentos para el sostenimiento familiar. La corte debe sopesar los gastos reales y necesarios de vida de los sesenta días anteriores a la audiencia.

¿Colorado licencia a los cobradores de deudas?

Sí. El programa de agencias de cobro de la Fiscalía General hace cumplir la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas de Colorado, supervisa la licencia de las agencias, investiga quejas y toma acciones disciplinarias o legales contra los licenciatarios. Es una vía estatal además de la FDCPA federal.

¿Pueden usarse las exenciones federales de quiebra en Colorado?

No. C.R.S. §13-54-107 establece que las exenciones de la sección 522(d) del código federal de quiebras se le niegan a los residentes de este estado, y que las exenciones que pueden reclamar se limitan a las que otorgan expresamente los estatutos de Colorado, listadas en C.R.S. §13-54-102.

¿Cuánto tiempo tengo para responder a una demanda por deuda en Colorado?

Esta guía no indica un número único de días para todo el estado, porque la fecha límite está impresa en la citación que le entregaron y varía entre la corte de condado y la de distrito. Dejar pasar esa fecha permite que el acreedor pida un fallo en rebeldía, así que confirmarla con la corte o con los Self-Help Resources importa.

¿Cuánto tiempo me da para cancelar un contrato de reparación de crédito en Colorado?

Cinco días hábiles. C.R.S. §5-19-107(1)(a) exige que el contrato lleve una declaración destacada en negrita junto a la línea de firma que diga que el comprador puede cancelar en cualquier momento antes de la medianoche del quinto día hábil después de la fecha de la transacción, con un formulario de cancelación adjunto.

¿Qué papeleo debe incluir un contrato de reparación de crédito en Colorado?

Junto con el aviso de cancelación, C.R.S. §5-19-107(1) exige el total de todos los pagos y una descripción detallada de los servicios, las garantías, las promesas de reembolso y una fecha estimada de finalización. El inciso (1)(c)(III) exige una lista de las entradas adversas del informe de crédito que se van a modificar, con el informe actual del consumidor anexado y esas entradas y modificaciones marcadas con claridad.

¿Las compañías de reparación de crédito deben estar registradas en Colorado?

No como las empresas de manejo de deudas. La Colorado Credit Services Organization Act, C.R.S. §5-19-101 y siguientes, regula la reparación de crédito con actos prohibidos, divulgaciones y reglas de contrato que hace cumplir la Fiscalía General, y prohíbe cualquier pago antes de terminar el trabajo. El registro y la fianza de $50,000 aplican a los proveedores de manejo de deudas bajo C.R.S. §§5-19-204 y 5-19-213.

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