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Prescripción de Deudas: Qué Es
Short answer
La prescripción (statute of limitations) de una deuda es la fecha límite, fijada por la ley estatal, para que un acreedor o cobrador lo demande por ella. Una vez que vence, la deuda queda "prescrita" (time-barred) — todavía existe, pero una demanda para cobrarla generalmente puede vencerse como defensa.
Por qué importa
Los plazos suelen ser de tres a seis años, aunque algunos estados van más allá, y cuál ley estatal aplica puede en sí mismo ser objeto de disputa. Hay tres trampas que merecen atención. Primero, la defensa generalmente no es automática — el demandado por lo general debe presentarse y plantearla, o una demanda por una deuda prescrita puede terminar de todos modos en un fallo en rebeldía (default judgment). Segundo, en algunos estados un pago, o incluso un reconocimiento por escrito de la deuda, puede reiniciar el reloj y revivir el derecho a demandar. Tercero, este plazo es independiente del historial crediticio: una deuda puede ser demasiado vieja para demandar por ella y aun así aparecer en los reportes dentro de la ventana de aproximadamente 7 años de la FCRA, y viceversa.
Los pagos pequeños pueden reiniciar el reloj
Los cobradores a veces presionan para que se haga un pago simbólico "de buena fe" sobre deudas viejas. En algunos estados, ese solo pago puede hacer que una deuda prescrita vuelva a ser demandable. Conozca la fecha del último pago antes de pagar cualquier cosa sobre una cuenta vieja.
Ejemplo
La deuda de tarjeta de crédito de Ben entró en mora hace cinco años, en un estado con un plazo de cuatro años — probablemente ya prescrita. Un comprador de deuda lo llama insistiendo en un pago de $20 "para mostrar buena fe". Si Ben paga, su estado podría considerar que el reloj se reinició. En cambio, él solicita la validación, confirma las fechas, y busca asesoría antes de responder más.
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