Fecha de primera morosidad (DOFD)

Por qué importa

Bajo la Ley Justa de Reportes de Crédito (Fair Credit Reporting Act, FCRA), la mayoría de la información negativa debe dejar de reportarse unos siete años después de la DOFD — no desde cuándo se vendió la deuda, se canceló por incobrable, o se entregó a un cobrador. Esto importa porque una sola deuda impaga puede pasar por el acreedor original, una agencia de cobros, y uno o más compradores de deuda (debt buyers), pero el plazo de siete años sigue corriendo desde esa fecha original del primer pago perdido. Quienes manejan la deuda después no deben reiniciar la DOFD; hacerlo para mantener un elemento viejo en el reporte por más tiempo es una forma de reenvejecimiento (re-aging) ilegal. Comparar la DOFD reportada con sus propios registros es cómo muchas personas detectan elementos que se quedaron más tiempo del permitido por la ley.

Ejemplo

Leah deja de pagar una tarjeta de crédito en marzo de 2020 y nunca se pone al día, así que su DOFD queda fijada en 2020. La tarjeta se cancela por incobrable, y después se vende a un comprador de deuda en 2022. Aunque el comprador de deuda comenzó a reportar en 2022, la cuenta todavía debería desaparecer del reporte de crédito de Leah unos siete años después de la DOFD de 2020 — no siete años después de 2022. Si un reporte muestra una fecha de primera morosidad posterior a 2020, Leah puede disputarla.