Cómo Negociar un Acuerdo de Deuda

Negociar un acuerdo de conciliación (settlement agreement) puede ser la salida más inteligente de una demanda por deuda. O puede ser la forma en que alguien paga dinero real y aun así pierde el caso. La diferencia rara vez es el monto en dólares. Es el momento y el papel. Cuándo ocurre el acuerdo determina la ventaja de negociación (leverage), y lo que dice el acuerdo por escrito determina si el caso realmente termina. Ambas cosas se pueden aprender antes de hacer una sola llamada.

Las tres ventanas de tiempo

Ventana	Qué está pasando	El panorama de la ventaja de negociación
Antes de que se presente la demanda	Cartas y llamadas, sin número de caso	A menudo las resoluciones más económicas — sin costos de corte para ninguna de las partes. Se cubre en la guía de ofertas de conciliación
Después de la notificación, antes de que venza la contestación	El reloj de la citación (summons) está corriendo	La ventana más peligrosa: la fecha límite favorece al demandante, y negociar sin cuidado aquí produce fallos en rebeldía (default judgments)
Después de haber presentado la contestación	El demandante debe litigar y probar su caso	La ventaja de negociación suele mejorar — especialmente frente a compradores de deuda (debt buyers), cuyos expedientes suelen ser escasos

De esa tabla se desprenden dos cosas. Primero, que lo demanden a uno no termina la conversación de conciliación. A menudo mejora la posición una vez que se presenta una contestación, porque el demandante ahora enfrenta el costo de probar un caso en lugar de cobrar un fallo en rebeldía fácil. Segundo, la ventana intermedia es donde ocurren los peores resultados. Por eso la regla de la fecha límite de abajo es lo más importante de esta página.

Las reglas de oro para negociar un acuerdo

Nada solo por teléfono. Un trato por teléfono es una historia que dos personas recordarán de forma distinta, y solo una de ellas tiene un bufete de abogados. La secuencia que protege a la persona que paga: negociar de la forma que funcione, y luego conseguir el acuerdo completo por escrito y firmado por el demandante antes de que se mueva un solo dólar. Pagar de una forma que genere su propio registro — nunca en efectivo. Guardar el acuerdo y el comprobante de pago prácticamente para siempre, porque una deuda ya conciliada tiene una manera de reaparecer como no pagada años después (la deuda zombi (zombie debt) es todo un género aparte).

La trampa de la fecha límite

Presentar una contestación no mata el trato. Los casos se concilian después de las contestaciones constantemente, y a menudo en mejores términos. Si la fecha límite está cerca, cómo responder a una demanda por deuda y la lista de verificación de respuesta cubren el paso inmediato. La alternativa es explicarle a un juez por qué se ignoró una citación porque alguien sonaba dispuesto a llegar a un acuerdo por teléfono. Qué significa que lo demanden tiene el panorama completo, y fallo en rebeldía muestra exactamente qué está en juego.

Pago único frente a plan de pagos

El aspecto fiscal, brevemente

Cuando una deuda se concilia por menos del saldo, la parte perdonada a veces puede contar como ingreso sujeto a impuestos. Los cobradores pueden emitir un Formulario 1099-C que lo reporte. Si realmente se debe algún impuesto depende de circunstancias individuales. Las reglas de insolvencia protegen a muchas personas, pero es una determinación que depende de los hechos de cada caso. Lo práctico es simplemente saber que la pregunta existe, y consultarle a un profesional de impuestos cómo aplica antes de firmar — para que el costo real del acuerdo sea el que efectivamente se pactó. Si esta demanda es una de varias deudas, la guía de alivio de deudas compara la liquidación con los planes de consejería, la consolidación y la bancarrota antes de firmar cualquier acuerdo.

Errores comunes que se deben evitar

• ✕Pagar algo basado en un acuerdo telefónico, con el papeleo 'por venir'.
• ✕Firmar un acuerdo que concilia 'la cuenta' pero nunca menciona la demanda ni su desestimación.
• ✕Aceptar una desestimación sin perjuicio por una deuda que se acaba de pagar para terminarla de forma permanente.
• ✕Dejar pasar la fecha límite de la contestación porque las negociaciones se sentían prometedoras.
• ✕Entrar en un plan de pagos sin notar el consentimiento de sentencia escondido dentro.
• ✕Descartar el acuerdo y el comprobante de pago después de un año. Una deuda 'pagada' que se revende puede resurgir mucho después.

Preguntas frecuentes

¿Todavía puedo negociar un acuerdo después de que me demandaron?

Sí. Ser demandado no termina la conversación sobre un acuerdo, y con frecuencia mejora la posición una vez presentada la contestación, porque el demandante entonces enfrenta el costo de probar su caso en lugar de cobrar una sentencia en rebeldía fácil. Los casos se resuelven después de la contestación todo el tiempo, y a menudo en mejores términos.

¿Negociar un acuerdo pausa la fecha límite para contestar la demanda?

No. El tribunal no sabe de las llamadas telefónicas. Si la fecha límite para responder pasa mientras las conversaciones parecen prometedoras, el demandante puede obtener una sentencia en rebeldía, y después de eso tiene pocas razones para seguir negociando. Quienes están en esta ventana generalmente presentan la respuesta a tiempo de todas formas, o consiguen el acuerdo firmado con el compromiso de desestimación antes de la fecha límite.

¿Qué debe decir el acuerdo antes de que yo pague?

Debe indicar el monto exacto del acuerdo y que resuelve la cuenta y la demanda por completo, no "aplicado al saldo". Debe decir que el demandante desestimará el caso con perjuicio una vez que el pago se acredite, cómo se reportará la cuenta a las agencias de crédito después, exactamente a quién se paga, cómo y para qué fecha, y debe estar firmado por alguien con autoridad para obligar al demandante.

¿Qué significa "desestimado con perjuicio"?

Significa que el caso terminó de forma permanente y el demandante no puede volver a presentar el mismo reclamo. "Sin perjuicio" deja la puerta abierta a demandar otra vez. Cuando se paga dinero real para terminar una demanda, la versión con perjuicio es la que realmente compra tranquilidad, y debe estar en el acuerdo escrito, no en las palabras tranquilizadoras de nadie.

¿Qué es una sentencia por consentimiento en un acuerdo con plan de pagos?

Una sentencia por consentimiento es una derrota firmada por adelantado que muchos acuerdos con plan de pagos incluyen. El deudor acepta de antemano que, si se pierde un pago, el tribunal puede dictar sentencia en su contra, a menudo por el monto original completo menos lo pagado, más costos. No es automáticamente un mal trato, pero le entrega al demandante una victoria lista para usar si un pago se retrasa, así que conviene buscarla antes de firmar.

¿Una deuda negociada genera impuestos?

Cuando una deuda se liquida por menos del saldo, la parte perdonada a veces puede contar como ingreso gravable, y los cobradores pueden emitir un Formulario 1099-C para reportarla. Si realmente se debe impuesto depende de las circunstancias individuales; las reglas de insolvencia protegen a muchas personas. Preguntar a un profesional de impuestos cómo aplica antes de firmar ayuda a que el costo real del acuerdo sea el que se pactó.

Cuándo hablar con un profesional